Карты, деньги, два способа оплаты: как устроена Система быстрых платежей
Эволюция платежей дошла до того, что мы можем перекидывать друг другу деньги за обед и оплачивать доставку продуктов лёжа на диване, а бизнес — принимать платежи за проданные товары или услуги, расплачиваться с подрядчиками и платить зарплаты сотрудникам, зная только номер их телефона.
Абсолютно незаметно мы проскочили момент, когда наличные стали пропадать из обихода вместе со сберкнижками. А ведь когда-то мы не верили, что «в каждом ларьке можно будет расплатиться картой».
В статье поговорим, как работает симбиоз карты «Мир» и Системы быстрых платежей со стороны покупателей и предпринимателей.
Две стороны одной Системы
В 2014–2015 годах и ранее для того, чтобы совершить платёж в банке, нужно было идти с наличными и сберкнижкой в банк, отдавать их кассиру и «пропечатывать» оплату в бумажном документе. Параллельно мы пользовались банковскими картами. Как-то незаметно мы ушли в онлайн-банкинг и начали перекидывать друг другу деньги за секунды. А потом и вовсе стали заводить карты детям и просить родственников не давать им наличные, а отправлять деньги на счёт. Так можно уберечь ребёнка от потери средств и одновременно контролировать его траты.
15 декабря 2015 года была запущена платёжная система «Мир». На разработку ушло около года. Она стала альтернативой Visa и Mastercard. Летом 2021-го система обогнала глобальных конкурентов по охвату населения России, карта «Мир» стала основной для 42% респондентов.
В 2019 году была запущена Система быстрых платежей — СБП. Хотя кому-то может казаться, что она работает уже очень давно.
Симбиоз СБП и карт «Мир» продолжает развиваться. От сберкнижек мы ушли в онлайн, затем получили российскую платёжную систему и Систему быстрых платежей, которая упрощает жизнь граждан и предпринимателей.
Обращали внимание на таблички СБП на кассах в магазинах? Вы можете либо навести камеру на QR-код, либо приложить телефон к NFC-табличке (да, теперь даже с помощью смартфона на базе iOS снова можно расплачиваться). Часто кассиры пропускают мимо ушей информацию об этом во время внутренних обучений и удивляются, как покупатель смог оплатить покупку касанием смартфона.
СБП глазами клиентов и бизнеса
Вы любите кофе? Для многих Homo customer этот напиток с утра стал традицией, поэтому их путь на работу (иногда даже на фрилансе) проходит через кофейню. Для оплаты любимого напитка можно коснуться смартфоном NFC-таблички СБП, навести камеру на QR-код или использовать банковскую карту. Эти инструменты закрывают все финансовые потребности. Вам теперь нет смысла ходить к банкомату и снимать наличные.
Или кофе вам купил приятель, и вы хотите с ним рассчитаться. Достаточно знать его номер телефона и название банка, на который человек хочет получить деньги — ведь к номеру могут быть привязаны несколько банков. Никаких БИК, номеров счетов и прочей бюрократии, комиссии за перевод до 100 тысяч рублей в другой банк тоже нет.
СБП упрощает и получение денег при возврате товара. Допустим, вы купили в строительном магазине 2 тонны досок, оплатив покупку через СБП. Двух тонн оказалось много, и одну вы сдали обратно. В этом случае деньги возвращаются на счёт покупателя за секунды. Скорее всего, это произойдёт ещё до того, как кассир закончит фразу «Сохраняйте чек, средства вернутся в течение N дней».
Теперь посмотрим на процесс покупки кофе со стороны Homo Entrepreneur — владельца кофейни.
Когда вы оплачиваете покупку картой, деньги поступают на счёт не сразу, а с таймаутом примерно в сутки. Речь идёт о клиринге.
Клиринг — это некий комплекс взаиморасчётов за оказанные друг другу услуги, проданные товары или ценные бумаги, основанные на безналичных расчётах. Соответственно, клиринг в платёжной системе — это взаиморасчёты по любым операциям, совершённым с помощью банковской карты. Об этом мы писали ранее.
Можно привести следующий пример:
«Банк Один» должен «Банку Тор» 1 млрд рублей по операциям за сутки (потому что по картам первого банка делали покупки в магазине на терминалах, обслуживаемых вторым).
«Локи Банк» должен «Банку Один» 5 млрд рублей (потому что «Локи Банк» обслуживает организации, которые приобретали стройматериалы на строительство домов у компаний, обслуживаемых «Банком Один»).
«Локи Банк» переводит «Банку Тор» 1 млрд рублей, а «Банку Один» — 4 млрд рублей.
И на этот процесс уходит примерно сутки. Таким образом, вместо нескольких операций мы получаем «оптимизированный» процесс с одномоментным, но отложенным взаиморасчётом. Это и называется клирингом.
Оплата через СБП с помощью статичного QR-кода на прилавке, QR-кода на экране терминала или ссылки в чате позволяет бизнесу получить деньги здесь и сейчас. В СБП нет этого таймаута — и деньги приходят на счёт в течение нескольких секунд. И это — живые деньги, которые предприниматель может сразу тратить на нужды бизнеса:
платить зарплату сотрудникам;
приобретать оборудование и продукты,
оплачивать аренду, ресурсы и т. д.
Предприниматель может сразу платить зарплату сотрудникам и курьерам по номеру телефона. Не нужно вводить реквизиты банка, ИНН, ФИО получателя — процесс становится настолько же простым, как переводы денег между физическими лицами.
И очень приятный бонус в том, что по QR-коду через СБП платить может как физическое лицо, так и бизнес. Хозяин кофейни спокойно едет на оптовую базу, стоит в очереди с другими покупателями и покупает кофейные зёрна со своего бизнес-счёта.
Если с кофе всё понятно, то можно ли купить с помощью СБП что-нибудь подороже? На данный момент есть ограничение на операции через систему — 1 000 000 рублей для одной транзакции. То есть вы можете без проблем совершить покупку на эту сумму где угодно и когда угодно или же совершить более крупную покупку через несколько транзакций. Например, купить автомобиль.
Бонусы для человека и бизнеса
Были ли у вас случаи, когда подписка на сервис «задваивалась» или когда вы просто не знали, почему с карты снимают деньги? Допустим, вы привязали карту к сервису, где можно смотреть любимые сериалы. Потом прекратили им пользоваться. Пароль создали автоматически на старом ноутбуке, он сломался, и вы про него забыли. В случае с СБП пользователь получает возможность в одном приложении банка управлять оплатами всех своих подписок — онлайн-кинотеатров, сервисов, доставок и так далее.
Закончилась эпоха «Где подписку оформляли, туда и обращайтесь!»
И, конечно, пользователь получает кешбэк за оплату покупок через СБП и участвует в различных акциях. Например, за покупки в продуктовых магазинах или билетов на самолет. Узнать подробнее о них можно на сайте программы лояльности.
Если настроение пользователя улучшается благодаря кешбэку, то для бизнеса этот инструмент — возможность повысить прибыль через лояльность клиентов. Вот как это устроено.
Бизнес может принять платёж от клиента через оплату банковской картой. В этом случае придётся потратиться на эквайринг, который может доходить до 4–5%. Либо принять платёж через СБП — комиссия для бизнеса будет в разы ниже. Часть сэкономленных средств компания может вернуть покупателю в виде кешбэка. Это что-то вроде способа сказать каждому «Спасибо! Ты классный! Вот от нас небольшой комплемент». При этом каждый бизнес сам решает, стоит ли повышать лояльность клиентов с помощью кешбэка и, если стоит, каким должен быть размер этого кешбэка.
Итак, бизнес может распоряжаться средствами через несколько секунд после оплаты, экономит на эквайринге и влияет на лояльность своих клиентов с помощью кешбэка. Кроме того, вместо дорогого терминала, его настройки и обслуживания достаточно разместить на кассе NFC-табличку или QR-код, — идеальный инструмент для оплаты для малого бизнеса.
Важно понимать, что при этом особое внимание уделяется безопасности платежей. Во-первых, абсолютно все QR-коды регистрируются в НСПК. Во-вторых, при оплате пользователь всегда видит реквизиты получателя. В-третьих, операции, совершаемые через СБП, защищены в соответствии со всеми стандартами информационной безопасности на уровне Банка России, НСПК и банков-участников.
Итог
Эволюция способов оплаты началась когда-то с бартера, продолжилась ракушками и круглыми камнями в человеческий рост (речь о камнях раи), шкурками зверей, монетами и бумажными деньгами. Сейчас мы живём в эпоху цифровизации множества процессов, и это особенно заметно на примере систем оплаты.
Платёжные карты и СБП сегодня — одни из самых удобных способов оплаты. СБП даёт преимущества как покупателям (благодаря кешбэку), так и предпринимателям — через экономию на эквайринге и мгновенное получение средств на счёт без клиринга, возможность оплаты работы сотрудников и закупки необходимого оборудования и продукции.
Как вы считаете, в какую сторону должны развиваться платёжные системы? Попробуйте смоделировать будущее — напишите своё мнение, и за самые интересные примеры мы дадим приятные подарки!
