Революция или ретроволюция: прямые денежные взаимодействия и природа «децентрализации»
Близится блокчейн-революция и один из ее основных принципов провозглашает централизацию Врагом. Однако что мы понимаем под термином «централизация» и против каких ее форм мы выступаем?
Многие люди хвалебно провозглашают блокчейн технологией, способной решить проблемы высоких затрат, неэффективности и даже коррупции, пронизывающей унаследованные системы.
Цифровая информация легко поддается копированию, поэтому еще совсем недавно без центральной власти, обеспечивающей порядок при проведении транзакций, мы не могли удостовериться в том, что одна и та же сумма не будет отправлена одновременно на два или более счета — так называемая проблема двойной траты. Однако если раньше для управления переводами нам нужны были банки, компании, обслуживающие кредитные карты, и платежные операторы, теперь мы можем доверить безопасность своих счетов блокчейнам.
Практически все, что мы прочли об этой новой технологии — все хорошее, плохое, особенное, шокирующее и невероятное — по иронии судьбы сводится к одной отправной точке: блокчейн устраняет потребность в центральной власти.
Революция или ретроволюция?
Многие наблюдатели охарактеризовали процессы, запущенные появившимся в 2009 году Биткойном, как революцию, однако точнее было бы применить термин «ретроволюция», то есть совокупность глубоких перемен, знаменующих возвращение к забытому, но некогда вполне привычному положению вещей.
Блокчейн предлагает преимущества, выходящие далеко за рамки одного только перевода денег как такового. В подтверждение этой идеи вы можете ознакомиться со 130 страничным отчетом Международного экономического форума, который представляет собой всего лишь один из множества показателей того, насколько серьезно воспринимают технологию распределенного реестра правительства, бизнес-круги и организации. Однако мы пока сосредоточимся на денежных средствах, поскольку они представляют собой очень удобную отправную точку, да и к тому же все началось именно с Биткойна.
Биткойн децентрализует деньги, и у этого эффекта есть целая серия последствий, которые пользователи и наблюдатели могут рассматривать в качестве положительных или отрицательных, что часто зависит от их позиции на политической карте или того, с какой стороны транзакций они находятся. Многие часто упускают из виду сам факт существования разных видов централизованных Биткойн-адресов, и при этом стригут их всех под одну гребенку, повторяя мантру «централизация — плохо, децентрализация — хорошо».
Создание денег и надзор за их обращением
Существует как минимум два типа централизации, применяемых в современных монетарных системах. При этом их влияние на нашу жизнь существенно отличается. Один из них имеет отношение к сеньоражу и созданию вещественных денег, другой — к работе платежных систем.
Сеньораж. Традиционно создание денег было прерогативой правительств. Начало этой практике было положено примерно 2600 тысяч лет назад, когда в Анатолии, на территории современной Турции, началась чеканка первых в истории монет. Монеты, как правило, обладали некоторой номинальной стоимостью, которая превышала стоимость ценного металла, из которого были сделаны. Разница между этими величинами и есть сеньораж, который, по сути, представляет собой налог, которым облагаются прямые пользователи денег. В случае с фиатными деньгами, затраты вообще близки к нулю, а прибыль велика. Сегодня большинство правительств передают функцию создания денег центральным банкам — независимым и незаинтересованным в получении выгоды от этого процесса органам. Этот подход позволяет в некотором смысле предотвратить использование денег для злоупотребления со стороны каких-либо политических структур. Политики, впрочем, все равно определяют целевые ориентиры по долговым и инфляционным ставкам, поэтому даже эта независимость имеет свои ограничения.
Несмотря на то, что с момента централизации сеньоража прошло вот уже несколько тысяч лет, платежи как таковые большую часть времени оставались прямыми и никем не регулируемыми. Независимо от того, кто создал ваши монеты или банкноты, содержат ли они драгоценные металлы или обеспечиваются ими, платеж всегда предполагал, что один человек передает что-либо другому.
Платежные системы. Коммерческие банки сегодня играют жизненно важную роль в создании денег, делая это согласно директивам центрального банка. Тип создаваемых ими денег отличается от описанных выше, но при этом используется наравне с валютой — монетами и банкнотами — и денежной массой, выпущенной центральным банком (включая средства, выпущенные в ходе политики количественного смягчения), хранящейся на его счетах и используемой коммерческими банками. Создавая деньги, коммерческие банки одновременно создают и долг. Другими словами, они как бы выпускают их взаймы, но не кому-то конкретно, а в целях их общего последующего использования. Их сеньораж — это процент, который должники по линии кредитования возвращают им вместе с основной суммой задолженности.
Как бы то ни было, в банковской системе существует и другой ныне действующий тип централизации, и именно благодаря ему и работают платежи. Огромная часть объема операций сегодня проводится в электронном виде. Онлайн-банкинг, кредитные и дебетовые карты и электронные переводы оперируют значительно большей частью обращающихся в системе денег, нежели наличность. Централизация здесь — неотъемлемая часть процесса, поскольку по крайней мере до появления блокчейнов осуществлять электронное движение денег без посредничества некоего центра доверия, который вел бы учет операций, было просто невозможно.
Нельзя сказать, что переход от наличных денег к электронным денежным переводам произошел одним махом. Впрочем, медленным он также не был. Полноценный запуск услуг Western Union состоялся еще в 1872 году. Система переводов компании тогда полагалась на шифровальные книги и пароли. Что же касается первых электронных денежных переводов, то они были совершены только в 1968 году в рамках британской электронной системы BACS (англ. The Bankers Automated Clearing Services), за пять лет до учреждения международного стандарта SWIFT. По количественным показателям электронные платежи превзошли наличные только в прошлом году. Еще в середине 90-х большинство людей по-прежнему получало зарплату и оплачивало счета с помощью наличных и чеков. (Впрочем несмотря на то, что чеки можно было выписывать, даже не обладая достаточной суммой на счете, или отменять операцию до их клиринга, степень оперативности работы электронных платежей все равно была заметно выше).
Централизация и децентрализация платежных систем
Централизация в платежных системах предлагает новые рабочие характеристики. Электронные платежи сделали реальным доселе невиданный уровень контроля, возврата или блокировки денежных переводов. Этот подход позволяет получить защиту, например, в случае выявления мошенничества. Однако эта же система представляет собой единую точку отказа. Небольшая неисправность в работе сервера онлайн-банкинга или нечто похуже, вроде несправедливого возврата покупки или даже сговора с целью подтасовки ставки LIBOR, — всего лишь несколько произвольных примеров отказа такой системы.
Будучи первым примером практической реализации технологии блокчейн, Биткойн представляет собой одновременно и валюту, и протокол для создания денег, и платежную систему в одном флаконе. Он устраняет централизованный контроль буквально для каждого аспекта монетарной системы — от права сеньоража до осуществления платежей.
В этом есть как преимущества, так и недостатки. Как я уже отмечал выше, ваша точка зрения на этот счет очень сильно зависит от того, с какой стороны транзакции вы находитесь. Платежи в Биткойн проходят буквально «без сучка и без задоринки», так, что работа банковских систем едва ли может составить им конкуренцию, то есть быстро, очень дешево и без каких-либо границ. Впрочем, есть у электронной валюты и свой серьезный недостаток — волатильность курса, связанная с тем, что ценность биткойнов в фиатном эквиваленте определяется преимущественно спекулятивными рыночными силами. Биткойн уже успел заслуженно получить прозвище «цифрового золота», поскольку он, по сути, представляет собой не что иное, как товар, вроде золота или серебра, который можно передавать другим людям в электронном виде.
Существует и несколько иной подход. Альтернативные блокчейн-проекты вроде Waves направлены на децентрализацию платежных систем и не стремятся децентрализовать процесс создания денег. При таком подходе функционал платформы направлен на ускорение и упрощение отправки по всему миру символьных единиц, представляющих уже существующие денежные единицы: доллары, евро или фунты, а также драгоценные металлы, например, золото.
Суть всего вышесказанного в том, что централизация бывает разная. Централизация в деле создания денег может быть неидеальным решением (зависит от вашей точки зрения), но мы, однако, жили с ней на протяжении многих веков. Централизация в платежной системе — явление, которое лишь недавно стало естественным компонентом нашей повседневной жизни. В этом отношении блокчейн-деньги больше похоже на деньги, которые люди использовали последнюю тысячу лет, нежели на электронные денежные единицы. Блокчейн возвращает деньги к тому, что они собой представляли 20 и более лет назад, в то же время предлагая максимально возможные скорость и удобство, которых можно добиться, используя только электронные коммуникации.
