Медицинская страховка в путешествии: подробная инструкция
Люди едут на отдых, предвкушая тёплые пляжи, прозрачное море и отличные воспоминания. Отпуск короткий, и хочется провести его идеально, так, чтобы ничто его не омрачило. Именно поэтому разумным вариантом будет подстраховаться на случай непредвиденных проблем, чтобы не получить счёт в несколько тысяч долларов от местной больницы, которая будет лечить вас от лихорадки после укуса местного москита. Стоимость страхового полиса будет в десятки раз ниже даже самого простого приёма врача по поводу простуды.
Я хочу попробовать обобщить всё то, что должен знать турист о медицинской страховке перед тем, как выезжать за рубеж, и составить что-то вроде подробной памятки:
- Насколько страховка обязательна и как можно сэкономить.
- Какие разновидности страховок вообще бывают.
- Что делать, если ты от души выпил и решил прыгнуть с парашютом в Камбодже.
- Как не купить репатриацию останков вместо нормальной страховки.
Обязательность страховки
Те, кто ездил в Европу на отдых или по делам, знают, что одним из условий выдачи визы в Шенгенскую зону является наличие медицинской страховки. Кроме того, сейчас вас в более или менее добровольно-принудительном порядке будут страховать все туристические компании, когда вы приобретаете у них пакетный тур. При этом часто можно услышать, что без страховки вас даже из страны не выпустят.
На самом деле это не так. Согласно последним правкам в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», вы не обязаны иметь медицинскую страховку. Более того, часть поправок прямо описывает их добровольность:
Туроператор (турагент) обязан разъяснить туристу под личную подпись, что в случае отказа от заключения договора добровольного страхования расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания несёт сам турист, а расходы на возвращение тела (останков) несут лица, заинтересованные в возвращении тела (останков).
Другое дело, что не во все страны вам разрешат въезд без страховки, как, например, в уже упомянутой Шенгенской зоне. А вот в ту же Турцию или Грузию вам хватит обычного загранпаспорта. Отказаться от страховки туроператора вы можете, но скидку вам за это, скорее всего, никто не сделает. Здесь я бы хотела оговориться, что «обязательно» и «нужно» — это очень разные вещи. Я искренне считаю, что стратегия «мне повезет, я ж болеть не собираюсь» крайне неудачная и часто заканчивается весьма печально.
Мне рассказывали историю о том, как супружеская пара путешествовала по Юго-Восточной Азии, сэкономив на страховке. Просто набрали побольше таблеток от диареи, горсть антибиотиков и успокоились. В один прекрасный день муж наступает на морского ежа. Если кто-то не в курсе, то это довольно злобная разновидность иглокожих, часто ядовитых. В итоге несколько десятков тонких и хрупких известковых игл глубоко ушло в нежные ткани стопы. Знакомые попытались вытащить сами, но у них, закономерно, ничего не вышло. Нога опухла. Помучившись, они решили вызвать местных врачей.
Приехала бригада крепких мужчин со здоровенной палкой и пинцетом, начала вдохновенно колотить его по пятке. Через пятнадцать минут этой экзекуции из стопы показались кончики игл, которые они быстро извлекли пинцетом. В результате вместо нормального отдыха их побили деревянной палкой за тысячу долларов.
Случается всякое. Страховке достаточно спасти вас один раз на десятки поездок, чтобы вы поняли, как были правы, что её взяли.
Не надо путать с ДМС
У многих из нас есть полис ДМС. Свой или от работодателя — неважно. С ним мы можем спокойно прийти в коммерческую клинику, пожаловаться на боль в животе и уже спустя час наблюдать богатый внутренний мир своего тонкого кишечника на мониторе эндоскопа. Всё это покроет страховка.
Страховка ВЗР — это другое. Она предназначена для покрытия рисков финансовых расходов туриста, возникших из-за оказания ему экстренной и неотложной помощи. Например, вы сломали ногу, упав со скалы во время катания на сноуборде. Ваша страховка будет покрывать и поисково-спасательную команду с сенбернарами, и медицинский вертолёт с доставкой в ближайший госпиталь. Или доставку того, что осталось после падения, на родину, что тоже очень недёшево.
Но при этом в отличие от ДМС она не покроет обострения хронических заболеваний, которые не несут немедленной угрозы жизни. Например, проблемы со щитовидной железой или артрит коленного сустава. То есть, если у вас случилось обострение гастрита, это придётся оплачивать за свой счёт. А вот если вы поскользнётесь в душе отеля и расколотите головой раковину, то зашивать вас будут уже по страховке.
Впрочем, некоторые страховые компании могут предлагать более дорогие страховки с широким покрытием. Там грань с ДМС становится уже весьма тонкой. Например, полис для поездки в Германию на неделю обойдется примерно в 2 300 рублей. В эту сумму войдут медицинские расходы до 100 000 €, поисково-спасательные мероприятия на 100 000 € и даже расходы на преждевременные роды в немецкой клинике и расходы по уходу за новорождённым. Так что, если вы в группе риска, беременны или в принципе хотите быть уверены в полном покрытии, — рассмотрите более дорогие варианты.
Стандартные страховые лимиты обусловлены требованием зарубежных стран по минимальному обеспечению туристов. Обычно это 30 000 €, или 2 000 000 рублей. Максимальное покрытие рядовой страховки — 100 000 €. Выше только в редких случаях непубличных VIP-тарифов.
Если вам кажется, что 30 000 € — это много, не торопитесь. В той же Германии после ДТП вполне могут приехать несколько пожарных машин с гидравлическими ножницами, которыми они бодро разберут пострадавшие машины на части. Через несколько минут там приземлится медицинский вертолёт «Жёлтый Ангел» компании ADAC и увезёт пострадавшего в больницу. Вся эта спасательная операция легко может вылиться в счёт на те самые 30 тысяч. Без страховки будет грустно.
Страхование ВЗР — только для экстренных случаев, когда вас нужно спасать. Если необходимо более широкое покрытие включая беременность — берите дорогие пакеты.
Зона покрытия
У полиса ВЗР есть очень важный параметр — территория, на которой он действует. Страховая компания не только прикрывает вас в сложной ситуации, но и хочет заработать разумные деньги. Финансовые риски в различных странах могут очень отличаться, а значит, и цена полиса тоже будет варьироваться.
Страховка может распространяться только на зону Шенгенского договора. Тогда она будет дешевле мирового покрытия. Но если вы решите из Франции съездить в Великобританию, то все финансовые риски вы будете нести самостоятельно. Страховки с покрытием всего мира стоят дороже и всё равно имеют исключения. Как правило, это страны, где очень дорогая местная медицина. Чаще всего это США, Канада, Австралия и, внезапно, Таиланд. Он попал в эти списки из-за того, что в последнее время участились случаи неадекватного завышения цены при лечении туристов. Больница может увидеть, что перед ней — застрахованный иностранец, и решить просто дорисовать нолик в счёт.
Мало кто знает, но страховые компании также часто продают страховки и для туристов, путешествующих по России. Стоят они копейки, но значительно приятнее с точки зрения сервиса, диспетчера и других мелочей по сравнению с ОМС. Просто имейте их в виду.
Как выбрать страховую компанию
Основным надзорным органом для страховых компаний является Центробанк. На его сайте публикуется в открытом виде вся отчётность. Нас интересует в первую очередь один очень важный параметр — соотношение собранных на страховки денег к общей сумме выплат по страховым случаям. Как вы понимаете, если компания собрала 500 миллионов, а выплатила 4, то это происходит вовсе не потому, что её клиенты такие везучие. Лучше присмотреться к более дорогим страховым компаниям, но с большей лояльностью к клиенту.
Хорошая страховая не только собирает деньги, но и выплачивает их.
Кому звонить, если что
Сама страховая компания решает только финансовые вопросы. Её задача — правильно сбалансировать риски потенциальных убытков и стоимость страхового полиса. Задачами поиска нужной больницы, согласованиями, предоставлением гарантийных писем занимаются ассист-компании. Они работают в паре со страховой. Именно на их колл-центр вы будете дозваниваться, если вам потребуется помощь.
От хорошей ассист-компании очень многое зависит. В ситуации, когда местный язык чуть более экзотический, чем английский, а у вас температура 39 °С, вам очень нужен человек, который сможет помочь получить медицинскую помощь. Идеально, если у компании есть местные телефоны, по которым можно недорого дозвониться, например, с локальной SIM-карты. Ассист-компании, которые экономят на сотрудниках, могут не иметь переводчиков на родной язык страны вашего пребывания. А ещё и колл-центр может быть перегружен, и вы рискуете потратить последние деньги на дорогих международных звонках под радостную музыку и «ваш звонок очень важен для нас».
Хорошие ассист-компании, как правило, работают на рынке несколько десятков лет. Как правило, лучше всего себя зарекомендовали компании европейского происхождения с филиалами по всему миру. Учтите, что наши местные компании тоже любят называться в стиле «World Health Assistance Group», но при этом имеют уставной капитал от 10 000 до 4 000 000 рублей, что меньше суммы покрытия даже по одному полису.
Обязательно проверьте отзывы на туристических форумах. Самое неприятное — отсутствие контрактов у ассист-компании с больницами в том месте, куда вы направляетесь. Это значит, что гарантийного письма не будет, а вам придётся оплатить всё самостоятельно. Деньги можно будет вернуть уже только по возвращении.
В совсем экстренной ситуации, если вы пытались, но не смогли связаться со страховой, сдавайтесь в руки местным врачам. Здоровье и жизнь важнее. Только сохраните все документы:
- Медицинскую выписку с указанием диагноза, результатами диагностических обследований и назначенным лечением.
- Счёт и документы, подтверждающие оплату.
- Чеки на приобретённые лекарства.
Если случай страховой, то компания должна возместить вам все расходы. Другое дело, что заплатить в этой ситуации придётся из своего кармана, так как больница не получит гарантийного письма от вашей страховой компании.
Выбирайте не только страховую, но и ассист-компанию с хорошей репутацией. При угрозе жизни лечитесь, а не ждите. Будьте готовы к тому, что деньги вернут уже по прибытии.
Ограничения мелким шрифтом
На самом деле нет там никакого мелкого шрифта, просто надо очень внимательно всё читать, когда выбираешь страховку. Это в принципе очень хорошая практика для любого документа, который вы подписываете.
Страховки от туроператоров — обычно самые дешёвые. Характерный симптом — наличие франшизы: суммы в несколько десятков долларов, которую нужно потратить для активации страховки. В более или менее нормальных полисах франшизы обычно нет. Турфирма экономит, чтобы выполнить требования регулятора, и включает наиболее дешёвый вариант. Между собой страховщики называют такие предложения «страховкой на репатриацию останков». Они имеют максимум ограничений и не покрывают наиболее дорогостоящие случаи.
Знаю пример, когда семья поехала в отпуск в Италию. У мужчины случился аппендицит прямо посреди автобусного тура. Его экстренно госпитализировали, но потом выяснилось, что операция не входит в покрытие страховки. В результате он лежал в палате, его исправно обезболивали, но операцию не делали несколько суток, пока родственники судорожно собирали и переводили ему несколько тысяч евро.
Классическое исключение из страховки — употребление алкоголя. Причём не травма вследствие того, что вы употребили пару бутылок самогона из батата, а потом свалились в реку. Нет, в принципе наличие алкоголя в крови чаще всего сразу аннулирует страховку, если это всплывёт. Даже если вы с утра выпили бокал шампанского, а вечером попали в ДТП на общественном транспорте. Тем не менее есть страховые компании с полисами, которые покрывают даже употребление алкоголя и беременность. Только стоят они раза в три дороже, и выплата там будет 5 000 € вместо 100 000 €, если страховой случай произошёл по причине опьянения, а не просто так.
Другие частые исключения — вождение транспорта и экстремальные виды спорта. По факту часто страховая компания может определить в договоре как экстремальные развлечения всё, кроме лежания в шезлонге. Будьте внимательны! Большинство компаний предлагает три градации:
- Спокойный отдых — тут можно кататься на аттракционах, плавать в бассейне и просто тихо и культурно отдыхать.
- Спорт — здесь уже будут конный спорт, фигурное катание, сноуборд на оборудованных трассах и тому подобное.
- Экстремальный спорт — самая дорогая страховка с максимальными коэффициентами. Но зато включает такие вещи, как альпинизм, спуск в пещеры, подлёдный дайвинг и сафари на льва.
Третья категория обычно оформляется с индивидуальным расчётом стоимости в зависимости от степени того безумия, которым вы решили заняться.
Кстати, о мотоциклах. Они, как и мотороллеры, очень популярны в прокате среди туристов в ЮВА. Всё идет отлично, пока вы внезапно не врежетесь в корову или не будете сбиты другим таким же мотоциклистом. После госпитализации внезапно может выясниться, что у туриста нет водительских прав категории А, что автоматически аннулирует страховку при управлении транспортным средством. Вообще, если вы планируете пересечь Европу на своем Harley-Davidson Electa Glide, позаботьтесь о страховке с покрытием использования мотоциклов.
Минутка заботы о наших путешественниках
Мы решили избавить наших клиентов от головной боли и сразу предлагаем страховку при покупке билета. Кстати, заметьте, никаких «тёмных паттернов». По дефолту мы ничего не навязываем. Но, если вдруг вы решите дополнительно застраховать свои риски, то вам достаточно будет сделать один клик. За весьма скромную сумму застрахованный сможет получить возмещение, если что-то случится в период между датами вылета и возвращения. Причём страховка действует не только в России и СНГ, но даже в Монголии, если вас туда внезапно занесёт в поисках правильного кумыса.
Эксплуатация уязвимостей в полисе
Любой документ имеет потенциальные дыры и неточности. Использоваться это может в обе стороны. В последнее время страховые компании очень настороженно относятся к нашим специалистам, которые уезжают фрилансить на тёплые пляжи Таиланда. Чтобы не тратить деньги на более дорогую местную страховку, они покупают обычный полис туриста, но фактически проживают в другой стране. Формально это не запрещено, но реальные риски у страховых при этом получаются другие. Многие компании начали вводить ограничения вроде срока действия полиса в один год, но не более 90 суток подряд. То есть просто непрерывно жить по нему уже не получится. Но и это начали обходить выездом-въездом в страну каждые 80–85 дней.
Также среди таких постоянно проживающих «туристов» популярен вариант с покупкой страхового полиса онлайн уже после того, как всё произошло. Застрахованный звонит в страховую компанию и тут же просит организовать ему медицинскую помощь. В итоге страховые начали вводить временную франшизу: полис активируется только через пять дней после покупки, если он покупается во время поездки, а не в России.
Подобные схемы при их формальной легальности не вызывают энтузиазма у страховой, и она будет максимально придираться по любой мелочи при выплатах. Поэтому хорошо подумайте, надо ли оно вам.
Благодарности
Хотела бы отдельно поблагодарить за ценную консультацию по страховкам руководителя компании «Зелёная Карта» Дениса Котова.
Хорошего вам отпуска! Берегите себя!
Другие посты про туры: необычный туризм, про яхты, про прививки, про выезд в туры.
