Когда исчезнут бумажные деньги? ЦБ прогнозирует рост безналичных платежей11.10.2019 15:51

11.10.2019, Пт, 15:30, Мск , Текст: Шатунова Евгения

Центробанк отмечает: у соотечественников растет количество активных банковских карт. Доля покупок электронными средствами оплаты также увеличивается, что означает следующее: бумажных денег в обороте может стать значительно меньше, а вот информации, которую обрабатывают ИТ-системы платежных компаний, равно как и нагрузка, наоборот, прибавится.

Наличности в карманах россиян становится все меньше. И причина вовсе не в очередном финансовом кризисе. Деньги, как и бизнес, уходят в онлайн. В июне 2019 г. был пройден психологический рубеж: больше половины покупок, сделанных в магазинах, были оплачены пластиковыми картами. Об этом говорит статистика оператора фискальных данных «Такском». При этом сумма всех операций по картам российских банков в РФ и за ее пределами за прошлый год составила 32 173,2 млн. ед. А самих карт Центробанком было насчитано 269,6 млн. «Развитие безналичных платежей с помощью пластиковых карт уже привело к снижению роли наличных денег, что видно также по доле наличных в общем объеме денежной массы: с 2012 г. она упала более чем на 5 п.п. (с 24,6% до 19,5%)», — отмечает Станислав Волков, управляющий директор по методологии рейтингового агентства НКР.

Взят прямой курс на стабильный рост безналичных платежей: если в 2017 г. россияне оплачивали картами только 40% покупок, то уже в 2018 г. эта цифра сначала увеличилась на 6%, а затем достигла отметки 54% в 2019 г. По прогнозам Центрального банка, ожидается рост до 80%. При этом, если посмотреть на отдельные отрасли ритейла, то в некоторых из них, например, в сфере продажи спортивных товаров, доля оплаты картами уже составила 80%.

Эксперты объясняют такой высокий рост улучшенными программами лояльности от самих банков, а также быстрым развитием рынка электронной коммерции в целом. «Доля платежей пластиковыми картами в России может резко вырасти, если банки предложат более привлекательные условия по эквайрингу, хотя при этом им придется сделать менее привлекательными программы лояльности для клиентов-физических лиц, например, снизить или вовсе отменить кэшбек, — добавляет Станислав Волков. — Кроме того, оплата картами может отчасти быть вытеснена оплатой с использованием QR-кодов, однако это лишь поддержит уже сформировавшийся тренд на снижение роли наличных денег. При сохранении макроэкономической стабильности (прежде всего, невысокой инфляции) как минимум до 2021–2022 гг. мы, скорее всего, увидим продолжение роста популярности безналичных платежей в различных формах, а затем этот рост будет затухать».

Кому это выгодно?

Но пока мы видим: доля безналичных платежей неумолимо растет — и это хорошая новость как для государства, которое до сих пор должно обслуживать огромную массу наличных денег, так и для самих банков (эмитентов и эквайеров). Именно потому, что государство не прочь избавиться от бремени наличности, а также желает нивелировать свою зависимость от транснациональных платежных систем, вместе с безналичными платежами увеличивается доля национальной карты «Мир», на которую с 1 июля 2018 г. законодательно были переведены все зарплаты в бюджетных организациях.

Если посмотреть на цифры, которые публиковались в РБК, то доля активных карт «Мир» у населения выросла с прошлого года почти вдвое и в 2019 г. составила 24,5%, против 36% у Mastercard и 39,5% у Visa, доля которых, наоборот, снизилась. При этом нужно помнить — эмиссия карт «Мир» началась всего 4 года назад. Кроме того, ожидается, что к 1 июля 2020 г. пользователями карт «Мир» должны стать все пенсионеры. Об этом говорила глава Национального платежного совета Алма Обаева. Процесс перевода пенсионеров с карт иных платежных систем начался еще в 2016 г.

Безналичные платежи проще отслеживать и контролировать, к данным о транзакциях, совершенных в электронном виде, легче получить доступ таким ведомствам, как, например, налоговое. Наконец, только в случаях с безналичной оплатой возможно отследить всю цепочку контрагентов. Деятельность, связанную с электронным денежным оборотом, поддерживает Федеральный закон «О национальной платежной системе», но, что интересно, там не поясняется, что именно относится к средствам электронных платежей, определяя лишь общие критерии. Платежные банковские карты — единственное средство, которое определено строго: в Положении «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Финансовый отдел следит за буквой закона, ИТ-отдел — за духом закона

Увеличение количества средств и способов безналичной оплаты ведет не только к удобству: появляется все больше нормативных актов и требований законодательства, зачастую туманных в своих формулировках. Вспомним весь шум вокруг, Федерального закона №54 «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов РФ», когда предприниматели гадали: что именно относится к средствам электронного платежа, нужно ли пробивать чек при получении платежа на расчетный счет или нет, будут ли зачисляться туда средства с карт физических лиц, и что в действительности означает буква закона.

Для бизнеса все это означает, что необходимо наращивать компетенции не только финансового и юридического, но и ИТ-отдела, который будет помогать соответствовать всем нормам регулятора. Впрочем, ИТ-мощности придется наращивать всем. Это становится особенно очевидно, если вспомнить, что к средствам безналичной оплаты относятся и мобильный, и sms-банкинг. Банки должны обеспечивать скорость передачи транзакции в условиях возрастающей нагрузки, а мобильные операторы — хранить не только разговоры клиентов. В принятом законе сказано, что операторы обязаны предоставлять органам «информацию о пользователях услугами связи и об оказанных им услугах связи и иную информацию». Услуги, предоставляемые абоненту, это, в том числе, и мобильный банкинг, и бесконтактные платежи.

Телефон — это кошелек

С увеличением транзакций пропорционально увеличивается и объем данных, которые нужно хранить и обрабатывать. Идея «телефон — это кошелек», приводит к повышению нагрузки на ИТ-системы компаний, обеспечивающие электронные платежи. И речь не только о том, чтобы транзакции проходили без ошибок. От инфраструктуры управления данными требуется обрабатывать большие объемы информации максимально быстро, периодически ускоряться, а в дополнении к этому, оперативно выносить уже использованные данные — историю транзакций на архивные носители.

Отчасти как облегчение можно рассматривать мысль, предложенную в Госдуме и уже принятую в первом чтении — о создании Единой информационной системы проверки сведений об абоненте (ЕИСПСА), которая будет делиться данным и с банками, и с сотовыми операторами, и с представителями платежных систем. Но кто сказал, что информация, которую обрабатывают все эти организации, только бремя? Аналитика на основе больших данных, которая стала возможной только благодаря сбору и накоплению критической массы информации, является дорогим товаром. Банки и операторы используют аналитические выкладки сами или продают, при этом не раскрывая исходных данных.

Большие данные зальют хранилища до краев

Очевидно, что для аналитической обработки и хранения больших данных необходимы высокопроизводительные системы хранения и управления. Развитая инфраструктура: ЦОДы нового поколения, модернизированные технологии управления данными, развитие облачных решений — все это служит средством в том числе и для накопления, казалось бы, не нужных сведений. На что способны те клочки информации, которые представляют собой транзакции? После того, как их накопилось достаточно, на многое. Анализ такой информации в банках служит оптимизации процессов и удовлетворению не только потребностей клиентов, но и рынка, чьи требования растут в геометрической прогрессии.

Нужно понимать, что современные требования к хранению информации сильно изменились и продолжают меняться. Пользователям нужны решения, которые обеспечивают доступ к петабайтам данных, и при этом — в режиме реального времени. В этом случае даже «озера данных» — DataLakes — не всегда могут справиться с нагрузкой. Возникает проблема разделения данных на нужные и «мусорные», начинаются сложности с обработкой новых поступающих бит, которые довольно быстро складываются в эксабайты.

Миллионы транзакций в день — это уже реальность, и цифра, как мы видим, будет только расти. В компании NetApp есть решения, связанные как с искусственным интеллектом, так и с интегрированными гибридными облачными сервисами, которые способны обеспечить ускоренный доступ, надежную защиту данных, и при этом упростить создание ЦОДа следующего поколения. «Необходимость анализа больших данных и упрощения рутинных процессов подталкивает кредитные организации к развитию искусственного интеллекта, — говорит Татьяна Бочарникова, глава представительства NetApp в России и СНГ. — Например, алгоритмы ИИ помогают в выявлении подозрительных транзакций и мошенничества, а также могут заменить целый штат сотрудников call-центра всего одним чат-ботом. При этом мы не говорим о снижении количества рабочих мест. Речь идет, скорее, о перепрофилировании сотрудников и более грамотном использовании кадров».

При этом в компании продолжают совершенствовать концепцию Data Fabric как набора технологий, и ее основные компоненты, такие как, например, гиперконвергентные модульные системы, обеспечивающие вертикальную и горизонтальную масштабируемость. Или такие, как FabricPool. Речь о технологии, призванной экономить ресурсы систем по управлению базы данных, в частности, места на SSD за счет объединения быстрого и медленного хранилищ в гибридный пул. «Мы нацелены на то, что функции управления хранением данных скоро будут полностью автоматизированы, а все наши продукты — максимально интегрированы друг в друга», — отметили в компании NetApp.

Борьба за независимость

Слишком стремительная смена парадигмы в денежном вопросе устраивает далеко не всех. Уже сейчас возникают своеобразные центры сопротивления: одним не нравится прозрачность, которую дают безналичные платежи и современные технологии, другие выступают за изменение политики относительно банковских карт. Так, например, в Филадельфии в марте этого года запретили магазины, в которых не принимают наличные, тем самым отстаивая права бедных слоев населения, которые не имеют доступа к банковскому обслуживанию. В ответ на эти законодательные меры часть торговых точек начала принимать бумажные деньги, но повысила цены, поэтому те, о ком так заботились власти, все равно остались в проигрыше.

И несмотря на подобные — отдельные — всплески борьбы за «бумагу», очевидно, что тенденция ведет к постепенному замещению бумажных денег электронными. Если и не полностью, то в большой степени.

Полный текст статьи читайте на CNews