Wirex: когда блокчейн встречается с персональным банкингом
В процессе пользования финансовым сервисом Wirex у меня появилось желание «копнуть глубже» и узнать подробнее об истории развития данного проекта, расширить свое представление о функционале и возможностях Wirex, а также поинтересоваться мнением его основателей. Предлагаю вашему вниманию обзор, составленный на основании материалов из СМИ и личных интервью с руководителями сервиса.
Из всех представителей финтех-сектора Wirex, вероятно, ближе всех подошел к предоставлению услуг мобильного банкинга, большая часть которых основана на эффективном использовании блокчейн.
Если вы следите за развитием финансовых технологий, вы наверняка знаете, что биткоин очень хорошо подходит для оказания определенных видов услуг, таких, как микроплатежи или быстрый перевод малой суммы за границу без необходимости оплачивать приличную комиссию. Спрос на эти и подобные услуги очень высок среди частных клиентов банков. И тем не менее идея использования блокчейн для подобных платежей до сих пор кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой. В теории все звучит здорово, однако в реальном мире подобных решений до сего момента мы еще не видели. А ведь если с помощью приложения нельзя купить даже чашку кофе с молоком, то изменить сферу розничных платежей такому решению едва ли удастся.
Wirex намерен это изменить, его основатели, изначально посвятившие себя работе над сервисом E-coin, предоставлявшим услуги работы с дебетовыми биткоин-картами и разочарованные в медленной скорости их распространения, описывают Wirex как гибридную платформу персонального банкинга. Ее целевой аудиторией являются частые путешественники, международные студенты, люди, чья профессиональная деятельность предполагает частую смену места пребывания (к примеру, интеллектуальные работники), пользователи сервисов международных денежных переводов и даже все те, кто в силу тех или иных причин не может получить доступ к традиционным банковским услугам.
Вероятно самая серьезная угроза для традиционных банковских систем со стороны Wirex заключается даже не в том, что биткоин находится в центре всей его деятельности, а в том, что совершаемые в нем операции сложно контроллировать.
Wirex предлагает единый мобильный счет, предусматривающий использование фиатных валют, таких, как доллары США, евро и фунты стерлинга, а также биткоин. Благодаря созданию связи между фиатными валютам и цифравыми валютами, сервис предоставляет возможность совершения быстрых и дешевых трансграничных переводов, когда обмен валют происходит с помощью системы биткоин, не требуя от отправителя или получателя каких-либо дополнительных усилий или контроля.
Если вы хотите отправить 100 фунтов другу в Европе и конвертировать их в евро, то Wirex сначала переведет фунты в биткоины, а затем конвертирует полученные биткоины в евро по более выгодному для вас курсу и с меньшими промежуточными затратами, чем в случае совершения прямой конвертации на традиционном валютном рынке…
Все конвертации из фиатной валюты в цифровую и наоборот происходят с помощью внутренней автоматизированной биржи Wirex. Например, в случае, если одному пользователю надо поменять 500$ на 1 btc, а другому нужно поменять 1 btс на 500$, происходит связка заявок этих двух пользователей, позволяя получить наиболее выгодный курс обмена. При отсутствии возможности подбора нужных заявок, в качестве резервного метода используется платежный биткоин-процессор Bitpay.
Wirex также осуществляет привязку биткоин-кошельков к дебетовым картам Visa и MasterCard, позволяя совершать мгновенные переводы средств друзьям и членам семьи. Сервис также предоставляет возможность совершать бесконтактные NFC-платежи с мобильного телефона и снимать фиатные деньги из банкоматов с помощью виртуальной электронной карты, данные о которой также хранятся на мобильном телефоне. Такая возможность доступна в том числе и тем клиентам, которые не заказали вполне традиционную на вид пластиковую карту Wirex.
Основатели Wirex стремятся устранить барьер между миром традиционных валют и криптовалютами, сделав все преимущества технологии блокчейн доступными пользователям традиционных банковских услуг. В настоящий момент клиентская база Wirex насчитывает более 20 тыс. клиентов, заказавших и получивших карты в 130 странах мира.
Предложение компании нацелено на те рынки, где семьям необходимо отправлять деньги своим детям, учащимся за границей. Например, китайским студентам в Европе, которым иногда бывает нелегко открыть банковские счета. Часто семьи пытаются снизить высокие затраты на перевод средств, отправляя большие суммы один раз в несколько месяцев, что, сопряжено с определенными рисками. Мгновенное пополнение денег на виртуальную карту устраняет эти проблемы и снижает затраты.
По словам представителей Wirex, комиссия за переводы средств между фиатными счетами получается меньше, чем у Visa или MasterCard. Международные переводы также обходятся клиентам сервиса дешевле, чем пользователям системы Western Union, которая не перевозит наличность через границы и поэтому нуждается в поддержании резерва купюр в каждой стране своего присутствия.
В Wirex обнаружили, что новые финтех-стартапы в недостаточной мере удовлетворяют пользовательский спрос на некоторые крупные направления международных денежных переводов. К числу таких направлений можно отнести коридор Канада-Филиппины, а также дорогостоящие коридоры отправки средств в Японию и за ее пределы. Также благодаря доставке виртуальных карт на мобильные телефоны с помощью приложений, услуги Wirex становятся очень популярны среди пользователей, не имеющих доступа к традиционным банковским услугам. Особенно большой потенциал роста у компании есть в Латинской Америке, в частности в Колумбии, Бразилии и Аргентине.
Wirex привлек средства с помощью краудфандинга в сентябре прошлого года и сейчас находится в процессе переговоров с венчурными компаниями. Цель этих переговоров — организация раунда A, в рамках которого компания планирует привлечь дополнительные средства в размере 1 млн британских фунтов.
Несмотря на прибыльность и невысокие ежемесячные издержки, компания решила привлечь дополнительно 1 млн фунтов на развитие. Кроме того, Wirex ищет местных партнеров-дистрибьюторов своих услуг на перспективных локальных рынках.
Блокчейн и все, что с ним связано, сейчас в новинку, поэтому и команда проекта старается заранее определить, где именно регуляторы попытаются «вклиниться» в процесс его работы. Например, с фирмой Elliptic, (специализирующейся на сборе и обработке блокчейн-данных) обсуждаются способы проведения юридической экспертизы с блокчейн-адресами и получения ясной картины того, откуда деньги поступают и куда они отправляются. Также идет работа по построению стандартной для финансовой сферы инфраструктуры для борьбы с отмыванием денег и проверки клиентов на благонадежность. Данные технологии уже сейчас используются для анализа данных по обычным банковским счетам и дебетовым картам.
Деятельность, связанная с блокчейн еще не подверглась регулированию в Великобритании, однако Wirex обязательно подаст заявку на получение лицензии. Для оказания банковских услуг компания заключила партнерское соглашение с WaveCrest, финансовой организацией, обладающей лицензией Комиссии по финансовым услугам Гибралтара на выпуск электронных денег. Данная лицензия действует на всей территории Европы. WaveCrest также является полноправным членом Visa в Гибралтаре и MasterCard в Гибралтаре и Соединенном Королевстве.
