Будущее мобильной коммерции и банковских карт
Современное состояние мобильной коммерции
Развитие новейших мобильных технологий (и, в частности, повсеместное распространение смартфонов) в последние годы привело к тому, что пользователи сотовых сетей все чаще отдают предпочтение мобильной коммерции перед классическими схемами оплаты товаров и услуг, проведения прочих финансовых операций.
Мобильная коммерция (или мобильные платежи) — это разнообразные виды электронных платежей, для осуществления которых используются мобильные устройства (планшеты, смартфоны, коммуникаторы и т.д.). Технологии беспроводной передачи и получения информации весьма востребованы для оплаты товаров, услуг, осуществления переводов. Поэтому не стоит удивляться тому, что мобильная коммерция в последнее время развивается бурными темпами.
На сегодняшний день известен ряд решений, предназначенных для осуществления транзакций и мобильных платежей. Самые распространенные — это те, которые позволяют передавать денежные средства безналичным путем. Для этого нет необходимости открывать счет в банке — достаточно обменяться адресами электронной почты или номерами телефона. Кроме того, развивается и другая группа мобильных платежей — в их основе лежит использование специальных устройств для считывания данных пластиковых карт, подключаемых к смартфону. Такое оборудование вызывает большой интерес у торговых компаний — оно позволяет совершать оплату товаров буквально «на ходу».Будущее мобильных платежей
Появившись сравнительно недавно, мобильные платежи уже завоевали значительную часть рынка. По оценкам экспертов, ориентировочный рост мирового рынка мобильной коммерции в ближайшие годы будет составлять 42% в год (уже в 2013 году прогнозная емкость рынка составит 600 миллиардов USD).
Говоря о российском рынке мобильной коммерции, стоит заметить, что темпы его роста несколько ниже, чем в мире. Так, средний рост рынка дистанционных финансовых инструментов в России (по прогнозам аналитиков агентства J«son & Partners Consulting) составит 24% в год.
Как уже говорилось выше, да данный момент работает несколько технологий для осуществления мобильных платежей, причем перспективность мобильной коммерции побуждает производителей предлагать новые решения.Технология NFC
В феврале этого года в Барселоне прошла конференция Mobile World Congress. На ней было сделано сенсационное заявление: Samsung и Visa обнародовали решение о сотрудничестве. Целью этого договора является ускорение внедрения новой технологии NFC. На все новые мобильные устройства Samsung, поддерживающие NFC, будет предустанавливаться приложение payWave для осуществления мобильных платежей.
В России технология NFC популяризуется за счет интереса к ней операторов «большой тройки» — Билайн, Мегафон, МТС. Наиболее востребованным направлением является осуществление с помощью мобильных телефонов оплаты проезда в метрополитене. Еще 3 года назад первый эксперимент такого рода был проведен московским метро и МТС. Билайн и Мегафон с небольшим отставанием (в 2012 году) запустили подобные проекты — первый в Санкт-Петербургском метрополитене, второй — в Екатеринбургском.
Хотя звучит все это весьма привлекательно, реализация оказалась далека от идеала — новые решения не получили популярности у пользователей. Однако в ближайшее время ситуация может измениться, так как операторы первой тройки уже заключили соглашение о разработке и внедрении единой платформы для оплаты проезда в метро на базе NFC.
Однако стоит заметить, что NFC является хотя и весьма перспективной технологией бесконтактных платежей, но ее развитие существенно сдерживается. Это связано с большими временными и денежными затратами, необходимыми для повсеместного внедрения NFC. Для приема оплаты потребуется приобретение и установка в пунктах приема платежей специальных терминалов; кроме того, не все производители готовы оснащать модели мобильных телефонов NFC-чипом. К примеру, вышедший недавно iPhone5, несмотря на всеобщие надежды, так и не был оборудован этим чипом.
Как отмечают многие эксперты, столь медленное развитие технологии NFC даже в лучшем случае приведет к ее повсеместному внедрению только через несколько лет. Однако, стоит учитывать возможность, что за это время на смену NFC придет более экономичная технология, предназначенная для проведения платежей. Подобную ситуацию на рынке мобильных телефонов уже можно было наблюдать несколько лет назад, когда недостаточно развившуюся технологию инфракрасной связи практически полностью вытеснила более совершенная и новая Bluetooth.
Аналитики дают хотя и положительные, но весьма консервативные прогнозы относительно развития мобильных платежей с использованием технологии NFC. Так, по мнению экспертов Frost&Sullivan, к 2015 году ожидается серьезный рост объема таких транзакций — до 42,3% от общего объема мобильных платежей. Однако в дальнейшем темпы роста будут существенно ниже — к 2018 году объем NFC-транзакций составит 49,6% от общего объема.
Отмечается, что к 2018 году около 38% мобильных телефонов будут оснащены чипом NFC.
По мнению аналитиков, наибольшую популярность бесконтактные платежи должны получить в тех местах, где наблюдается большой поток посетителей. Таким образом, требуется быстрая авторизация платежей при небольшой сумме покупке. Это парковки и заправочные станции, спортивные мероприятия, кафе быстрого питания и т.д. В России первым проектом на основе технологии NFC была «Быстрая парковка» — совместная акция Лукойла и МТС.Мобильные платежи с помощью QR — кодов
Оплату товаров и услуг с помощью считывания QR-кодов можно считать более перспективной, чем NFC-платежи. Причина проста: внедрение этой технологии не требует больших затрат. Кроме того, QR-коды поддерживает абсолютное большинство современных смартфонов.
Процедура оплаты товаров и услуг через коды QR довольно проста: владелец мобильного устройства скачивает специальную программу, к которой привязывает данные своей банковской карты. Чтобы оплатить товар в торговой точке, имеющей терминал для считывания кодов, необходимо всего лишь сформировать QR-код в программе и предъявить его на кассе.
Заметим, что для торговых точек прием оплаты с помощью QR-кодов достаточно выгоден: не требуется приобретение дорогостоящего оборудования (терминалы предоставляются бесплатно). Кроме того, комиссии за проведение таких платежей не взимаются.
Таким образом, платежи на основе считывания QR-кодов должны получить большое распространение. Такая система кодирования является весьма успешной и зарекомендовала себя как перспективный способ шифрования информации, чо позволяет ее повсеместно применять для осуществления быстрых и безопасных мобильных платежей.
Один из самых ярких примеров реализации этой технологии — приложение Starbucks, разработанное Square Wallet для оплаты товаров в известной кофейне.SMS Billing: быстро и удобно
Самое простое и доступное платежное решение с использованием мобильных телефонов — платежи со счета самого устройства. В последние годы все крупные операторы мобильной связи предлагают разнообразные решения, позволяющие оплатить со счета товары и услуги, интернет, штрафы, коммунальные платежи, сделать денежный перевод. Причем все эти операции доступны для любого телефона, нет необходимости приобретать смартфон либо оснащать его дополнительными устройствами.
Такие платежные инструменты предлагают и операторы российской «большой тройки» — Мегафон предлагает услугу «Мобильные платежи», МТС –«Легкий платеж», Билайн — «Платежный мир RURU». Доступ к сервисам можно получить как через сайт мобильного оператора в интернете, так и по «горячей линии». Для наиболее распространенных платежей сформированы USSD- команды.
SMS Billing представляется как оптимальный на сегодняшний день вариант для осуществления небольших (в пределах 500 рублей) платежей — оплаты нематериальных услуг, интернет-сервисов, игр и т.д. Так как технология NFC пока еще недостаточно развита и на ее внедрение потребуется время, стоит ожидать дальнейшего развития системы мобильных платежей.Мобильный сканер как замена посттерминалов
Мобильный сканер — это новая технология, превращающая любой смартфон в полноценный и мобильный кассовый аппарат. Решение включает в себя непосредственно сканер — миниатюрное устройство для считывания данных банковских карт — и мобильное приложение для него.
Применение таких устройств выглядит довольно перспективным. Мобильные сканеры можно использовать в местах, где установка полноценных посттерминалов затруднена — к примеру, в такси, в мобильных торговых точках, в курьерских службах. Большим преимуществом является тот факт, что сканеры предоставляются бесплатно, а для использования мобильного приложения не требуется дополнительное обучение.
В России в настоящий момент активно развивается сервис RBK Card, основанный на работе мобильного сканера. Уже сейчас можно сделать прогноз о больших перспективах использования нового сервиса: он позволяет избежать затрат на приобретение и обслуживание банковских терминалов и обучение персонала работе с ними. Кроме того, мобильные сканеры открывают новые возможности в осуществлении мобильных платежей в тех сферах, где ранее они не могли производиться.Новые возможности мобильных кошельков
Перспективы развития мобильной коммерции на данный момент весьма радужны, и не стоит удивляться, что все больше производителей и разработчиков обращают свое внимание на мобильные платежи, предлагая пользователям все новые и новые технологии, решения, сервисы.
Так, например, в этом году запускается ISIS — система платежей, основанная на применении NFC. С идеей о ее создании выступил консорциум компаний MasterCard, Discover, AmericanExpress, Visa, T-Mobile, AT&T, Verizon. Тестирование новой системы будет происходить в нескольких американских городах, после чего ожидается ее продвижение не только в США, но и во всем мире.
Visa и PayPal также обнародовали решение о создании мобильных кошельков; кроме того, разработкой подобного сервиса занята сейчас компания Apple.
Уже запущенный проект Google Wallet основан на технологии NFC: оплатить заказ можно, прикоснувшись смартфоном с NFC-чипом к специальному считывателю.
Говоря о российских сервисах, стоит отметить RBK Money Кошелек — проект, который успешно работает уже достаточно долгое время (сегодня пользователями таких кошельков является порядка 4 млн.человек).
Сервис позволяет производить оплату товаров и услуг, осуществлять денежные переводы непосредственно с мобильного телефона или планшета. Для этого требуется подключить к кошельку RBK Money карту банка.
В планах RBK Money внедрение платежных сервисов, основанных на NFC и QR-кодах. Это позволит кошелькам выйти на технологически новый уровень.Возможные проблемы развития мобильной коммерции
Главной проблемой, препятствующей бурному развитию мобильной коммерции и замене ею привычных платежных сервисов, является небезопасность проведения платежей такого рода. Пользователи, беспокоясь за сохранность своих средств, ограничивают объемы платежей, не размещают на мобильных кошельках значительные суммы средств.
Второй вопрос, волнующий людей — незащищенность информации от хакеров при использовании новых технологий. Таким образом, пользователи платежных сервисов опасаются, что их личные данные станут доступны взломщикам.
Еще одна проблема, которую предстоит решить разработчикам — отсутствие взаимосвязи между разными финансовыми решениями и платформами.
Заметим, что решением изложенных проблем может стать продвижение и популяризация платежных сервисов крупными компаниями.Выводы
Уже к 2020 году прогнозируется существенный рост объемов мобильных платежей. Наличные постепенно будут уходить на второй план, электронные платежи также будут расти. При этом ожидается, что большую роль в его ускорении сыграют крупные игроки рынка, имеющие средства и возможности для запуска высокотехнологичных решений, а также значительное доверие со стороны пользователей. Крупные компании анализируют разные технологии, в ближайшее время мы обязательно увидим что-то интересное.
Заметим, что первые проекты уже запущены и начали свое активное развитие на российском рынке мобильной коммерции.Читать дальше →
