[Перевод] Как американские финтех-стартапы заменяют фрилансерам банкинг
Удаленная работа — это тренд современного рынка труда, с которым трудно не считаться. За последние 20 лет система взаимоотношений между заказчиками и частными исполнителями претерпела существенные изменения по причине развития информационных технологий. Стало ли комфортным банковское обслуживание для фрилансеров, работающих из разных уголков мира? Мы в редакции онлайн-издания о платежных сервисах, финтех-стартапах и blockchain Web-payment.ru, решили разобраться в особенностях банковского обслуживания фрилансеров и перевели статью известного инвестора Павла Черкашина. Далее непосредственно перевод. Несколько недель назад вышла моя колонка о теневой банковской экономике и новой Американской мечте для Yahoo Finance. Она была дополнена практической информацией в качестве второй части дискуссии, посвященной этому сектору банковской отрасли. Я о том, какие проблемы существуют в мировой финансовой системе, и как она фактически обманывает фрилансеров. Экономика свободного банкинга развита намного сильнее, чем вы можете себе представить. Экономика фриланса формируется повсюду, в самых разных отраслях. Налоговое управление США называет их «независимыми подрядчиками» или »1099-никами» (от налоговой формы 1099). Правительство до сих пор формально приравнивает их к стенографистам на общественных началах и к аукционерам; на самом деле, фрилансеры составляют намного более существенную часть глобальной экономики. Каждый третий работающий американец сегодня вовлечен во фриланс.
Основные проблемы фриланса
Одно из первых, чему вы учитесь, управляя компанией — как можно дольше оттягивать платежи поставщикам. На деле это оборачивается месяцами ожидания. Для некоторых фрилансеров это ожидание касается жизненно важных вещей. Конечно, когда ваш бумажник разбух от кредиток, все это кажется незначительным. Но если посмотреть в глобальном масштабе, выяснится, что есть сотни миллионов работников, не пользующихся кредитками, а деньги им были нужны еще вчера.
Если вы и правда хотите понимать как к вам относятся современные финансовые сервисы, посмотрите на комиссии на международные платежи. Многие считают, что американские финтех-проекты PayPal, Stripe и Square наживаются на взимаемых комиссиях. Однако сами эти компании ожидают, что вы будете считать их инновационными, предлагающими удобный сервис для отправки денег за границу. На самом деле, они обдирают нас как липку.
Возьмем, для примера, фрилансера на Филиппинах, который берет по 5 долларов в час и только что закончил проект на 100 долларов. Ему, скорее всего, придется отработать несколько дополнительных часов, только чтобы покрыть сумму комиссии, которую возьмет оператор платежей. Представьте, что банк берет с вас $1000 за обналичивание чека на $10 000. Кроме того, за один раз вы можете снять только $20 000 и никакого вам кредита и службы поддержки. А еще вы регулярно слышите «Извините, но мы не обслуживаем вашу страну. Начнем в самое ближайшее время. Спасибо за обращение». Вот где сегодня проходит рубеж свободной экономики. Когда я говорю «свободная экономика», я имею в виду работников, не зависящих от офисных каморок, работодателей и даже правительств.
Текущая банковская система строилась веками, а сегодня буквально каждую неделю происходят какие-то изменения. Если финансовые системы не способны поддерживать ту скорость и те методы работы, которые необходимы работникам, они должны уйти со сцены. Люди уйдут к другим сервисным компаниям, в другие юрисдикции, в другую реальность. Есть примерно миллиард людей, участвующих в новой экономике. У них есть свои интересы по всему миру, продвинутые IT системы и аутсорсинг. Рынок поворачивается к ним лицом, а вот финансовые платежные системы их подводят.
В отличие от остальных отраслей, в американской финансовой отрасли все выстроено таким образом, что намерение создать свой собственный банк — не лучшая идея для стартапа. Вот такой диалог в текущей реальности выглядит вполне адекватно:
— А что если мы запустим на орбиту спутник с искусственным интеллектом, который будет отслеживать выражение морды каждого кота на планете и обеспечивать доставку «кошачьей мяты» с помощью дронов в течение 10 минут?
— По-моему, отличная идея!
— А что если вместо этого мы откроем банк?
— Ммм… Мне больше нравится идея с котами.
Звучит глупо, но в этом легко узнать типичный диалог в Кремниевой долине. «Silicon Valley Bank», вроде как самый дружественный к стартапам банк, отказывается брать новых клиентов из финтеха. Ссылается на то, что риски слишком высоки.
В другой статье на эту тему автор писал, что в Crunchbase указаны 43 американских платежных стартапа (17 из них запущены после 2010 года) с объемом венчурных инвестиций свыше 10 млн. долларов. Европа и Азия заметно опережают Америку. Здесь работают тысячи новых стартапов. Приведем пример только некоторых европейских единорогов из последних и тех, кто скоро станет единорогом: Adyen (Нидерланды, $2.3 млрд.); TransferWise (Великобритания, свыше $1 млрд); Nutmeg; Currency Cloud (Великобритания); iZettle (Швеция); Funding Circle (Великобритания); Klarna (Швеция, свыше $2 млрд.); Zopa (Великобритания).
И это мы еще не берем в расчет сегмент биткойнов, где буквально тысячи новых компаний-конкурентов готовы сокрушить мировую банковскую индустрию. Для многих секторов, таких как микроплатежи, трансграничные операции импорта/экспорта и нелегальная торговля, биткойн стал стандартом.
Вся эта банковская система для фрилансеров, похожая на Дикий Запад, с её платежами нетто в размере 60% от исходной суммы, 5% комиссий на вывод средств и займами со ставкой 1% в день — держится на честном слове. Она исчезнет как только несколько стартапов, достаточно смелых, чтобы назваться банками свободной экономики, и оформленных как юрлица в Сингапуре или на Мальте, предложат банковские сервисы премиум-уровня фрилансерам и их клиентам по всему миру.
У таких банков будут сотни миллионов крайне лояльных клиентов, хорошие показатели рентабельности и свободные руки в плане банковского регулирования, резервов отчетности и так далее. Огромные финансовые структуры, где деньги приходится платить только за то, чтобы их перевести, исчезнут. Ваш кредитный лимит будет зависеть от кармы на Github и количества подписчиков в Инстаграме. Карта Mastercard будет доходить за 3 дня по почте. Ипотека и медстраховка будут предоставляться хедж-фондами, которых вы и не знаете.
Как только трансграничные, ориентированные на фриланс банковские сервисы станут доступны широкой аудитории, ситуация начнет раскручиваться по спирали. Все больше консервативно настроенных профессионалов, уютно устроившихся в комфорте крупных корпораций, будут вовлекаться в реальность нового свободного мира. Квалифицированные специалисты получат больше контроля над собственной жизнью. Появится возможность отказаться от традиционной полной занятости. Расширятся горизонты финансовых рынков, оставляя традиционные банки с постоянно уменьшающейся аудиторией.
Многим придется искать новые способы внедрять инновации и предоставлять банковские сервисы, но в целом это уже давно пора бы сделать.
Продолжайте следить за материалами нашего издания Web-payment.ru и узнавайте первыми о самых актуальных трендах глобальной финтех-индустрии.
