Алгоритмизация личных финансов или подход технаря к вычислению трат
Пару лет назад я оформлял потребительский кредит (далеко не первый, надо сказать). Взял на работе справку 2-НДФЛ и понес ее в банк. В кредите мне отказали — менеджер не мог поверить, что я беру в долг под большие проценту и на целый год сумму, заметно меньшую, чем моя месячная зарплата. В общем, он заподозрил подвох. Я тоже не мог поверить, что прополимерил деньги, стоящие в графе «итого за год». По моим ощущениям, будь у меня на руках такая сумма, я бы огого…
Однако «огого» не получалось, да и вообще с деньгами отношения не складывались. Я понял, что что-то делаю не так и полез читать всякие книжки (с GTD же такой подход однажды сработал, почему бы тут не повезти?). Спустя 2–3 недель чтения Киосаки, всяких блогов про личные финансы (особенно с доменами вроде myrichway) и прочей мутотени, мое «что-то не так» не испарялось. В отчаянии я задал вопрос на хабре (теперь уже на тостере), с просьбой посоветовать что-то внятное. В ответ (спасибо тебе, о человек aavezel, спустя столько времени, я могу сказать, что та ссылка здорово изменила мою жизнь), прилетела ссылка на блог Макса Крайнова. Среди прочего, там был пост «жизнь и бюджет в цифрах», который, по сути, являлся концентрацией всего того, что мне хотелось понять. К примеру, я нашел простой ответ в виде формулы, говорящий о том, сколько денег держать в резервном фонде. Или сколько максимально могут стоить часы.
Потом, за прошедшее время, я читал много действительно хорошей литературы из области домашних финансов. Однако та шпаргалка, хоть и сформулированная в 2009-году, была по-прежнему актуальна. Недавно, очередной раз скидывая коллеге ссылку на ту статья, я подумал, что неплохо бы написать про нее пост на хабре — она как раз в нашем духе, коротко и алгоритмизировано.
=============Покупки и кредит
2% — Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% вашего личного годового дохода. Для дам — вы можете пользоваться этим же правилом для покупки сумочек и шляпок:)
2 — размер ипотечного кредита не должен превышать ваш семейный годовой доход, умноженный на 2. Например, если ваша семья зарабатывает $2 000 в месяц, брать в долг больше $48k не рекомендуется. Вдогонку: и не надо брать кредит в валюте, отличной от валюты дохода.
4 — если вы ведёте семейный бюджет, и если какая-то трата превышает ваш 4-дневный бюджет. Все существенные траты должны обсуждаться, и если вы хотите перестать ссориться по поводу трат, придерживайтесь этого правила.
8 лет — обычно имеет смысл менять ваш телевизор или холодильник не чаще, чем раз в 8 лет.
10% — максимально допустимый размер выплат по автокредиту.
10 лет — если вы покупаете новый автомобиль, планируйте не менять его 10 лет (а в случае поломки — ремонтировать): таким образом вы получите максимальную выгоду от приобретения. Разумеется, купить 2-летний автомобиль и пользовать его 8 лет ещё выгоднее:)
20% — максимально допустимая доля потребительского кредита (т.е. ипотеку мы здесь не учитываем) в вашем доналоговом доходе.
30% — до 30% можно сэкономить в магазине, если брать с собой заполненный список планируемых покупок. Деньги экономятся на том, что нет необходимости идти в магазин среди недели.
28–35% — максимально допустимая доля ипотечного кредита относительно вашего дохода. Consumer Reports рекомендует 28%, но 35% — не непреподъёмная сумма, если мало других долгов. В эту же сумму входят также все дополнительные платежи (налог на землю, страхование жилья, охрана и т.п.). Сюда не входят коммунальные услуги.
36–48 месяцев — максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период.
36–48% — критический размер отношения выплат по всем долгам к размеру вашего дохода. Следует отметить, что это правило гибкое в случаях, когда вы в течение месяца расплачиваетесь за покупки кредитной картой, а потом в конце месяца покрываете весь долг по ней целиком (как это делаю, например, я. Просто мне удобно накапливать достаточное количество frequent flyer миль для того, чтобы иногда можно было летать бизнес-классом).
50% — Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии.
100 долларов — если ваша спонтанная покупка стоит дороже этой суммы, воспользуйтесь правилом, что на каждые 100 долларов стоимости вещи ждите 1 день перед покупкой. Т.е. если вам очень сильно захотелось купить MP3 плеер за 300 долларов, перед совершением покупки подождите 3 дня: возможно, вы поменяете свои планы.
Сбережения и инвестиции3-X месяцев, где X — процентный показатель безработицы в вашем регионе — ваш резервный фонд должен позволить вам просуществовать от 3 до X месяцев (для конкурентоспособных профессий типа программиста, врача или бухгалтера я рекомендую минимум 3 месяца, но из-за кризиса лучше перестраховаться). «Просуществовать» — это иметь возможность осуществлять обычные траты и выплаты по обязательствам (у кого-то траты и обязательства превышают размер дохода). Почему-то многие люди забывают, что резервный фонд используется также тогда, когда вы по причине проблем со здоровьем (или в семье) вынуждены брать неоплачиваемый отпуск.
5–10% — минимально допустимый размер ваших ежемесячных сбережений или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. Помните, что ваша цель — не накопить максимально возможную сумму, а обеспечить себе душевное спокойствие по поводу денег. Тем не менее, если у вас есть возможность откладывать 15%, а то и 20% от дохода, считайте это подарком судьбы.
10% — максимально допустимая доля акций вашего работодателя в вашем портфолио (если, конечно же, вы не являетесь Основателем или хотя бы топ-менеджером в этой компании). Поверьте на слово: для стороннего инвестора ваша компания — одна из многих, и не давайте лояльности или радужным обещаниям CEO на ежеквартальной презентации сотрудникам повлиять на ваши инвестиционные решения. Почитайте историю Enron-а, если мне не верите:)
72 — Правило 72 месяцев гласит, что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет. Т.е. при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся через 6 лет. (Налоги не учитываем)
90% — если вы хотите выйти на пенсию и не испытывать недостатка в деньгах, ваша пенсия должна составлять где-то 80–90% от ваших трат + обязательств во время активной трудовой деятельности.
100-ваш возраст — процентное отношение акций ко всему размеру вашего инвестиционного портфолио. Т.е. если вам 30 лет, в вашем портфолио должно быть не больше 100–30=70% акций. Остальное — это облигации, золото, вклады и т.п. Логика вполне простая: чем старше вы становитесь, тем меньше рисков вы можете брать (почему-то многие люди забывают, что прибыльность всегда напрямую зависит от риска).
$1 000 000 — желание обладать миллионом долларов будоражит мозг немалого количества людей (Билла Гейтса мы в расчёт не берём). Но есть одна неувязка: если вы живёте в городе с населением в 1М человек и больше, вы понимаете, что $1M вам поможет купить сносное жильё, но не будет вас кормить до конца жизни, поэтому ваш выбор простой: либо вы проедаете деньги (что сделать ой как просто), либо вы вынуждены продолжать работать. Как вариант — вы можете решить: реинвестировать ли полученные дивиденды, либо потратить их на развлечения (путешествия, рестораны и т.п.).
Прочее10 — в среднем 10 дней требуется рядовому человеку, не испытывающему финансовый кошмар, чтобы начать и перестать вести учёт трат=======================
От автора текста — что касается последнего пункта, то я сам начинал вести учет трат раза три или четыре. Удалось наладить это на постоянной основе, только с помощью программы Zenmoney под Android — она парсит SMS от банка и сама, автоматически, учитывает траты. Без нее это делать слишком лениво. А так, учет идет в полуавтоматическом режиме.
