Льготная ипотека для IT-специалистов — детальный разбор
30 апреля вышло постановление, в котором зафиксированы условия выдачи льготной ипотеки IT-специалистам. Разбираем непонятные и самые больные моменты.
О чем постановление
Несмотря на то что некоторые СМИ пишут о старте выдачи льготной IT-ипотеки, на самом деле пока только утверждены ее параметры. В постановлении Правительства РФ №805 от 30 апреля прописаны подробные правила предоставления государственных субсидий «ДОМ.РФ» (который является оператором программы льготной ипотеки) и возмещения банкам затрат на выдачу льготной ипотеки.
Среди этих правил — финальные требования к заемщикам, компаниям-работодателям, банкам (и другим кредитным организациям) и недвижимости.
Постановление еще не вступило в силу. Поэтому предварительный прием заявок на льготную IT-ипотеку идет, но прямо завтра ее еще не выдадут.
Кто может претендовать на льготу
Сотрудник аккредитованной IT-компании
Возраст от 22 до 44 лет включительно
Гражданство РФ
Средняя зарплата за последние 3 месяца (до вычета налога): от 150 000 рублей — для регионов-миллионников, от 100 000 рублей — для остальных.
При этом учитывается место нахождения компании. Если вы работаете удаленно на московскую фирму, то должны иметь зарплату не менее 150 000, где бы вы сами ни жили. Посмотреть численность населения в своем регионе можно здесь.
Выходит, что получить льготу может любой сотрудник IT-компании: и бухгалтер, и уборщица? Теоретически да, если он подходит под все параметры и зарабатывает нужную сумму, — и банки будут не вправе отказать. По факту, сейчас отсекающим критерием является именно размер заработной платы. Но если вдруг непрофильных желающих будет слишком много, существует вероятность, что власти скорректируют требования к профессиям. Все-таки бюджет программы лимитирован.
Требования к работодателю
IT-компания должна быть аккредитована Минцифры. Для этого она должна иметь ОКВЭД 62.01, 62.02, 62.02.1, 62.02.4, 62.03.13, 62.09, 63.11.1, подтвержденный доход от IT-деятельности не менее 90% и численность сотрудников от 7 человек. Список аккредитованных IT-компаний есть на сайте Минцифры.
Компания не менее одного отчетного периода должна пользоваться налоговыми льготами и/или пониженными страховыми тарифами.
В течение 20 рабочих дней после вступления в силу постановления Минцифры сформирует список компаний, соответствующих требованиям. Еще в течение 5 рабочих дней он появится на сайте «ДОМ.РФ», — там и можно будет проверить, подходит ли ваш работодатель под требования программы.
Какая недвижимость подходит
Программа действует только на первичном рынке жилья:
Квартира в новостройке: как строящаяся (в этом случае вы покупаете по ДДУ у застройщика), так и готовая (по договору купли-продажи у юрлица или ИП; обычно их открывает тот же застройщик для реализации непроданных квартир после сдачи дома).
Любое жилье в малоэтажном комплексе: таунхаус или дуплекс (в постановлении они указаны как дома блокированной застройки), а также коттедж — все так же от застройщика.
Участок под строительство частного дома (ИЖС) или просто строительство частного дома. При этом стройка должна быть официальной — по договору подряда с юридическим лицом или ИП, и в банке придется уточнять требования к аккредитации проекта дома и компании-исполнителя.
Как видно, сейчас программа IT-ипотеки ориентирована в том числе на помощь застройщикам, поэтому на вторичный рынок она пока не распространяется. Однако в случае с обычной льготной ипотекой уже звучали предложения расширить ее на вторичку, — т. к. люди часто продают старую квартиру, чтобы потом в ипотеку купить новую побольше.
В каких банках можно взять льготную ипотеку
В течение 15 дней со дня вступления в силу постановления банки должны будут предоставить в «ДОМ.РФ» заявку на подключение к программе, а тот в свою очередь — выложить полный список у себя на сайте.
Сейчас банки принимают предварительные заявки с отложенным решением о выдаче кредита. У всех ставки 5%, но есть и меньше: в «ДОМ.РФ» — 4,04% до вступления в силу постановления; в ВТБ — 4,7% при использовании цифровых сервисов электронной регистрации и сервиса безопасных расчетов или при проведении дистанционной сделки. Также прием заявок ведут Сбербанк, «Альфа-банк», «Абсолют банк», «Открытие», МКБ, «Росбанк Дом» и «Газпромбанк». Все банковские программы IT-ипотеки со ставками еще можно смотреть на сайте «Выберу.ру».
Как выбрать банк? В целом акционные ставки — это хорошо, но еще стоит учитывать удобство обслуживания: есть личные кабинеты, где можно сделать все от ежемесячных платежей до справок и досрочного погашения, в некоторых же банках из-за любой мелочи нужно идти в отделение. Еще выгодно брать в том банке, на карту которого вы получаете зарплату: меньше документов, быстрее одобрение.
Можно ли рефинансировать старую ипотеку
На сегодняшний день — нет. Нужно помнить, что цель программы — улучшить жилищные условия айтишников и предотвратить отток кадров за границу. Если у человека уже есть ипотека, — вероятно, он уже меньше нуждается в улучшении жилищных условий, да и переехать насовсем в другую страну с открытой ипотекой достаточно проблематично.
Более того, если ранее вы уже брали ипотеку с господдержкой: льготную, семейную, дальневосточную или сельскую, — в том числе как созаемщик или поручитель, то ставка под 5% для вас действовать не будет. Льготой на ипотеку можно воспользоваться только один раз.
Вероятно, в дальнейшем пересмотрят условия для рефинансирования обычной ипотеки, но пока такой возможности нет.
Что будет, если уволиться
В течение 3 месяцев после увольнения можно устроиться в аналогичную аккредитованную IT-компанию, — тогда условия, на которых вы взяли ипотеку, не изменятся. При этом нужно предупредить банк по форме, зафиксированной в договоре: письмом, звонком и т. д.
Если в течение 3 месяцев не сообщить банку о трудоустройстве в новую компанию, тот вправе повысить ставку. При покупке квартиры в новостройке или жилья на территории малоэтажного комплекса ставка может вырасти в пределах размера ключевой ставки ЦБ, действующей на момент заключения кредитного договора, + 2,5 п. п. (т. е. 16,5% при расчете на начало мая). Для остальных видов недвижимости — в пределах размера ключевой ставки ЦБ + 4,5 п. п. (т. е. 18,5% при расчете на начало мая).
То есть если вы взяли льготную IT-ипотеку на новостройку, а потом а) перешли на фриланс, б) устроились в неаккредитованную компанию или в) просто забыли сказать банку о новом месте работы, — вам придется платить ипотеку по ставке 16,5%. Это уместно, только если вы собираетесь быстро погасить ипотеку досрочными платежами. В остальных случаях очень невыгодно.
Если вы подходите под программу льготной IT-ипотеки, вам в бухгалтерию — за всеми документами и справкой об аккредитации компании. Если нет, — сейчас действует обычная льготная ипотека, пусть с более высокими ставками, но тоже вполне адекватными. Если вы уже взяли другую ипотеку процентов под 10–12 и сейчас кусаете локти, — не расстраивайтесь, ведь с тех пор цены на недвижимость все равно выросли :)
