Как банковские карты влияют на экономику и почему биток не взлетит
На хабре есть скромный юзер TC40, пишущий про реалии эквайринга в России и молчащий о том, что у него вышла книга по электронным платежам, которую я увидел в книжном и не без интереса прочитал. Как я понимаю, это первый учебник в России по электронным платежам. Что бы сэкономить вам время вынесу главное, что понял из книжки. Может и автор подтянется в комментарии.
Больше всего интерес представляют впервые открыто опубликованные внутренние правила платежных систем Visa и Mastercard. Не смотря на то, что формально во всех странах правила одинаковы, в реальности они различаются на западе и в России в маленьких, но принципиальных деталях.
Немного теории. В экономике есть уравнение обмена — это уравнение, описывающее соотношение денежной массы, скорости обращения денег, уровня цен и объёма производства продукции.
M * V = P * Q
где: M — денежная масса; V — скорость обращения денег; P — уровень цен; Q — объём производства товаров и услуг.
Здесь всё логично, чем быстрее предприниматель получает свои деньги — тем быстрее он вкладывает их в дальнейшее производство, значит растёт либо уровень цен, либо производство. При нормальном развитии экономики конечно растёт производство.
Как карты влияют на скорость обращения денег? Да очень просто — чем больше безналичных платежей, тем выше скорость обращения денег. Конечно, это не единственный критерий влияющий на рост экономики, но тем не менее чем выше процент безналичных платежей — тем лучше.
В нашем законодательстве 161 ФЗ «О национальной платежной системе», есть серьёзная проблема –, а именно всего один день на оспаривание мошеннического платежа. Не успел, был в другой стране — твои проблемы.
Интересно, что в оригинальном американском законе Fair Credit Billing Act принятом ещё аж в 1974 году держателю карты даётся 60 дней на оспаривание «ошибки в платёжной выписке», при этом само понятия «ошибка» намного шире. Это не только мошеннический платёж, это ещё и недоставленный товар, товар ненадлежащего качества, не оказанная услуга и т.д.
Конечно, американское законодательство отложилось в правилах американских платёжных систем Visa, MasterCard. Та же Visa в США открытое декларирует нулевую ответственность держателя карты. А вы знали, что если вам оказана услуга ненадлежащего качества или вы не получили товар, магазин отказывается возвращать — вы идёте в свой банк и просите сделать возврат. Вот почему в американских сериалах если кому-то не нравиться доставленный товар они просто возвращают его курьеру и звонят не в магазин, а в банк — после чего называют одну из 10 официальных причин для отказа и автоматически отменяют платеж. Если вы пробовали что то вернуть в России то оцените разницу.
- Charges not actually made by the consumer
- Charges in the wrong amount.
- Charges for goods or services not received by the consumer
- Charges for goods not delivered as agreed
- Charges for goods that were damaged on delivery
- Failures to properly reflect payments or credits to an account
- Calculation errors
- Charges that the consumer wants clarified or requests proof of
- Statements mailed to the wrong address
- Significantly not as described product/goods
Если по недоставленному товару в большинстве случаев отменить перевод еще не составит труда, то вернуть деньги по причине «услуга не оказана» наши банки в большинстве просто сами не умеют. И вот дилемма — пожаловаться то некуда, ведь вы не участник платёжной системы. А законодатель о вас вообще позабыл. Хотя, чем быстрее вы вернёте свои деньги — тем быстрее купите товар в другом магазине. Это так же влияет на скорость обращения денег.
Вот почему не взлетит тот же биткоин же не «взлетит» биткоин и никогда он не станет мировой резервной валютой как доллар. Конечно, этому не даст случится ФРС. Но есть и другая более серьёзная проблема — это заложенная конечность эмиссии биткоина.
Из того же уравнения денежной массы (да и из обычной логики) следует, что экономика должна расти вместе с денежной массой. Банки выдают кредиты, на которые создаётся новый бизнес или растёт старый. Криптовалюты в том виде, в котором они есть сейчас не станут полноценным средством платежа. Это просто продукт хайпа.
Именно поэтому в книге и нет криптовалют, хотя я по темноте своей считал их полноценной системой электронных платежей. Интересно посмотреть на мир глазами кредитных гигантов.
upd
книгу в ePub можно бесплатно скачать на сайте автора
.
