Система мобильных платежей Apple: практическое использование и перспективы развития
Привет, Хабр! Учитывая специализацию компании PayOnline (прием платежей в мобильных приложениях и на сайтах), мы бы хотели продолжить цикл публикаций, которые рассказывают об интеграции одной из крупнейших корпораций в IT-индустрии, компании Apple в платежную индустрию. С предыдущими материалами вы можете ознакомиться здесь и здесь. Сегодня мы покажем зарисовку из жизни продвинутого американца, показывающего преимущества системы мобильных платежей Apple Pay и порассуждаем о глобальных перспективах нового проекта «яблочной» корпорации.
Давайте начнем с перевода занимательной истории из жизни блогера и любителя современных технологий Нейта Своннера (Nate Swanner). Данная зарисовка наглядно показывает удобство использования технологии Apple Pay и в то же время свидетельствует о том, что совсем не так много людей знают о существовании новинки.
Герой дня: Чудеса использования Apple Pay
Вчера мне захотелось суши. Это было крохотное местечко в большом торговом центре, но еда там была на уровне.
Пока мы ждали столика, я заметил, что в ресторанчике теперь начали принимать Apple Pay. Об этом я узнал из надписи на небольшом самодельном картонном знаке. Невероятно милая картонка к тому же предлагала открыть Pay Finders и посмотреть, было ли наше заведение отмечено в сервисе.
Поскольку его там не было, я его добавил.
После быстрого перекуса мы отправились на кассу, чтобы расплатиться. Стоявшая в очереди перед нами парочка платила кредитной картой — той самой, в которой есть чип. Вот здесь и начинается самое интересное.
Для них это был целый ритуал. Он состоял из попыток провести картой в терминале и около него и закончился долгой, около 10 секунд (что не так уж и долго, если, конечно, вы не хотите по-быстрому расплатиться и свалить) паузой, вызванной попытками системы обработать платеж.
Примечание: мои европейские коллеги всегда указывают на то, что карты с EMV-чипами всегда работают «отлично» в Европе. Мне плевать. В штатах они работают отстойно.
Пауза сопровождалась неловкой тишиной, нетерпеливым притопыванием ногами и неудобными взглядами, которые все присутствующие бросали на виновников ожидания. Мне их было жаль. Представьте себе целое заведение и полную очередь желающих сесть за столик (а вместе с ними и кассира), которые оказались столь неуклюжим образом задержаны обработкой платежа по карте. Наконец, она завершилась, и парочка поспешила покинуть заведение.
Далее подхожу я, отдаю написанный от руки счет, где перечислено всё то, что мы поглотили, и достаю свой телефон. Кассир производит какие-то свои манипуляции, после чего сообщает мне, что при желании я могу внести чаевые через мобильный терминал (что я, естественно, делаю — я же не чудовище). После этого она берет переносную часть терминала и говорит мне подержать рядом с ним свой телефон.
На всё про всё у Apple Pay ушло 4 секунды.
Отказавшись от распечатанной квитанции (в последнее время у меня выработалась странная неприязнь к бумаге — думаю, дело в том, что я хочу работать только с «цифрой»), я направился к выходу. Когда я покидал заведение, я заметил, как некоторые люди в зоне ожидания таращатся на меня. Взгляды эти не были пренебрежительными. Они были полны благоговения.
Как раз тогда, когда я открывал дверь, я услышал, как одна наблюдавшая за мной женщина сказала: «боже, как быстро». Я оглянулся и увидел, что все присутствующие с удивлением таращатся кто на меня, а кто на кассира.
Город, в котором я живу, нельзя назвать маленьким. Нельзя также сказать, что Apple Pay — новый или иностранный продукт. Он доступен в гораздо большем количестве мест, чем люди думают (если вообще об этом думают). Просто мне нравится пользоваться им, и я считаю, что теперь остальным должно быть очевидно, за что я его люблю.
Вывод, который сделали для себя присутствующие тогда в заведении люди, заключается в том, что Apple Pay — быстрый и легкий способ оплаты, или, по крайней мере, что он отрабатывает оплату быстрее, чем чипованные карты. Для себя же я понял, что люди до сих пор не пользуются мобильными платежами в той степени, в которой они им доступны, и в гораздо меньшей степени, чем, на мой взгляд, им следовало бы.
А еще я рад, что не заплатил с помощью Apple Watch, потому что иначе у них бы просто взорвался мозг.
Существуют мнения некоторых экспертов, что именно Apple Pay станет для самой дорогой корпорации следующим серьезным прорывом позволяющим не сбавлять темпов роста, что в принципе не удивительно учитывая общий оптимизм относительно развития ФинТеха. Ронни Сомервила, который является основателем нескольких e-commerce стартапов, опубликовал интересную колонку по этому поводу:
Станет ли Apple Pay следующим прорывом Apple?
Сегодня общепризнанным является тот факт, что Apple нуждается в новом большом продукте (а-ля iPhone или iPad) для того, чтобы продолжить расти. И iWatch на эту роль не подходит.
Компания определенно ведет какую-то работу в сфере автомобилестроения, но эксперты считают, что выход Apple в сферу платежей сулит ей гораздо больше возможностей совершить прорыв.
Музыкальные плееры и сервисы музыкальной подписки существовали и до появления продукции Apple. Тем не менее Стиву Джобсу удалось переосмыслить дизайн плеера, в результате чего на свет появился iPod, а обаяние основателя компании и его непреклонность во время переговоров со звукозаписывающими лейблами привели к появлению формата iTunes. В конечном счете успех этих продуктов совершил переворот в музыкальной индустрии.
Похожая ситуация была и с iPhone: телефоны с сенсорным экраном были придуманы значительно раньше, а разработчики могли создавать продукты для производителей мобильных телефонов и операторов. Однако качество этих продуктов было низким, а процесс их разработки — дорогим и спонтанным. Apple создала великолепный продукт премиум-класса и предложила простую модель вознаграждения, которая давала разработчикам от одной до двух третей дохода с продажи приложений, и которая теперь кажется совершенно очевидной.
Та же простота и легкость использования характерна и для Apple Pay. Однако несмотря на преимущества нового сервиса, за последние три месяца им воспользовались лишь 3% взрослого населения США, делавшие с его помощью онлайн и обычные покупки (согласно данным Forrester Research). При этом другие 10% предпочли iTunes. Впрочем, даже эта цифра не идет ни в какое сравнение с 57%, приходящимися на кредитные карты, но по крайней мере опережает StarbucksPay с его 5 процентами.
Apple Pay загружает информацию о вашей кредитной карте на телефон, токенизирует ее в целях безопасности и позволяет вам оплачивать покупки у продавцов, установивших NFC-считыватели. Нуждаясь в распространении своей услуги среди предпринимателей, она заключила партнерское соглашение со Square, что позволило увеличить количество торговых точек, принимающих NFC-платежи.
И вот здесь лежит ключ к пониманию образа мышления Apple. Если до вмешательства компании «законная продажа музыки онлайн» и «добавление сторонних приложений на мобильный телефон» были областями, где царил беспорядок, то про современную платежную индустрию предприниматели могут сказать, что она является одним большим источником неудобств.
Если малый предприниматель хочет принять платеж по кредитной карте, ему или ей придется войти в запутанный мир комиссий, природа которых остается покрыта мраком тайны. И это отнюдь не преувеличение: Евросоюз недавно показательно вынудил Visa и MasterCard существенно снизить свои комиссии.
Таинственный мир комиссий состоит из продавцов, их клиентов, банков клиентов, поставщика электронного терминала оплаты, которым пользуется продавец, «платежного шлюза», банка продавца, компании, выпускающей кредитную карту продавца, и аналогичных эмитентов кредитных карт клиентов. Каждое из этих действующих лиц имеет свою роль в общем процессе.
Говоря простым языком, чем больше размеры вашей компании и чем лучше вы умеете договариваться, тем меньше вам придется платить. Так или иначе, Square удалось построить целый бизнес, взимая «всего лишь» 2,75% от суммы транзакции, и это очень показательно. С учетом того, что малый бизнес зарабатывает в среднем от 5 до 10%, мы получаем ситуацию, когда от половины до четверти прибыли продавца уходит на оплату одной только обработки транзакции.
Apple способна расставить все на свои места.
Она могла бы сама занять место банка клиента, продавца, «платежного шлюза», банка продавца и эмитентов кредитных карт. Финансовые возможности компании позволяют это сделать. Свободных денежных запасов почти хватает, чтобы выкупить Visa и MasterCard вместе взятые. Однако Apple не собирается этого делать, поскольку если она решится сделать то, о чем я пишу ниже, то в этом не будет никакой необходимости, а эти компании в результате будут стоить гораздо меньше, чем она сама.
Давайте разобьем всю схему на отдельные компоненты.
Говоря о технологиях на стороне продавца, надо понимать, что количество бизнесов, пользующихся электронными терминалами на базе iPad (включая решения Square и Revel), насчитывает несколько сотен тысяч компаний. Еще больше предпринимателей пользуются схемами лояльности, также на основе iPad (примеры — Belly и Swipii). Многие рестораны используют работающие на iPad системы бронирования (OpenTable и simpleERB). iPad«ы уже комплектуются NFC-чипами. Добавьте антенну, и они смогут работать с Apple Pay.
«Платежные шлюзы» — это компании, предоставляющие интерфейс для эмитентов кредитных карт. Apple будет несложно повторить подобную услугу. Что же касается обслуживающего банка продавца, который, по сути, является компанией, предоставляющей продавцу услуги эквайринга, создает счет и выпускает для него кредитную карту, то все эти действия становятся лишними в новой модели Apple и перестают играть в процессе хоть какую-то роль.
Эмитент кредитной карты клиента предоставляет продавцу ценную услугу: он гарантирует, что до тех пор, пока продавец выполняет все необходимые процедуры, клиент сможет себе позволить сделать покупку. Однако у Apple есть база iTunes, насчитывающая 800 млн учетных записей. Каждый из этих аккаунтов связан с кредитной картой своего владельца. Представьте, что вместо кредитных карт Apple попросит клиентов «привязать» к iTunes свои банковские счета, как это делает PayPal со своими аккаунтами. В таком случае «карта» в приложении Apple Pay вашего iPhone уже не будет являться картой Visa или MasterCard. Этот набор платежной информации станет принадлежать Apple. По аналогии с сервисом BillMeLater от PayPal такая «карта» могла бы работать в качестве дебетовой или кредитной.
Что касается эмитента кредитной карты продавца, Square построил целый бизнес по кредитованию малых предпринимателей на основе финансовой информации, которая проходит через установленный у продавца электронный терминал оплаты. Если Apple будет получать аналогичные данные с iPad«ов торговцев, она сможет принимать обоснованные решения относительно того, нужно ли в данном конкретном случае предлагать услуги открытия счета или кредитования.
Итак, у нас есть 800 млн держателей аккаунтов премиум-уровня, которые, как мы знаем, тратят больше, чем пользователи продукции других компаний. Также у нас есть малые предприниматели, использующие iPad«ы с поддержкой NFC. Кроме них, есть эмитенты кредитных карт и банки, сидящие где-то посередине между всеми остальными участниками и неисправимо присваивающие себе часть проводимых денег.
Понимая это, Apple может создать AppleBank — предназначенный специально для своих состоятельных потребителей банк премиум-класса, обладающий исключительными преимуществами. Даже несмотря на постоянные заявления Apple о том, что она никому не выдает данных своих пользователей, она, тем не менее, получает немалые сведения о вас на основе одной только вашей активности на iPhone и может при желании сделать исходя из них гораздо больше выводов. А проблему в духе «зачем мне Apple Pay, когда я уже пользуюсь кредитной картой» компания может решить с помощью вознаграждений в магазине iTunes вроде бесплатного трека за каждые пять использований Apple Pay, а также прямых вознаграждений в виде процентов от покупки на счета продавцов, которые будут рады таких образом сэкономить.
Тем временем Apple ищет возможности вложения своих распределенных по всему миру денежных резервов, которые она не хочет возвращать обратно в США. Что может быть лучше, чем одолжить их собственным клиентам, потребителям и продавцам по всему миру? Годовая ставка традиционного кредитования однозначно предлагает более привлекательные проценты, нежели государственные облигации.
Давайте также не будем забывать о богатом опыте Apple в области разработки карт и локального поиска. В эти области компания вложила немало средств. С помощью подобных сервисов Apple сможет направлять пользователей прямо в те торговые точки, где Apple Pay уже работает.
Вообще, Visa и MasterCard уже пора начинать волноваться. Они немного опоздали с открытием своих систем для сторонних разработчиков, как это сейчас делает Visa.
В сущности, ни у кого другого сейчас нет тех преимуществ, которыми обладает Apple на местном рынке платежей. Apple спокойно и не спеша собирает по кусочкам свою Next Big Thing.
Статья подготовлена к публикации компанией PayOnline, международной системой, позволяющей принимать электронные платежи как на сайте, так и в мобильных приложениях. Если вам нужно организовать онлайн оплату, смело обращайтесь к нам и подписывайтесь на наш корпоративный блог.
