Интервью журналу Payments & Cards Newtwork: будущее цифровых валют — карточные расчетные сети
Недавно голландское интернет-издание PCM (Payments & Cards Newtwork eMagazine), посвященное платежам и технологиям, лежащим в основе современных платежных решений, опубликовало очередной, четвертый с начала года выпуск своего журнала. Основной темой выпуска стала технология блокчейн — ее текущее положение и особенности применения. В связи с этим редакторы журнала пообщались с Павлом Матвеевым, одним из основателей нашей компании, обсудив, что нужно современному потребителю банковских услуг, а также с какими трудностями в ближайшее время могут столкнуться финтех-компании, работающие, как и мы, на базе блокчейн.
Цифровая валюта — на пути к успеху
О биткоине в современном обществе слышал практически каждый и само это название уже стало синонимично понятию «цифровая валюта интернета». Многие знают, что эта криптовалюта имеет ценность и может быть использована в качестве средства расчета для операций с товарами и услугами в реальном мире. Чтобы убедиться в этом, достаточно взглянуть на статистику, показывающую, что в настоящий момент в мире существуют несколько десятков платежных операторов, помогающих продавцам обрабатывать операции с электронной валютой. Инфраструктура розничных терминалов оплаты, поддерживающих криптовалюту, также растет. По всему миру насчитывается более 600 таких банкоматов. И самое важное: если считать показателем количество отсылок к цифровой валюте в массовой культуре, то можно сказать, что уже совсем скоро она может стать неотъемлемой частью этой самой культуры.
Несмотря на все это, найти продавцов, которые принимают криптовалюту в качестве средства оплаты все еще довольно сложно. Почему цифровая валюта сталкивается с трудностями приема у предпринимателей? Низкий показатель внедрения валюты в их среде является одним из крупнейших препятствий для ее распространения среди покупателей. В итоге получается замкнутый круг: если продавцы не будут принимать криптовалюту, у покупателей будет меньше мотивации владеть ей, что, в свою очередь, еще сильнее снижает шансы ее повсеместного распространения.
Проблема, о которой никто не хочет говорить: распространение криптовалюты среди продавцов
По некоторым подсчетам, количество владельцев самой популярной криптовалюты по всему миру сегодня насчитывает от 3 до 12 млн, а эквивалентная стоимость этих монетсоставляет 6.4 млрд долларов. В 2015 году количество розничных продавцов, принимавших цифровую валюту к оплате составляло 100 тысяч. В это число входят и крупные компании, такие как Microsoft, Expedia и Zynga и другие. Реальность, однако, такова, что среднестатистический продавец получает оплату в форме криптомонет очень редко. Настолько редко, что этот способ оплаты не окупает ни прилагаемых владельцем заведения усилий по обучению персонала работе с криптовалютой, ни стоимость услуг платежного оператора, обрабатывающего операции с ней.
Цифры показывают: распространение цифровой валюты среди продавцов существенно замедлилось с более чем 16 тыс. новых бизнесов, начавших принимать ее в раннем 2014 году до менее чем 2 тыс. новых бизнесов в начале 2015 года. Без особого восторга рассказывают о своем опыте использовании криптовалюты и те предприниматели, которые уже перестали принимать ее или всерьез подумывают об этом. «Цифровую валюту интернета» в этом смысле можно сравнить с чеками: ее используют так мало людей, что содержать системы, которые принимают и обслуживают валюту, оказывается просто непрактично и неэффективно.
Решение проблемы — карточные расчетные сети
Одна из самых серьезных причин, по которой криптовалюта не привлекает продавцов как способ оплаты, не считая, конечно, дополнительных затрат, заключается в том, что ее до сих пор воспринимают как какую-то непонятную технологию. Концепция глобальной интернет-валюты, которой едва исполнилось 7 лет, уже сама по себе может отпугнуть многих коммерсантов. Говоря проще, новизна криптовалюты делает ее «незнакомкой» для продавцов.
В свете этой ситуации разумной кажется идея сочетания новой сети с другими платежными способами на базе уже налаженных систем, как, например, карточные расчетные системы, позволяющие сделать криптовалюту более «осязаемой». Карточная инфраструктура хорошо известна широкой публике и пользуется ее доверием, а потому именно она может помочь электронной валюте получить более широкое распространение. Привязка цифровых кошельков к карточной сети избавляет продавцов от необходимости прибегать к услугам отдельных платежных операторов, предоставляя им возможность принимать криптовалюту в рамках существующей сети кредитных карт.
Конечно, это решение нельзя назвать идеальным, поскольку и здесь традиционные валюты «заслоняют» собой криптовалюту, делая ее менее заметной. Однако с практической точки зрения умелое использование существующей инфраструктуры является лучшим и наименее затратным способом сделать электронную валюту доступной для более широкого круга лиц.
4 крупных преимущества двухвалютных дебетовых карт
Оплата с помощью двухвалютных дебетовых карт имеет много преимуществ по сравнению с использованием фиатных валют и даже традиционных, выпускаемых банками карт. Во-первых, такие карты, сочетающие традиционные и цифровые валюты, работают в системах Visa или MasterCard, что позволяет пользоваться ими практически во всех онлайн и традиционных магазинах и банкоматах. Фиатные валюты, напротив, не позволяют использовать валюту одной страны на территории другой, даже несмотря на тот факт, что валюты обеих стран признаются ими в качестве денег.
Во-вторых, двухвалютные карты предлагают больше свободы, поскольку они никак не привязаны к банкам, которые могут заблокировать карту в любой момент. По этой причине такие карты можно также назвать «лучшими друзьями туристов». Здесь также следует добавить, что отсутствие связи с банком также означает, что поставщики карты должны гарантировать наличие лучших способов цифровой защиты карт. Дополнительные меры безопасности, такие как одновременное применение нескольких цифровых подписей, двухфакторная аутентификация, подтверждение через электронную почту, пин-коды и другие настройки безопасности превращают кражу средств в практически невыполнимую задачу.
В-третьих, цифровая валюта обладает потенциалом, который нельзя недооценивать. В 2015 году самая популярная криптовалюта оказалась наиболее эффективной валютой в мире, показав рост стоимости в 35%. Тем не менее эта же динамика может сослужить валюте плохую службу, поскольку позволяет говорить о ее волатильности. Использование дебетовой карты с двусторонней конвертацией, позволяющей выполнять валютный обмен по первому требованию, является лучшим способом поддержать ценность криптовалюты, сведя любые риски к минимуму. Таким образом, пользователи могут получать максимум выгоды, в любой момент пользуясь наиболее сильной из двух валют.
И в-четвертых, пожалуй, самое важное преимущество заключается в том, что карточные сети значительно упрощают операции с электронной валютой как для покупателя, так и для продавца. Владельцам магазинов теперь не нужно предпринимать какие-либо дополнительные меры для приема валюты, а пользователям цифрового кошелька не нужно ограничивать свой выбор тем небольшим кругом компаний, которые принимают криптовалюту.
Можно спорить, с тем, что этот относительно новый продукт представляет собой новый шаг в эволюции цифровой валюты, поскольку всякая валюта хороша лишь настолько, насколько хороша ее платежная инфраструктура. Карточным сетям удастся сделать то, что не удалось сделать другим платежным операторам — помочь криптовалюте адаптироваться к текущей системе и стать более дружелюбной по отношению к пользователям. Без этого шага, электронная система может стать жертвой собственной недоступности и кануть в небытие, так и не став достоянием широкой публики.
Будущее криптовалюты — карточные расчетные сети
Глобализация нашей планеты приводит к глобализации отношений между всем ее населением. Спрос на цифровые деньги сегодня очень высок. «Цифровая валюта интернета» является безопасной, основанной на всемирной сети, доступной валютой, помогающей всем тем, у кого нет банковского счета получить доступ к работе с денежными средствами и позволяющей делать быстрые и дешевые переводы средств без каких-либо географических ограничений. Популярность смартфонов в развитых странах и темпы их распространения в развивающих странах позволяют таким компаниям, как Wirex предлагать услуги полноценной платформы банковского обслуживания, воспользоваться которыми можно имея на руках только смартфон и дебетовую карту.
С учетом этого спроса, будущее интеграции популярной криптовалюты в карточную инфраструктуру выглядит светлым. В сочетании с инфраструктурой мобильного банкинга, эта интеграция может совершить революцию в современном финансовом секторе.
Что такое Wirex и какова ваша миссия?
Идея создания Wirex появилась в связи с отсутствием финансовой инфраструктуры, сочетающей в себе одновременное использование цифровых и традиционных валют и предназначенной при этом для широкой публики. Команда основателей — Дмитрий Лазаричев, Георгий Соколов и я — осознали тот потенциал, которым обладает технология блокчейн, способная сделать финансовые операции более быстрыми, дешевыми, безопасными и доступными для всех желающих, включая 2.2 млрд людей по всему миру, у которых нет доступа к банковским услугам. Но как это часто бывает с новыми технологиями, преимущества блокчейн сейчас способны ощутить только ранние пользователи. Мы же стремимся сделать так, чтобы они стали доступны каждому.
Основной продукт Wirex — многофункциональная платформа банковского обслуживания, которая представляет собой гибридную систему, сочетающую в себе цифровые и традиционные валюты. Использование цифровых валют делает операции быстрее и дешевле, в то время как традиционные валюты гарантируют практически повсеместный прием и легитимность. Их сочетание в одном аккаунте позволяет клиентам пользоваться преимуществами одновременно двух видов валют.
В рамках нашей банковской платформы мы предлагаем 3 основные, взаимосвязанные друг с другом услуги. Одна из них — мобильный банкинг. Когда мы говорим «мобильный банкинг» мы подразумеваем, что услуга является мобильной на все сто процентов. То есть пользователям не нужно устанавливать десктопные приложения или идти в офис. Они могут отправлять и получать средства, привязывать дебетовые карты и даже подтверждать счета прямо со своих мобильных устройств, с помощью приложения Wirex. Другая наша услуга — выпуск зарегистрированных в системах Visa и MasterCard двухвалютных дебетовых карт, которые предоставляют их владельцу широкие возможности использования при розничных покупках и принимаются банкоматами. Ну и третья услуга — это сервис мгновенного перевода денежных средств, требующий лишь наличия подключения к интернету и доступный в том числе и с мобильного приложения Wirex. В отличие от большинства традиционных решений в этой области, наши денежные переводы дешевле и доступны 24 часа в сутки.
В будущем мы планируем ввести возможность покупать криптовалюту с помощью банковских переводов и других альтернативных платежных способов, таких как PaySafeCard, AliPay и других. Мы также внедрили интеграцию с PayPal, Amazon, Skrill, благодаря чему наши пользователи могут с легкостью перемещать и переводить средства между ними. И, конечно же, мы открыты к любым предложениям сотрудничества с другими компаниями.
Как вы думаете, каким окажется этот год для вашей компании и индустрии в целом?
Предшественник Wirex, E-Coin, рос с очень большой скорость — примерно на 30% ежемесячно. За один год своего существования E-Coin, база его клиентов достигла отметки в 100 тыс. пользователей. От Wirex мы ожидаем тех же, если не больших показателей, поскольку спрос на финансовые услуги, включающие в себя технологию блокчейн, сейчас очень высок. Благодаря расширенному спектру услуг Wirex мы ожидаем вырасти гораздо быстрее. Наша компания сегодня уже вышла за рамки простого поставщика дебетовых карт: мы предлагаем то, чего на рынке еще нет — интеграцию между цифровыми и традиционными валютами, доступную в виде услуги мобильного банкинга.
Каковы основные препятствия для роста вашего бизнеса в ближайшие годы?
Как я уже упоминал, с блокчейн сегодня работают немало других стартапов. Многие из них, включая нас, в качестве средства расчета используют криптовалюту. Вероятным препятствием здесь является способность виртульных платежных систем добиться широкого распространения в обществе. Сможет ли цифровая валюта привлечь больше пользователей, не входящих в группу ранних пользователей? Мы верим в это и полагаем, что эти изменения происходят именно сейчас, а текущий этап развития валюты является решающим. Волатильность криптовалюты остается вызовом, который мешает ей получить доверие со стороны широкой общественности.
Конечно же, открытым остается и вопрос законодательного регулирования массового использования цифровой валюты. В том году мы наблюдали, как она изменялась и развивалась, и в этом году мы ожидаем еще большее количество изменений. Трудно предсказать, какими будут новые законодательные требования и еще сложнее сказать, какими будут способы обеспечения их соблюдения. Мы внимательно следим за всеми нововведениями.
Ранее Павел вел разработку проектов для международных ИТ-компаний и сотрудничал с ними в качестве архитектора решений. Занимал руководящие должности в ИТ-проектах таких компаний, как Barclays Capital, Morgan Stanley, BNP Paribas, Societe Generale, Credit Suisse и др. Будучи экспертом в области финансовых технологий, Павел не раз привлекался инвестиционными банками для консультаций по технологии блокчейн.
