Цифровизация валюты и рубль будущего

С 1 апреля в России в тестовом режиме запускают цифровой рубль в публичное обращение. Это третья форма национальной валюты и принципиально новое платежное средство. В статье расскажем, что это такое, зачем нужно и чем отличается от криптовалюты.

Источник: ВКонтакте

Что такое цифровой рубль

Теперь наряду с наличными и безналичными средствами будет третья форма рубля — цифровой. Это полноправная валюта, которой можно оплачивать товары, госуслуги и ЖКХ, покупки на маркетплейсе, а также переводить другим физлицам или хранить.

Цифровой рубль это цифровой код, который хранится на электронном кошельке Центрального Банка России. Не получится снять эти деньги со счета и использовать как купюры и монеты. Цифровой рубль предназначен только для безналичных платежей.

Выглядит это как некоторая гибридная форма. Валюта существует только в виде записи в цифровом кошельке. Эмиссией будет заниматься Центробанк. Его представители утверждают, что любые формы рубля можно будет переводить в другие.

Пока что проект пилотный, стартует тестирование инструмента. В эксперименте участвует ограниченное количество банков и клиентов. После отработки нюансов эта практика станет всероссийской.

Чем цифровой рубль отличается от безналичных средств

Безналичные расчеты уже существуют. Так чем цифровой рубль отличается от этого варианта?

Во-первых, расплачиваться можно будет без подключения к интернету, а это особенно актуально для отдаленных территорий, где могут быть проблемы со связью.

Во-вторых, если привычные нам безналичные средства дают доход с накопительного счета или вклада, то цифровые рубли не будут обладать такой способностью. Проценты по ним не начисляются.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты

Новый рубль и криптовалюты похожи в том, что есть цифровой код. На этом сходство и заканчивается.

»Цифровой рубль, как и наличные деньги, будет выпускать Банк России, а значит, он не будет децентрализованным, хотя и построен на алгоритмах криптографии. Соответственно, и никаких других привычных особенностей криптовалют вроде арбитража и стейкинга здесь не будет. Все действия с цифровым рублем будут защищены криптографическими алгоритмами. Так же, как и с криптовалютой, все транзакции будут требовать электронной подписи владельца. Но не надо исключать социальную инженерию. От неосмотрительности людей еще не придумали алгоритма», считает Дмитрий Гачко, серийный ИТ-предприниматель и основатель ГК ITGLOBAL.COM.

Криптовалюту производят посредством майнинга и стейкинга, а цифровой рубль выпускает исключительно Центробанк. Он создал гибридную архитектуру из централизованной системы и распределенных реестров. Цифровой рубль будет храниться не в банках, а на специальной платформе, которую контролирует ЦБ. Ответственность за эти средства тоже на регуляторе, а не на коммерческих организациях.

Еще одно отличие в том, что новая форма валюты, как и остальные, будет подвержена инфляции, деноминации, девальвации. Она будет под защитой государства. А так как рубль будет контролироваться Центральным Банком, то не станет таким волатильным, как биткоин.

В чем преимущества для физлиц, бизнеса и государства

Для простых людей в целом ничего не изменится, только добавится еще одно платежное средство. Когда внедрили безналичный расчет, плюсы были очевидны всем: он удобный, быстрый, прозрачный. А к цифровым активам еще предстоит привыкнуть.

Что касается бизнеса, то использование новой формы рубля сулит выгоду в виде уменьшения расходов на инкассацию и эквайринг. Компании смогут избежать лишних транзакционных издержек и бюрократических проволочек.

Плюсы для государства:

  • полная прозрачность и контроль за расходованием бюджета;
  • сокращение наличных средств и уменьшение расходов на их эмиссию;
  • упрощение проведения транснациональных платежей.

Все работы по созданию цифрового рубля особенно ускорились после 24 февраля 2022 года, так как этот инструмент поможет достичь финансового суверенитета в условиях санкций. Тесты, которые провели Китай, ОАЭ и Тайвань, показали, что цифровая валюта оптимальное решение на случай невозможности использования системы SWIFT.

Почему пострадают банки

Риски для банков в том, что вкладчики будут переводить часть средств в цифровую форму, а эти деньги уйдут с баланса банков на баланс Центрального Банка. В дальнейшем это может повлиять на процентные ставки, но ЦБ обещает урегулировать вопрос.

Кроме того, логично и ожидаемо то, что цифровой рубль угрожает доходам банков от транзакций. Они зарабатывают на комиссиях, обслуживании счетов, эквайринге. Но все может стать теперь сложнее.

Приживется ли цифровой рубль покажет время. Польза от него есть точно для государства и бизнеса. Экономика станет прозрачнее, а финансы более управляемыми. А еще цифровой рубль может косвенно повлиять на интерес к криптовалютам. Остается грамотно все реализовать. 

Полный текст статьи читайте на Компьютерра