У финтех-компании Revolut появился серьезный конкурент из Литвы24.02.2022 10:03

В 2021 г. на европейском рынке появился новый финтех-стартап, который может стать конкурентом Revolut. Компания Finci предлагает удаленно открыть счет для бизнеса и частных лиц и получить возможность мгновенных переводов в различных валютах. Управлять счетом можно через мобильное приложение. Клиенту также предоставляется бесплатная цифровая или обычная банковская карта. Finci работает уже в 28 странах Европы. В основе ее бизнеса лежат технологии Temenos. Подробнее о компании и планах ее развития в интервью CNews рассказали Михаил Кузнецов, генеральный директор Finci, и Сергей Метельский, региональный директор Temenos.

«Для Finci очень важно иметь стабильное ядро, которое позволит уверенно и быстро развиваться»

CNews: Ваша компания — финтех-стартап. Расскажите об истории ее создания.

Михаил Кузнецов: Идея создания компании Finci родилась в 2019 года с целю формирования удобной финансовой экосистемы для бизнеса. В декабре 2019 года была получена лицензия Центрального банка Литвы. Несколько месяцев ушло на сбор дополнительной информации и окончательный выбор пути развития. В июне 2020 года мы подписали договор об использовании продукта Т24 компании Temenos, на котором работают крупные мировые банки и финансовые компании. Для Finci очень важно иметь стабильное ядро, которое позволит уверенно и быстро развиваться. Кроме того, Temenos обеспечивает регулярные апдейты и ежегодный апгрейд ядра, позволяющие идти в ногу со временем.

К концу 2020 года мы подключились к Центробанку Литвы на уровне платежей SEPA, а позднее и SEPA Instant. В мае 2020 года стали принципалами Mastercard, и к апрелю 2021 выпустили первые платежные карты. В июне 2021 подключились к SWIFT. Таким образом, на сегодняшний день мы предлагаем полный спектр платежных услуг, включая мультивалютные счета для бизнеса. Кроме того, с сентября 2021 Finci существенно дополнили возможности доступа и управления счетами, платежами и картами с помощью мобильных приложений.

На сегодняшний день Finci осуществляет деятельность в 29 странах Европейской экономической зоны, а также, в связи с Брекзитом, обладает временным разрешением на работу в Великобритании от британского регулятора до момента получения полноценной лицензии, запланированного на первую половину 2022 года.

Выполнение части работ мы передаем нашим ключевым партнерам — это и технологический блок, и поддержка клиентов, и юридическое сопровождение. Для разработки новых продуктов мы привлекаем команды разработчиков на контрактной основе. Это дает возможность сосредоточиться на развитии бизнеса.

«Многие компании сталкиваются с тем, что банки плохо понимают потребности малого и среднего бизнеса»

CNews: Ваша компания работает на европейском рынке. Он отличается от российского?

Михаил Кузнецов: Западный и российский банкинг достаточно серьезно отличаются по уровню развития технологий в пользу, на мой взгляд, российских банков. Банки Старой Европы очень большие и неповоротливые, в связи с устоявшимися внутренними культурами и политиками, замедляющими процессы внедрения новых, и часто дорогостоящих проектов, в первую очередь, по причине размеров самих организаций. В связи с этим, в Европе ежегодно возникает более сотни финтех-компаний, и регуляторы всячески поддерживают этот процесс. Как правило, их основателями становятся выходцы из банковской отрасли в партнерстве с действующим бизнесом реального сектора, которые на собственном опыте знают, что надо изменить или разработать, и для кого данные решения прежде всего предназначены. Примерно такая же ситуация складывается и в американском банкинге.

Многие компании сталкиваются с тем, что банки плохо понимают потребности малого и среднего бизнеса и даже частных клиентов и воспринимают работу с ними как чрезмерную нагрузку. Сейчас, когда финансовые организации стремятся сократить расходы, в том числе и на персонал, нередко возникают абсурдные ситуации. Например, банк кредитует клиента, но при заключении сделки запрашивает у него же данные об источнике средств.

Для того, чтобы этого не происходило, надо или налаживать ручной контроль данных, то есть увеличивать число штатных сотрудников, или автоматизировать процессы. Решения по автоматизации предлагают финтех-компании, например, такие как Finci. Мы работаем с самыми разными клиентами, обеспечиваем прозрачные транзакции при проведении коммерческих операций. Таким образом Finci, с одной стороны, облегчает процесс взаимодействия с клиентами, а с другой, предлагает бизнесу дополнительные возможности использования банковских сервисов.

CNews: На каких клиентов вы ориентируетесь?

Михаил Кузнецов: Основным сегментом клиентов для Finci является бизнес- или так называемые B2B решения.

Это не просто юридические лица, а компании, которые предлагают собственные сервисы цифровых активов, платежные, инвестиционные или White Label решения. То есть, это партнеры, которые давно работают в определенной сфере, зачастую обладают отдельными видами лицензий, хотят использовать Finci в качестве платежного агента или стать самостоятельным полноценным платежным агентом под лицензией Finci, предоставляя платежные и карточные co-branded сервисы, включая проекты выпуска «крипто-карт» и возможность проведения мгновенных платежей в различные регионы мира для свои клиентов.

Также, нашей основной группой клиентов является непосредственно представители бизнеса — это юридические лица, которые могут удаленно открыть счет в Finci. Мы помогаем в проведении международных платежей: маршрутизируем их в рамках существующей корреспондентской сети, как банковских и так и небанковских финтех партнеров, и стремимся сделать их мгновенными, дешевыми и мультивалютными. Например, далеко не все банки могут похвастаться наличием расчетов для бизнеса в долларах или мгновенными недорогими платежами в Индию, Мексику и т.д., когда зачисление средств происходит за считанные минуты. В ближайшее время мы планируем и далее развивать как платежные, так и сопутствующие сервисы для юридических лиц, даем возможность бизнесу подключиться к бэкофису системы, выгружать данные и загружать платежи через API.

Физические лица — клиенты Finci, это прежде всего люди, которых привлекает удобство, мобильность и возможность бесплатного открытия счета для себя, близких или своего бизнеса. Онлайн-регистрация занимает пять минут, и клиент сразу получает европейский счет в Finci, бесплатную цифровую карту, а вместе с ними доступ к мгновенным платежам. Цифровую карту можно позже заказать и в обычном, пластиковом формате — мы вышлем ее по почте или курьерской службой. Такую возможность сейчас предоставляют далеко не все европейские банки. Нашими клиентами могут стать не только граждане Европы, но и те, чей образ жизни или бизнес тесно с ней связаны.

хотелось бы отметить наших существующих и потенциальных партнеров — компании, которые готовы встраивать свой функционал в среду Finci. Например, банки–корреспонденты, страховые и инвестиционные компании и так далее. В ходе такого партнерства Finci предлагает свои платежные сервисы, а партнер — собственные, расширяя бизнес за счет аудитории Finci.

Мы предпочитаем называть всех клиентов и партеров, с которыми работаем, аудиторией т.к. планируем развивать с ними различные, в том числе социальные, проекты. Например, сейчас совместно с Mastercard на территории балтийских стран и частично центральной Европы стартовала кампания по восстановлению лесов. На текущий момент каждый, кто успели открыть счет в рамках этой программы, фактически посадил вместе с нами дерево и получил соответствующий сертификат — подтверждение. Таким образом вместе с партнерами к 2025 году мы планируем посадить порядка 100 миллионов деревьев.

CNews: Вы предоставляете возможность удаленного открытия вкладов. Каким образом происходит идентификация клиентов?

Михаил Кузнецов: Удаленная идентификация клиентов происходит в автоматическом режиме. Это поэтапное заполнение информации о себе, «сканирование» документов и их автоматическая проверка по ежедневно обновляемым базам данных компаний, получающих сведения от государственных структур. Кроме того, мы используем и другие источники информации для проверки легитимности. Дополнительно клиент проходит еще и биометрическую проверку при помощи видеокамеры. Введенные данные автоматически сверяются с данными в оцифрованных документах во избежание ошибок.

При проверке юридических лиц мы сверяем все представленные данные как с официальными документами, так и самостоятельно выгружаем данные из публичных регистров предприятий, чтобы в большинстве случаев компаниям не было необходимости собирать пакет недостающих юридических документов, апостилировать его и нотариально заверять.

CNews: Как защищены средства на счетах ваших клиентов?

Михаил Кузнецов: Финтех-компании зарабатывают на операциях, которые клиент совершает со своими деньгами. Несмотря на то, что Finci — не банк и не входит в систему страхования вкладов, согласно требованиям Центрального банка и законам Европейского союза, средства клиентов хранятся на обособленных счетах, которые контролируются регулятором и не могут быть использованы никем, кроме самих клиентов. Более того, 97% этих средств находятся в Центробанке, что является самой надежной гарантией.

«Мы хотим, чтобы клиенты как можно меньше времени тратили на ежедневные, ежемесячные операции»

CNews: Какие возможности есть у ваших клиентов на сегодняшний день? Что запланировано на ближайшее время?

Михаил Кузнецов: Мы являемся участниками SEPA, SEPA Instant, TARGET2, SWIFT и полноправным участником платежной системы MasterCard. Наши клиенты уже имеют доступ к мгновенным платежам в евро, а также британских фунтах и индийских рупиях. Мы активно сотрудничаем с передовыми компаниями мира, используя новаторские технологичные решения для проведения международных платежей на основе блокчейн-технологий. Это альтернативные решения, которые позволяют осуществлять платежи в 50–60 валютах практически мгновенно и недорого. Первые тестовые сделки в таком формате мы провели в декабре 2021 года. В первом квартале 2022 года мы планируем расширить список валют для мгновенных платежей из евро до 25 позиций.

Finci выпускает собственные платежные карты МasterCard и предлагает такую возможность своим партнерам. Сейчас мы активно занимаемся развитием инфраструктуры для ко-брендинговых программ, B2B-решений, позволяющих посредством API быстро интегрировать свой функционал в функционал нашего ядра.

Finci предоставляет голосовую техподдержку и сопровождение клиентам, что достаточно редко для современных финтех-компаний, где все автоматизировано. Мы общаемся на четырех языках, в том числе на русском, и планируем расширять их список.

В планах на 2022 год интеграция с нашей платформой дополнительных сервисов. Во-первых, это смарт-чат на базе искусственного интеллекта. Он будет доступен в режиме 24 на 7, умеет отвечать на большинство вопросов, сможет пошутить и в случае необходимости перенаправить клиента к живому оператору. Во-вторых, для бизнеса мы создаем автоматический инвойсинг, сервис распознавания инвойсов и превращения их в платежные поручения. Мы хотим, чтобы клиенты как можно меньше времени тратили на ежедневные, ежемесячные операции. Ведь делать платежи — не самая приятная вещь, особенно если нужно оплачивать счета. Такая автоматизация сэкономит нашим клиентам время и позволит избежать ненужных ошибок при ручном оформлении платежных распоряжений.

CNews: В чем преимущество предлагаемых вами сервисов перед услугами, например, самого цифрового российского банка «Тинькофф»?

Михаил Кузнецов: Наша компания очень молодая. Тем не менее, мы успели много сделать, в частности, войти во все системы, необходимые для предоставления платежных сервисов. Теперь мы будем развивать сопутствующий функционал, который облегчает жизнь и помогает в ежедневной работе. Конечно, «Тинькофф» является бенчмарком с точки зрения развития мобильных технологий. И мы будем равняться на его новаторский подход, как и на новаторский подход других лидеров индустрии.

Но у Finci собственный путь. Наверное, мы не избежим ошибок, какие-то наши сервисы будут более востребованы, а какие-то нет. Кроме того, мы думаем, что важно не просто предлагать новаторские решения, а связать их в единый комплекс услуг. Зачастую это очень сложно технологически и юридически. Но финтех-компании сделать это проще, чем банку, который много внимания уделяет более важным вопросам: поддержке необходимого уровня ликвидности, мониторингу кредитного портфеля и т.д.

Банк зарабатывает на процентах, а финтех — на том, чтобы сделать жизнь удобней. И этим мы отличаемся от банка, даже такого как «Тинькофф».

CNews: Вы стремитесь создать второй Revolut?

Михаил Кузнецов: Revolut — это тоже бенчмарк на европейском рынке. Финтех, который недавно получил банковскую лицензию. Хотим ли мы сделать второй Revolut? И да, и нет. Мы выбрали свой путь. Revolut концентрируется на количестве клиентов, а мы — на комбинации партнерства и представляемых услуг. Именно такое переплетение уже приводит нас к уникальным решениям и предложениям.

CNews: В марте 2021 г. вы начали сотрудничать с Temenos. Temenos не очень хорошо известна широкому пользователю в России. Что это за компания? Какие возможности она предоставляет Finci?

Сергей Метельский: Temenos — компания номер один в мире в области банковских информационных систем, с более чем тремя тысячами клиентов по всему миру. Наряду с тем, что компания в первую очередь обслуживает крупнейшие банки мира, последнее время все больше внимания уделяется банкам–дисрапторам, таким как Finci.

По итогам прошлого года Temenos стал самым востребованным решением для банковских стартапов и платежных компаний, среди них можно выделить самую известную из них — компанию PayPal, которая недавно стала предлагать кредитные продукты наряду со своим традиционным платежным бизнесом.

Компании FinciTemenos предоставил гибкую и открытую платформу, основанную на облачных технологиях. Эта платформа обеспечивает обработку операций и ведение учета в реальном режиме времени и формате 24 на 7, с бесшовной интеграцией во внешние платежные системы. Она также позволяет обслуживать группу компаний с разными юрисдикциями и разными базовыми валютами, с автоматической консолидацией и внутренним учетом.

Михаил Кузнецов: Я упомянул, что в начале 2022 года мы планируем получить лицензию в Великобритании.Затем собираемся расширить спектр платежных сервисов в регионах Юго-Восточной Азии, Ближнего Востока, Латинской Америки и Африки. К этому времени должен выйти новыйрелиз программного обеспечения Temenos, а значит мы сможем сделать апгрейд и нашего решения, модернизировать его с учетом накопленного опыта и использовать функционал multycompany, созданный специально для холдингов, в состав которых входит несколько компаний со своей валютой и со своим балансом. Temenos позволит нам, если это будет необходимо, быстро консолидировать данные и управлять ими силами той же команды, которая поддерживает все существующие системы.

Полный текст статьи читайте на CNews