Цифровой рубль: большой справочник по технологиям, возможностям и рискам12.08.2023 18:02

Этот справочник — попытка собрать в одном месте максимум полезной информации по цифровому рублю. При появлении новой информации или корректировке существующей, справочник будет обновляться.

Автор не является ни сторонником, ни противником цифрового рубля, основная движущая сила создания этого справочника — любопытство. Автор не связан никакими обязательствами ни с оператором цифрового рубля, ни с иными финансово-кредитными организациями.

Что такое цифровой рубль — кратко

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России выпускает в обращение в 2023 году в дополнение к существующим формам денег (наличной и безналичной). Один цифровой рубль равен одному наличному и одному безналичному рублю.

Цифровой рубль лежит в цифровом кошельке гражданина или компании, этот кошелек не является счетом в банке, а цифровой рубль не является безналичным рублем. При этом банки обеспечивают доступ к цифровому кошельку через свои банковские приложения. Цифровой рубль и цифровой кошелек — аналог денег, лежащих в сейфе, а не на счете: в частности, по ним не начисляется процентный доход, не может начисляться кэшбэк, банк или центробанк не может давать их в кредит кому-либо, и они защищены от проблем, которые могут возникнуть у коммерческого банка.

Перевод цифровых рублей или оплата ими для пользователя (гражданина или организации) практически неотличима от безналичной оплаты через электронные сервисы банков, за исключением объявленной Банком России возможности оплаты цифровыми рублями при отсутствии интернета и возможности более тщательного отслеживания операций с цифровым рублем по сравнению с операциями в безналичной форме. Декларируется свободный перевод средств со счета в банке в цифровые рубли и обратно и низкие тарифы на переводы и платежи цифровым рублем.

Краткая история введения цифрового рубля

Криптовалюты, в том числе две ведущие — биткойн, быстро набиравший обороты и поклонников с 2010 года, и Ethereum (эфир), запущенный в 2015 году, привлекли внимание не только многочисленных сторонников и инвесторов, но и финансовых аналитиков, в том числе из центробанков. У ряда финансовых экспертов появились идеи «перехватить инициативу» в мире криптовалют, создав нечто подобное, но эмитируемое государством, а не децентрализованной сетью. Наибольшую активность в этом проявили, кроме прочих, центральные банки Китая, Японии, Эквадора, Нидерландов и России.

Первый проект постановления правительства по введению «крипторубля» появляется в 2017 году.

В октябре 2020 Банк России (ЦБ РФ) выпустил доклад по созданию цифровой валюты, эмитируемой Центробанком (в отличии от децентрализованных криптовалют).

В апреле 2021 года была выбрана модель, в которой Банк России открывает и ведет кошельки банков, которые открывают кошельки клиентам. В июле 2021 определены 12 банков, которые проведут тестирование, в январе-феврале 2021 года оно было запущено.

В апреле 2022 года глава Банка России заявила в Госдуме, что пилотные расчеты будут проводиться с 2023 года в ограниченном объеме. В декабре 2022 был внесен в Госдуму проект, и 24 июля 2023 года вышел Федеральный закон № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации», который вступил в силу с 1 августа 2023 года, введя в оборот третью форму денег — цифровой рубль.

9 августа 2023 года Банк России заявил о начале пилотного проекта по использованию цифрового рубля с 15 августа 2023 года. Этот проект будет включать в себя открытие цифровых кошельков, совершение покупок цифровыми рублями и переводы между примерно 600 клиентами и 30 компаниями из 11 городов.

На первом этапе пилотирования будут отработаны базовые операции: открытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков), переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. Расплатиться цифровыми рублями участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах России. Планируется, что до конца этого года список участников пилота будет расширен за счет привлечения как граждан, так и компаний.

В следующем году перечень операций пополнится сценарием оплаты по динамическому QR-коду, переводами между юридическими лицами. Кроме того, будут расширяться шаблоны простых автоплатежей. В 2024 году также запланировано присоединение к проекту 19 новых банков.

Предоставление возможности пользования цифровым рублем всем гражданам и организациям запланировано на 2025 год.

Основные характеристики цифрового рубля

1. Не является формой безналичных денег, а является третьей формой валюты (в дополнение к наличной форме — монетам и банкнотам и безналичной — счетам в банках)

Как это понимать — «третья форма валюты»?

Однако, нужно отметить, что в Гражданском кодексе, ст.128, Объекты гражданских прав:

К объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и
документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные
права (включая безналичные денежные средства, в том числе цифровые
рубли, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ
и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и
приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная
собственность); нематериальные блага.

Возможным решением этой коллизии будет ответ, что в Гражданском кодексе дано общеупотребительное, не экономическое определение безналичных денежных средств («всё, что не наличные»), но формально, с точки зрения финансовой технологии, безналичные средства на счетах банков и цифровые рубли в цифровом кошельке — это разные формы денег, то есть цифровые рубли не являются видом безналичных денег (в строгом определении — как средства на счетах банков).

1. Цифровой рубль эмитируется только Банком России.

   Это означает, что эмиссия каждого нового цифрового рубля увеличивает количество денег в обращении (и если этот прирост денежной массы не соответствует приросту товаров и услуг, с учетом изменения скорости оборота денег, то это способствует инфляции).

   Если же вы создали 1 цифровой рубль у себя в кошельке, переведя 1 рубль со своего счета в банке, то количество денег в экономике не изменилось (правда, кое-что в экономике всё же изменилось — уменьшились возможности вашего банка по кредитованию своих клиентов — и они, эти возможности, не появились у другого банка, как если бы вы перевели средства из одного банка в другой).

   Этот механизм отличает цифровой рубль от криптовалюты, которая (биткойн, например), эмитируется путем майнинга (траты физического ресурса в виде электроэнергии и амортизации серверов/видеокарт).

2. Цифровой рубль обменивается на наличный и безналичный рубль в пропорции «один к одному», то есть не существует никаких «обменных курсов» цифрового рубля на наличный или безналичный рубль.

   Однако, утверждение (3) не застрахует от риска появления в будущем депутатских инициатив, связанных с какими-либо ограничениями хождения наличной валюты в пользу цифрового рубля, и возникновения в ответ теневых «обменных курсов», где наличные будут стоить дороже.

3. Риски цифрового рубля для его владельца теоретически ниже, чем наличного или безналичного — так, отсутствует риск банкротства/лишения лицензии коммерческого банка, риски, связанные с неработоспособностью/отсутствием в магазине приложений определенного банка (поскольку широкий круг банков поддерживают доступ в ваш цифровой кошелек), отсутствует риск физической кражи, как в случае наличных средств.

Почему «теоретически ниже»?

1. Стоимость владения, осуществления транзакций (переводов, платежей) цифровым рублем ниже, чем наличными или безналичным рублем. Например, объявленная возможность оплаты цифровым рублем при отсутствии доступа в интернет, отсутствие тарифов для физлиц на переводы и сниженные тарифы для юрлиц — см. Тарифы и издержки

Почему с п.5 не все так однозначно

1. Более надежный доступ к своим средствам. Многие банки могут предоставлять сервис доступа к цифровому кошельку, в то время как доступ к безналичным средствам зависит от рисков, связанных с приложением конкретного банка, в котором лежат средства.

2. Потенциальная возможность создания смарт-контрактов и наложения различных условий на оплату.

Как это может выглядеть в случае коммунальных платежей:

Отличия цифрового рубля от криптовалют

1. Криптовалюты эмитируются, как правило, децентрализованно, а цифровой рубль имеет единственного неконкурентного централизованного государственного эмитента — Банк России. Одно лицо (физическое или юридическое) может иметь только один цифровой кошелек.

Плюсы и минусы

1. Криптовалюты интернациональны, продаются на биржах, которые находятся вне государственных юрисдикций и частью экспертов не признаются деньгами. Цифровой рубль — это форма рубля, национальной валюты и его обращение регулируется государством и центробанком.

Плюсы и минусы

3. Курс криптовалют претерпевает резкие изменения, криптовалюты могут служить инвестиционным активом, хоть и крайне рискованным. Цифровой рубль обменивается один к одному на безналичный и наличный рубль, его курс эквивалентен к курсу национальной валюты, он не может быть инвестицией, поскольку средства в цифровом кошельке не приносят процентов.

4. Криптовалюты обычно создаются путем майнинга, т.е. расходования аппаратного времени, электроэнергии, ресурса/амортизации серверов/видеокарт. Цифровой рубль создается без трат дополнительных ресурсов (кроме единовременных трат на инфраструктуру центробанком и банками) — либо созданием записей на счетах ЦБ (эмиссия, которая в случае превышения скорости прироста денежной массы над скоростью прироста массы товаров и услуг в обращении, может создать инфляцию — обесценивание денег), либо путем обмена безналичных рублей на цифровые (в этом случае банк, на счетах которого были безналичные средства, лишается возможности кредитовать своих клиентов на эту сумму, при этом иногда превращение безналичных рублей в цифровые может поспособствовать снижению уровня инфляции).

1. Криптовалюты подвержены риску ограничений хождения со стороны отдельных государств, но эти риски можно минимизировать, разместив кошелек в иной юрисдикции / недоступном для регуляторов пространстве сети. Криптовалюты имеют риски, связанные с хищением или проблемами биржи (инфраструктурные риски). Цифровой рубль подвержен прямому риску со стороны национальных законодательных инициатив разной степени «оригинальности», но инфраструктурные риски практически отсутствуют.

Алгоритмы пользования цифровым рублем

Пункты ниже требуют верификации от одного из тех счастливчиков, которые участвуют в эксперименте с 15 августа 2023 года! По возможности, хотелось бы получить сканы экранов для всех перечисленных операций, а также настроек кошелька, если они есть.

1. Зарегистрироваться в Федеральной Государственной информационной системе «Единая система идентификации и аутентификации» (это Госуслуги) и получить ключ простой электронной подписи при личной явке.

2. Скачать или открыть приложение банка, который поддерживает цифровой рубль, и создать цифровой кошелек — открыть счет физического или юридического лица. Открыть можно только один кошелек/счет!

3. Перевести в цифровой кошелек со своего счета рубли — они станут цифровыми рублями. Эта операция также бесплатна.

4. Расплатиться цифровыми рублями так же, как расплачиваемся безналичными на цифровой кошелек или банковский счет физлица или юрлица: по QR-коду, или введя номер цифрового кошелька, или карты, или реквизиты счета.

   При этом физлицо не платит никакой комиссии ни в каком варианте платежа. Юрлицо платит 0,3%, но не более 1500 руб. за получение средств от физлица (а поставщик услуг ЖКХ 0,2%, но не более 10 руб), и 15 руб за получение платежа от юрлица.

5. Если отсутствует интернет, вы можете перевести цифровые рубли в отдельный офлайн-кошелек, и через NFC (или блютуз?) передать их на кошелек вашего контрагента, держа смартфоны близко (соприкоснувшись? введя полученные коды?).

6. Полученные цифровые рубли вы можете бесплатно перевести на свой счет в банке.

7. Средства могут быть списаны с цифрового кошелька по требованиям третьих лиц (например, с кошелька должника по требованию пристава).

8. Цифровой кошелек можно закрыть. Он также может быть закрыт или его работа приостановлена Оператором при нарушении определенных правил.

Заявлен, но пока не подтвержден аргумент о том, что каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный код (как купюра имеет свой номер), и весь его путь может быть отслежен по этому коду.

Влияние на макроэкономику

Сбербанк в 2020 году прогнозировал, что появление цифрового рубля приведет к оттоку из банковского сектора 2–4 трлн безналичных рублей, которые перейдут в цифровую форму, перестанут быть доступными для кредитования, что в конечном счете приведет к дефициту ликвидности и, как следствие, к росту ставок процента.

Представители Банка России утверждают, что эти опасения не имеют оснований, поскольку отток безналичности в цифровые кошельки будет идти постепенно, и Банк России сможет компенсировать этот процесс ставками процента и предложением денежной массы. Также, возможно, в цифровые кошельки перетечет часть наличных денег (т.е. увеличение массы цифровых рублей произойдет за счет снижения наличной массы в обороте).

В будущем цифровой рубль может оказать некоторое влияние на имидж рубля и его курс (но отследить степень этого влияния будет затруднительно).

Цифровой рубль с поддержкой офлайн-расчетов может улучшить территориальную структуру платежей — легче станет делать покупки на территориях с нестабильным интернетом, что приведет к развитию этих территорий (в т.ч. местных ремесел и туристических услуг). Однако, функция офлайн-расчетов пока в разработке.

Получит эффект бизнес, в виде снижения комиссий за прием платежей в цифровых рублях по сравнению с комиссиями за безналичные, снижения доли наличности и затрат на её инкассацию.

Возможно, для части граждан и организаций цифровой рубль станет альтернативой криптовалютам, что уменьшит потенциальный спрос на них, в т.ч. объемы майнинга. Но возможен и обратный эффект, когда введение цифрового рубля стимулирует массовый интерес и к децентрализованным криптовалютам.

Если к цифровому рублю проявят интерес иностранные граждане и организации, в т.ч. из близлежащих государств, это приведет к оттоку рублевой денежной массы из страны, что, с одной стороны, несколько снизит инфляционные риски, и улучшит курс рубля, но с другой стороны, может снизить экономическую активность внутри страны.

Потенциально, если банки и центробанк предложат и будут продвигать понятный и доступный для клиента сервис смарт-контрактов и автоматических условий на платежи, это может в будущем серьезно изменить экономику. Сейчас примитивным аналогом является сервис автоплатежей, в основном в отношении коммунальных услуг.

Возможно, если в государственных и муниципальных контрактах получат распространение цифровые рубли, это несколько снизит коррупционные риски, в связи с отслеживаемостью цифрового рубля, вплоть до индивидуального номера (кода) каждого цифрового рубля. Но это утверждение — пока лишь предположение, в т.ч. нет доказательств, что каждый цифровой рубль будет иметь индивидуальный код.

Также возможны негативные эффекты для экономики, связанные с рисками законодательной инициативы в пользу принуждения пользования цифровым рублем и создания искусственных препятствий для безналичного и наличного обращения, под флагом «ухода от наличности», «контроля отдельных рынков (алкоголь, табак, лекарства)», «борьбы с коррупцией», «прозрачности расходования государственных и муниципальных средств». Это приведет к уходу в тень части денежного обращения.

Влияние указанных эффектов может проявиться лишь при заметной доле цифрового рубля в обращении (от 3–5–7%). Но возможность достижения даже такой доли пока под вопросом.

Влияние на банковский бизнес

В настоящее время (с августа 2023 года) в пилотном проекте операций с реальными цифровыми рублями участвует 13 банков

Список банков-участников

Наблюдается разделение мнений среди банков относительно цифрового рубля:

• очевидно, часть банков поддержала цифровой рубль и видит его средством для увеличения своих услуг (доли на рынке) — считаем, что это как минимум банки из списка «пилотов» выше;

• часть банков (во главе с крупнейшим — Сбером) либо отрицательно относится к текущей технологии цифрового рубля, либо холодно восприняла его появление (так, Тинькофф не участвует в пилоте, хотя был на раннем этапе тестирования);

• Ассоциация банков России (АБР) обратилась в ЦБ с просьбой разъяснить отдельные положения о цифровом рубле.

  Возможно, введение цифрового рубля повлияет на перераспределение доли на рынке банковских услуг в пользу банков, которые активно подхватят технологию (например, в части возможности смарт-контрактов) и предложат клиентам, открывшим цифровой кошелек, дополнительные «плюшки».

Тарифы и издержки

1. Тарифы, которые оплатят пользователи цифровых рублей (граждане и организации): источник

2. Вознаграждение, которое оплачивает Оператор (Банк России) участникам платформы (банкам, в приложениях которых граждане и организации совершают платежи цифровыми рублями) источник

1. Плата НЕ может взиматься с граждан и организаций за: источник

1. За прием к исполнению распоряжения пользователя Платформы (граждан и организаций) и направление указанного распоряжения Оператору Платформы (Банку России) — т.е. банки не могут взимать с граждан никакую плату сверх тарифов, утвержденных в табл. 1

2. За организацию доступа и/или предоставление доступа к автоматизированным системам участника Платформы для пользователей Платформы (граждан и организаций) в целях осуществления расчетов цифровыми рублями — т.е. за функцию цифрового кошелька в приложении банка никакая плата с граждан и организаций не может взиматься

3. За перевод денежных средств с банковского счета или уменьшение остатка электронных денежных средств пользователя Платформы (гражданина или организации) для увеличения остатка цифровых рублей на его счете цифрового рубля — т.е. за пополнение цифрового кошелька со своего счета плата взиматься не может!

4. За перевод денежных средств на банковский счет или увеличение остатка электронных денежных средств пользователя Платформы (граждан и организаций) в рамках операции по уменьшению остатка цифровых рублей на его счете цифрового рубля — т.е. за вывод с цифрового кошелька средств на свой счет плата взиматься не может!

Дополнительно:

Безопасность

В целом риски, связанные с цифровым рублем ожидаются ниже, чем с безналичным и наличным рублем, в т.ч. за счет исключения рисков, связанных с коммерческими банками, на счетах которых находятся рубли.

В то же время, вопрос безопасности, в т.ч. безопасности цифровых кошельков требует дополнительного изучения и сбора статистики инцидентов.

Также необходимо более широко понимать риски для безопасности финансовых средств граждан и организаций и права распоряжения ими, включая сюда риски, связанные с возможными законодательными инициативами по ограничениям в пользу цифрового рубля.

Логотип и PR цифрового рубля

Утвержден логотип цифрового рубля, в т.ч. для использования в приложениях банков, которые предоставляют доступ к цифровому кошельку:

Любопытные наблюдения

Отношение к цифровому рублю и критика

Критика в отношении цифрового рубля заметна из двух противоположных лагерей: как со стороны либеральной части (Сбербанк, а также люди, с подозрением относящиеся к любым инициативам государства), так и со стороны консервативной части (Царьград, антипрививочники, опасающиеся «цифрового концлагеря»).

В то же время, и активных приверженцев цифровой рубль может найти в обеих лагерях — как среди наиболее продвинутой, молодой, ориентированной на технологии аудитории (условно, клиенты «красного банка»), так и среди консервативной его части («не доверяю банкам, только государству», «если зеленый банк против колхозов, то я за», «не хочу, чтобы гугл следил за моими деньгами»), особенно при появлении функции оффлайн-кошелька, когда можно отключиться от интернета, сохраняя контроль над цифровыми рублями.

По опросам Сколково от 15 апреля 2021 года:

• 14% — точно буду пользоваться цифровым рублем,

• 36% — «скорее да»,

• 38% настроены негативно, из них 22% категорически отказываются использовать цифровой рубль — то есть дали ответ «нет, точно не буду использовать».

По опросам ВЦИОМ (июль-август 2023):

• 30% проявляют интерес к цифровому рублю (в т.ч. 42% россиян, оценивающих свой достаток выше среднего и 36% среди имеющих высшее образование),

• 58%, а среди представителей старшего поколения 60+ лет — 79% не желают пользоваться цифровым рублем,

• 12% затруднились с ответом.

О том, что с 2025 года планируется массовое внедрение цифрового рубля, знает каждый седьмой россиянин (15%); что-то слышали, но без подробностей, более половины опрошенных (55%). Еще 30% впервые узнали о появлении третьей формы национальной валюты в ходе опроса.

Интересно, что несмотря на продвинутость молодежи в сфере цифровых технологий, общая информированность о внедрении в России цифрового рубля выше в старших возрастных когортах (18–24 лет — 50%, 25–34 лет — 61%, 35–44 лет — 69%, 45–59 лет — 77%, 60 лет и старше — 76%). Возможно, что сейчас больше обращают внимание на цифровой рубль те, кто видит в нём риски, а не возможности.

В исследовании Банка России «Возможные подходы к прогнозированию спроса российских домохозяйств на цифровой рубль» (февраль 2023):

• от 19 до 25% выбирают расчет наличными исходя из крит

  © Habrahabr.ru