Олег Комлик, банк Дом.рф: Мы запустили первую в России ипотеку по QR-коду02.07.2024 10:16

Кредит в одно касание, ипотека по биометрии и внедрение QR-кода во всех каналах. Олег Комлик, директор подразделения «Цифровые продукты для бизнеса» банка Дом.рф, заместитель управляющего директора Дом.рф рассказал CNews, как развивается цифровизация банковской сферы и как опыт цифровизации В2С применяют в решениях для бизнеса. 

CNews: Что такое цифровые банковские сервисы? С чего мы начинали, где мы сейчас и куда движемся?

Олег Комлик: Для начала имеет смысл вспомнить, что представляет из себя банк как организация. Это понятие происходит от итальянского слова banco — стол, скамья, прилавок. В средневековой Италии за такими сидели купцы и выдавали денежные ссуды. В наши дни банкинг можно рассматривать как торговлю риском. Каждый раз, когда банк принимает решение о кредитовании нового клиента, будь то юридическое или физическое лицо, он оценивает степень риска. Цифровизацию же нужно рассматривать через призму другого важного тренда — работы с данными. Эти данные мы, как кредитная организация, получаем через сторонние источники и используем для построения моделей.

Цена основана на риске. Что это значит? Если в прежние времена всем клиентам давали одинаковую ставку, то в более продвинутом мире происходит сегментация клиентской базы, исходя из того, какой уровень риска несёт тот или иной клиент. Одному мы даем кредит под 2%, другому под 3%, третьему — под 5%. Но каждый из них получает персональное предложение. Это та точка, к которой должна прийти любая кредитная организация при взаимодействии с клиентом. И именно для этого нам нужно обработать огромное количество данных, которые мы получаем не от клиента, а от внешних источников.

В моем понимании, у цифровизации две цели. С одной стороны, это обогащение данными, чтобы можно было с ними работать. И второе, как следствие, — «выпрямление» клиентского пути. Чтобы путь, который проходит наш клиент, был максимально комфортным. А на фоне конкурентной борьбы, когда банки сливаются для клиента в единую серую массу, мы могли выделяться удобством, качеством сервиса и ценовыми предложениями.

CNews: Справедливо ли мнение, что на сегодняшний день самая продвинутая цифровизация в рознице? С чем это связано?

Олег Комлик: Да, потому что это самое массовое направление. На массовых сегментах больше возможностей тестировать модели и претворять их в жизнь. При этом цена риска в рознице несравнимо меньше, чем в сфере корпоративных кредитов, где речь идет о миллиардах рублей. Поэтому в рознице цифровизация развивается быстрее и динамичнее, чем в других секторах.

CNews: Что это означает для клиента?

Олег Комлик: Прежде всего — сокращение количества документов. Раньше для оформления ипотечного кредита требовался огромный пакет бумаг. Анкета на 11 страниц, справка с работы, копия трудовой книжки, выписки о движении денежных средств, копия кредитного договора, справка об отсутствии просрочек — и так далее. Если участвовали созаемщик и поручитель, то пакет документов требовали и от них.

Все это обрабатывалось вручную и отправлялось аналитикам, а скорость принятия решения зависела от людей. Например, работник звонил в организацию, указанную в документах. Действительно ли этот человек там работает?

Процесс стал меняться, когда банки начали использовать те данные, что у них есть по клиенту. Впереди всех оказались, конечно же, крупнейшие игроки, у которых были зарплатные проекты. Любой аналитик мог посмотреть реальные обороты по зарплатной карте и посчитать, сколько из этих денег можно отложить на погашение кредитных обязательств.

Вскоре подключилось государство. Банк России, Минцифры начали развивать государственные сервисы, которые стали доступны каждому участнику финансового рынка и выравнивали конкурентную среду. Здесь стоит в первую очередь отметить 710 постановление, которое регулирует деятельность финансовых компаний, в частности, в области цифрового профиля. Цифровой профиль — одно из лучших решений, которое было внедрено для финтеха. Потому что оно использует данные о клиенте с Госуслуг, что значительно обогащает информацию для банков. Второй по значимости и объему информации источник, необходимый для принятия решений, — бюро кредитных историй.

Я намеренно не использую слово «скоринг», хотя его вспоминают первым, когда говорят об оценке кредитоспособности. Скоринг — это простой способ, связанный прежде всего с уровнем дохода. То, что сейчас происходит на стороне банков, значительно сложнее. Аналитические модели учитывают до тысячи параметров, строя настолько сложные взаимосвязи, что риск-аналитики иной раз даже не могут объяснить, почему система приняла то или иное решение.

CNews: Итак, если мы говорим о цифровизации кредитования, первое — это сокращение информации, которую предоставляет клиент…

Олег Комлик: …и второе — сокращение срока принятия решения. Вспомним не такие уж давние времена — 2004–2007 годы. Неделя ожидания ответа от банка считалась нормальным сроком. Иной раз люди ждали месяцами. Сейчас процесс получения информации по клиенту занимает доли секунды и зависит от пропускной способности канала, по которому передается информация. Когда мы исключаем из процесса человека, решение может быть принято за секунды и зависит только от того, какой лимит и требуется ли дополнительная верификация.

CNews: Какое место Дом.рф сейчас занимает на кредитном рынке?

Олег Комлик: По итогам первого квартала этого года Дом.рф третий в рейтинге проектного финансирования и третий по объему выдачи ипотечных кредитов.

Учитывая, что нашей материнской компанией была «АИЖК», которая формировала рынок ипотеки в РФ, и мы единственная в России компания, которая в рамках закона и по мандату Банка России имеет возможность выпускать однотраншевые ипотечные ценные бумаги, размер накопленного портфеля у нас третий в России. Он позволяет валидировать модели, которые мы разрабатываем на исторической выборке.

В прошлом году мы запустили первую в России ипотеку по QR-коду. Это сервис, в рамках которого мы вообще ничего не просим от клиента — просто предлагаем отсканировать QR-код и дать согласие предоставить нам информацию из цифрового профиля.

На текущий момент мы на 100% перешли на такой процесс работы с клиентом. Причем 90% потока заявок к нам поступает от партнерских каналов — застройщиков, агентств недвижимости, частных брокеров, которым мы предоставили эту технологию. Мы настолько упростили клиентский путь, еще проще будет только если наше предложение начнет появляться прямо на Госуслугах (смеется).

CNews: Как у вас появилась идея создать этот сервис?

Олег Комлик: Мы посмотрели на то, как изменился рынок платежей. Благодаря НСПК и СБП, крупным игрокам, которые внедряли и популяризировали платежные QR-коды, они настолько прочно вошли в нашу жизнь, что нам показалось логичным создать такой клиентский путь, когда все, что нужно от клиента, — это отсканировать QR-код. Мы хотим и дальше идти по этому пути и прийти к тому, чтобы процесс получения кредита для клиента проходил вообще без документов. Если говорить о первичном рынке недвижимости, то это реально: уже сейчас «первичка» достаточно оцифрованный продукт. Этот процесс легко разложить по этапам. Первый — быстрая подача заявки. Второй — все, что связано с информацией по предмету ипотеки. Здесь часть информации по застройщику и проекту можно получить из информационных систем, часть — из ДДУ. И Росреестр как заключительный этап этой цепочки. Он тоже быстро развивается в сторону цифровизации и предоставляет много возможностей — скажем, электронной регистрацией или электронными закладными уже никого не удивишь.

Постепенно клиенты начинают привыкать к мысли об использовании биометрических данных. В феврале этого года мы впервые выдали ипотеку с использованием биометрии. После этого было еще несколько сотен кейсов. Весь процесс проходит полностью дистанционно, без посещения отделения.

Что интересно, мы никого не уговаривали, это полностью инициатива клиентов. История пока не массовая, но первые шаги уже делаются.

CNews: А как обстоят дела с цифровизацией в В2В?

Олег Комлик: Примерно так же, хотя здесь рынок идет с небольшим опозданием. Как и в рознице, в основе процесса лежит получение данных и модели, которые позволяют структурировать сделки.

Конечно, в сфере В2В много эксклюзивных сделок, которые не повторяются. Они уникальны, и здесь алгоритм не может заменить человека. Но есть и более или менее стандартные проекты, где мы можем применять те же инструменты, которые работают в В2С. Например, наши коллеги из Сбербанка говорят об автоматизации и упрощении процесса в сфере корпоративного кредитования, в том числе за счет цифровизации кредитного процесса. И они, и мы, и другие игроки — многие участники рынка стремятся тот опыт, который мы получили в В2С, использовать в В2В.

В первую очередь, речь идет о малом и среднем бизнесе — категории, которая находится между физическими лицами и крупным бизнесом. В прошлом году мы запустили уникальный проект, которым очень гордимся и который работает как раз на этот сегмент. Совместно с нео-банком, лидером в сегменте МСБ, мы провели первую на рынке межбанковскую интеграцию. В рамках этого проекта клиенты данного банка могут получить кредит у нас, не открывая при этом счет. Прямо в интерфейсе своего интернет-банка они могут подать заявку на кредит, гасить его и отслеживать движение средств. Это действительно передовой и уникальный опыт автоматизации и упрощения кредитного процесса для предпринимателей. И для нас, и для партнера это стопроцентно эффективная синергия. Мы получаем необходимую нам клиентскую базу, они — дополнительные продукты и лояльность клиентов. Причем этот проект мы реализовали всего за 2,5 месяца.

CNews: Как совершенствуют процесс автоматизации? Вы говорили о том, что в некоторых случаях аналитики не могут объяснить, почему система приняла то или иное решение. А как быть в таком случае с ошибками? Для кого-то такая ошибка может означать отказ во всех остальных банках. Как ее найти, если анализируются тысячи параметров?

Олег Комлик: Здесь важно понимать три вещи.

Первая — есть базовые истории, по которым будет однозначный отказ. Это если человек числится в списках банкротов, должников и так далее.

Второе — плохая кредитная история, если человек берет кредит и не выплачивает его.

И третья — уже не такая базовая — это финансовая грамотность. Общая гигиена и культура финансового поведения. Мы пока далеки от той практики, которую сейчас тестируют в Китае, — социального рейтинга, на основе которого принимается решение о выдаче кредита. Но есть основы финансового поведения, которым в нынешних условиях необходимо учиться взрослым людям, а детям прививать с малых лет. Во-первых, это формирование правильной кредитной истории, которая позволяет планировать кредитные обязательства вдолгую. Второе — это финансовая просвещенность и предусмотрительность. Правильное отношение к деньгам и финансовым продуктам. Защита от мошенников. Осторожность в виртуальном мире.

CNews: Вот это как раз вопрос антифрода. Скажем, утекли личные данные, на них оформили кредит, а отказ получает жертва мошенничества. Какие существуют меры и инициативы по защите личной информации?

Олег Комлик: Такие инициативы есть. Госуслуги развиваются в этом направлении — скажем, там появилась возможность поставить запрет на продажу квартиры в электронном виде. В разделе электронных подписей можно увидеть все сертификаты, которые на вас оформлены. И отозвать, если вы в чем-то сомневаетесь. Минцифры подготовило законопроект, согласно которому на Госуслугах можно будет увидеть все зарегистрированные на вас сим-карты.

CNews: Получается двоякая ситуация. С одной стороны, Госуслуги становятся своего рода вторым паспортом. И чем больше там аккумулируется информации, тем лучше. С другой, степень риска повышается тоже.

Олег Комлик: Разумеется, как только в каком-то месте собирается больше информации и возможностей что-то менять и настраивать, мошенники тут же ищут способы взломать систему. Как можно было бы решить эту проблему? Например, за счет степеней защиты. Если защита слабая, то и набор доступных возможностей ограничен. По мере того, как человек усиливает защиту своего аккаунта, у него растет количество возможностей управлять своими данными.

CNews: Что вы можете сказать об инициативах со стороны Банка России по развитию финансовых экосистем?

Олег Комлик: Во-первых, это, конечно, цифровой рубль. Как участники АФТ мы один из банков, который пилотирует эту технологию.

Второе — это СБП. Никто не мог подумать, что за такое короткое время мы получим настолько хорошо работающий сервис. В этом году НСПК планирует запустить пилот единого универсального QR-кода.

Стандарты API. Здесь мы говорим о том, чтобы выравнивать поле и развивать возможности дистанционных услуг. Стандарты API точно должны быть. Возникает вопрос, жесткие или рекомендательные. Мы выступаем за рекомендательные, так как, с нашей точки зрения, именно так должен развиваться рынок.

Платформа согласия, которая позволяет в режиме одного окна выдавать, отслеживать и изменять согласия на передачу, хранение и обработку персональных данных. Очень полезная вещь и для клиентов, и для банков.

Биометрия. Полагаю, развитие этого трека неизбежно. Кейсы уже есть, но рынку пока нужно время для принятия и настройки.

Развитие ИИ. Сейчас рынок ждет позиции регулятора в этом вопросе. В России на данный момент уже есть конкурентные решения, в том числе для банковской сферы, поэтому важно создать некоторые правила игры, чтобы не породить монополию, но в то же время дать возможность технологиям развиваться.

Развитие и совершенствование цифрового профиля. Мы сейчас выступаем инициаторами его изменения. Институт развития Дом.рф является оператором всех льготных ипотечных программ, кроме военной и сельской. Каждая такая программа направлена на определенную категорию клиентов. И в каждом случае требуется подтверждающий принадлежность клиента к этой категории документ. Но в цифровом профиле полей для этих документов не хватает. Мы подготовили ряд предложений, которые охватывают существующие и потенциальные льготные программы и благодаря обогащению данными цифрового профиля могли бы значительно сократить клиентский путь. Причем эффект этих дополнений мгновенно получили бы не только мы, но и весь рынок.

Это то, о чем мы говорили в самом начале: чем больше у нас информации о клиенте, тем меньше мы от него ждем документов и тем быстрее можем принять решение.

Чего не хватает и что существенно бы поспособствовало развитию отрасли, причем не только банковской? Данных от государства по физическим лицам и различным объектам (обезличенных, чтобы исключить ущерб), которые мы могли бы использовать. Это стало бы вектором для формирования некой единой платформы, которая была бы полезна и государству в том числе. В текущих реалиях это нужно и актуально.

Полный текст статьи читайте на CNews