[Из песочницы] Эволюция мобильных платежей
Прогнозируется, что количество пользователей мобильными телефонами к концу 2016 года составит 4,8 миллиардов человек. Недавние исследования показали, что около 39% пользователей в США в 2015 году совершили хотя бы один платеж с использованием мобильных платежных систем. Для сравнения: в 2014 году эта цифра составляла 14%, а к концу 2017 года ожидается, что она достигнет 70%. Такой взрывной рост и наличие потенциала для еще большего роста дают основания считать, что данную отрасль ждет бурное развитие. Для того, чтобы понять, до каких высот может взлететь данная индустрия, необходимо вспомнить историю развития мобильных платежей и то, как она эволюционировала.
Краткая история мобильных платежей
На протяжении всей своей истории человечество всегда полагалось на разного рода платежные системы для оплаты товаров и услуг. Все началось с бартерной системы: скот, зерновые. Затем в ход пошли денежные знаки — раковины, кусочки выдубленной кожи, золото, металлические монеты, бумажные банкноты, доллар США, расчетные карты, кредитные карты, и, наконец, электронные платежи. Все эти преобразования были направлены по одному вектору — повышение удобства использования и универсальности. Эти предпочтения начали обретать форму в начале 20-го века, когда появились платежные карты.
Расчетные карты впервые были упомянуты Эдвардом Беллами в 1887 году в его знаменитом романе-утопии «Взгляд назад», но стали реальностью только в 1921 году; их первыми пользователями стали клиенты Western Union. Вскоре многие универмаги, станции техобслуживания и отели также стали предлагать своим клиентам расчетные карты, чтобы избавить тех от необязательных визитов в банк.
После выхода карты Diners Club в 1958 году индустрия кредитных карт стала напоминать то, что мы имеем сегодня. Первой кредитной картой, выданной сторонним банком, стала карта BankAmericard, и это случилось в 1958 году. Эта карта превратилась в Visa в 1977 году. Затем появилась система видеотекс (конец 1970-х — начало 1980-х); Интернет-банкинг (1994); система мобильных платежей WAP (1997), и современный наплыв приложений для мобильных платежей.
Вот, как происходило развитие технологий мобильных платежей в конце 20-го — в начале 21-го века:
1983: Дэвид Чом, американский специалист по криптографии начинает работу над созданием электронных денег и изобретает «обескураживающую формулу, которая является продолжением криптографического алгоритма с открытым кодом RSA, который до сих пор используется в веб-шифровании». Это самое начало криптовалют.
1994: Несмотря на то, что данный факт оспаривается, некоторые считают, что первая онлайн покупка — пицца с пепперони и грибами Pizza Hut — произошла в этом году.
1998: Основана PayPal.
2003: По всему миру 95 миллионов человек совершили покупки с использованием своих мобильных телефонов.
2007: Вышли на рынок операционные системы iPhone и Droid.
2008: Изобретена Bitcoin.
2011: Выход на рынок Google Wallet.
2014: Запуск Apple Pay. Через год вышли Android Pay и Samsung Pay.
2020: Ожидается, что 90% владельцев смартфонов будут использовать мобильные платежи. Существуют оценки, согласно которым к 2017 году объем продаж, совершенных с использованием мобильных платежных систем, составит 60 миллиардов долларов.
Типы мобильных платежей
Существует три типа мобильных платежей. Первый — это когда покупатель заходит на веб-сайт, добавляет товар в корзину, оформляет заказ и получает свою покупку вместе с чеком. Еще есть бесконтактные платежи — когда информация о транзакции хранится на устройстве, и для ее завершения требуется вести PIN-код. И, наконец, мобильные кошельки, которые способны заменить традиционный кошелек и хранят всю информацию по совершенным платежам.
В пределах каждого из описанных типов мобильных платежей имеются различные вариации. Например, в случае с мобильным приложением, при покупке у определенного поставщика оплата производится на устройстве пользователя, как, например, в случае с приложением Starbucks. В случае платежного терминала продавца платежные данные не сохраняются. Платежные онлайн сервисы, такие как PayPal, при покупке товаров используют устройство пользователя. Мобильные сервисы по переводу средств от клиента к клиенту, такие как Venmo, также используют устройство пользователей для совершения банковского перевода. Думаете, объемы не велики? Venmo отчиталась о совершении переводов более, чем на 1 миллиард долларов только в январе 2016 года.
И не стоит думать, что мобильные платежи ограничатся смартфонами и планшетами.
Технология Bluetooth с низким энергопотреблением (BLE) позволяет производить расчеты, как с использованием устройства покупателя, так и продавца. В последнем случае данные хранятся на специальном аккаунте мобильных платежей. Примером может служить маячок PayPal и iBeacon. Ну, и наконец, есть технология беспроводной высокочастотной связи (NFC) — здесь также все происходит на устройстве пользователя; данные хранятся на мобильном устройстве и используются для покупки товаров. Данная технология используется мобильными кошельками Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay. Типичным примером развития стартапа является такая схема: сервис СМС — мобильное приложение — бесконтактная платежная система.
Для организации связи маяков и NFC-меток с устройствами покупателей применяются технологии BLE и NFC. В случае с BLE имеется возможность поддерживать долговременную связь, которая может использоваться на больших площадях, а клиенты могут получать уведомления и купоны. NFC активируется самим покупателем и больше подходит просто для организации связи один-на-один.
Изменения на рынке мобильных платежей
Со вступлением в игру все большего количества крупных брендов, рынок мобильных платежей претерпевает значительные изменения. Продавцы используют новейшие технологии и адаптируют свои приложения для обеспечения максимально комфортного осуществления мобильных платежей.
Например, недавно Google представила новое приложение Hands Free. Оно использует для работы как Bluetooth, так и Wi-Fi, а особенность заключается в том, что телефон можно не доставать из кармана. В Google также проводится работа с системой идентификации личности по чертам лица.
Не остаются в стороне гиганты банковского сектора: JPMorgan Chase & Co., Bank of America Corp., Wells Fargo & Co. и U.S. Bancorp создали платежную систему clearXchange, которая позволяет клиентам мгновенно переводить средства между счетами различных банков с помощью мобильного телефона.
Эксперименты, проводимые в Google, не являются чем-то исключительным; обеспечение максимального удобства и безопасности платежей — это главная тенденция в индустрии мобильных платежей. Что касается опции «оплатить», Apple, Android и Samsung — не более чем верхушка айсберга. Все больше и больше информационно-технологических компаний разрабатывают свои собственные платформы для мобильных платежей. Производители носимой электроники на очереди. Не думайте, что мобильные платежи ограничатся смартфонами и планшетами; скоро оплатить покупку можно будет с помощью, например, Jawbone UP4, bPay band и Lyle & Scott bPay jacket.
Места на рынке хватает всем
Сети по розничной торговле, такие как Wal-Mart Stores Inc., также не хотят оставаться в стороне и разрабатывают свои собственные продукты, которые поддерживают мобильные платежи. Например, это касается использования данных геолокации для рассылки купонов и специальных предложений. Bloomberg Technology пишет: «консалтинговая компания eMarketer прогнозирует рост оборота сделок, совершенных с помощью подключения мобильного телефона к платежному терминалу в магазине, до уровня 210 миллиардов долларов, по сравнению с 8,7 миллиардами долларов в 2015 году».
Розничные сети и банки собираются составить серьезную конкуренцию Apple Pay и Android Pay; для потребителей и бизнеса это, прежде всего, означает большую вариативность при совершении мобильных платежей и банковских переводов. Еще одной интересной тенденцией является рост объема мобильных платежей с использованием криптовалюты и цепочек блоков транзакций. Технология, стоящая за биткойном, в последнее время стала одной из самых обсуждаемых тем. На самом деле, ожидается, что токенизация совершит настоящий переворот в финансовой индустрии.
Такие компании, как Movile уже увидели потенциал использования биткойна для платежей в сервисах онлайн-гейминга, а также в качестве альтернативной валюты для мобильных платежей в странах с развивающейся экономикой, таких как Бразилия. Пожалуй, наибольший потенциал таится в технологии электронных денег. Многие считают цепочки блоков транзакций той технологией, на основе которой «будет строиться новое поколение транзакционных приложений, обеспечивающих требуемый уровень оперативности при условии сохранения высокого уровня надежности и прозрачности» — идеальное сочетание характеристик для роста популярности мобильных платежей, как среди пользователей мобильных телефонов, так и для бизнеса.
К веселью также присоединяются социальные сети и мессенджеры. Вы сможете совершать покупки напрямую из мобильных приложений социальных сетей, например, Facebook и использовать WhatsApp в качестве канала для коммерческой деятельности. Используя инструментарий больших данных, продавцы смогут делать рассылки купонов целевой аудитории, устраивать акции и совершать флэш-распродажи, и даже оформлять предварительные заказы.
Нормативы могут быть установлены таким образом, чтобы это вело к глобальной стандартизации. В настоящее время не существует глобального стандарта мобильных платежей, однако имеется инициатива (которую поддерживает автор этой статьи) по созданию единого стандарта, который бы содержал одинаковый набор нормативов для всех стран. Такой ход может изменить правила игры и помочь развитию платежных технологий вообще, и мобильных платежей в частности, по всему миру. При наличии таких компаний как Venmo, обрабатывающих мобильные переводы по схеме клиент-клиент объемом более 1 миллиарда долларов в месяц, и тысячи компаний, подобных Square, обрабатывающих миллиарды в виде мобильных платежей, индустрия мобильных платежей обещает стать самым динамично развивающимся сектором.
Места на рынке хватает всем, но прежде, чем все получится, еще предстоит разобраться со многими вопросами, включая вопросы безопасности. Несмотря на это, удобство и скорость совершения транзакций продолжает привлекать все больше и больше людей, так что прогноз о 90% пользователях, совершивших мобильный платеж к 2020 году, не кажется невероятным.
