Visa, Mastercard, UnionPay и Мир: коротко о главном
В марте 2022 года платёжные системы Visa и Mastercard заблокировали использование своих карт, эмитированных в России, что привело к их полной неработоспособности за границей. Они всё ещё работают внутри страны, потому что все операции обрабатываются в Национальной системе платёжных карт (НСПК), а Visa и Mastercard не могут заблокировать абсолютно все расчёты. Но что делать с международными расчётами? Обсуждаем насущную проблему с Михаилом Вронским, руководителем ЦК развития систем поддержки операций на финансовых рынках Россельхозбанка (РСХБ).
Сейчас России существует всего два варианта прямого проведения международных платежей и оплаты покупок заграницей без помощи сторонних сервисов и персонала: выпускать китайские карты UnionPay в российском банке или карты платёжной системы Мир. На самом деле, есть ещё и третий вариант — выпустить Visa и Mastercard за рубежом, но это сложно, так как по закону требуется оповещать ИФНС об открытии зарубежного счёта и отчитываться о движении средств.
Карты Мир НСПК в обязательном порядке выпускаются всеми банками на территории России. Они должны быть у любой финансовой организации, эмитирующей карты. Платёжную систему Мир обслуживает НСПК, эта же организация занимается продвижением Мир за границей. В основном это страны СНГ, некоторые банки добились работы своих карт в Турции, Египте, Таиланде и других странах.
На текущий момент карты UnionPay эмитируют только в 9 российских банках, в том числе РСХБ. Это наиболее эффективная замена Visa и Mastercard в отношении зарубежных платежей. Распространение UnionPay по миру сравнимо с распространением Visa и Mastercard, но на практике иногда не получается воспользоваться картой UnionPay, даже если в торговой точке или банкомате есть надпись о поддержке карт этой платежной системы. Кроме того, в отдельных локациях китайские карты, выданные на территории России российскими банками, за рубежом не обслуживаются.
Переход на Мир
В 2022 году российские банки смогли оперативно перевести основную массу клиентов на Мир, но сам переход начался довольно давно. В частности, в 2014 году Правительством РФ было принято решение в короткие сроки разработать и внедрить собственную национальную платежную систему. Буквально через год появилась платежная система Мир, работа которой не зависит от работы иностранных платежных систем и имеет импортонезависимое производство.
До введенных в 2022 году санкций Мир уже была внедрена в отечественный рынок, в том числе благодаря государству, обязавшему банки использовать карты от НСПК. То есть с 2016 года банки РФ были обязаны по закону реализовать поддержку Мир и предлагать ее клиентам. При этом стоит отметить, что за 2022 год долю платежных карт системы Мир удалось увеличить до 41%. UnionPay также получил дополнительный толчок к развитию внутри России благодаря санкционным ограничениям.
Сейчас Мир не способен в полной мере конкурировать с UnionPay в части международных платежей. Экспансия российской платежной системы идет медленно и неясно, сколько времени займет ее распространение за рубежом. Глава комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в ходе ПМЭФ-2023 предложил для других стран выпускать карты с их платежными системами вместо Мир, чтобы облегчить россиянам расчеты за границей.
В заключение о нетоксичных валютах
Нужно понимать, что многие страны по сути не противятся переходу на другие платежные системы и, в том числе, расчеты в национальных валютах. Такие изменения выгодны странам по многим факторам: снижение конверсионных издержек, увеличение скорости обработки платежей и закрытость от лишних глаз. Бытует мнение, что мир сейчас массово стремится перейти с доллара на юань, но это не совсем так. Ни перед кем не стоит цель заменить одну мировую валюту на другую, а идеальным вариантом стали бы национальные валюты. При выборе между юанем, долларом и национальной валютой страны всегда выберут национальную валюту, если есть возможность проводить в ней расчёты.
Есть ограничения и индивидуальные условия сделок, по которым не всегда получается проводить расчеты в национальных валютах и вне системы SWIFT или ее аналогов. Сейчас распространение получает межбанковская система передачи финансовой информации СПФС Центрального банка РФ — это аналог системы SWIFT. В мире существует несколько десятков различных систем аналогичных SWIFT, например, китайская система CIPS. Если СПФС используется при проведении платежей в 15 странах, то к CIPS подключены тысячи финансовых организаций из 110 стран. Это именно тот фундамент, который на текущий момент позволяет станам быть независимыми.
Простым языком о том, как устроены межбанковские платежи, зачем миру кроме SWIFT другие системы передачи финансовых сообщений и почему использование Телекса, электронной почты и факса никто всерьез не обсуждает можно почитать в обзорном материале РСХБ.
