«В мире без наличных любой платёж можно будет отследить» — The Guardian об опасности отказа от наличных денег23.03.2016 14:08

Для небогатых людей и малого бизнеса наличные имеют большое значение. Бесконтактные платёжные системы могут усугубить проблемы бедности и привести к слежке за жизнью людей ужасающих масштабов.

Сеть фастфуда со здоровой пищей Tossed только что открыла первое в Великобритании кафе, где не принимают наличные — это очередной шаг к смерти кэша. В этом нет ничего нового: деньги — это технология. С появлением монет ушли в прошлое ракушки, зубы китов и другие примитивные формы валюты. Изобретение печатного станка обрекло на ту же судьбу драгоценные металлы. Электроника поставила крест на чеках. Теперь бесконтактные платежи вытесняют наличные деньги: в рыночных условиях, как правило, побеждает удобство.

Всё это хорошо до тех пор, пока люди имеют возможность свободного выбора. Что меня беспокоит, так это необъявленная война против наличных: от подозрительного отношения при использовании больших сумм до кампании за отмену банкноты в 500 евро. Я сомневаюсь, что все правильно понимают возможные последствия.

Мы и так живём в мире господствующего неравенства при распределении материальных благ. Возможно, он был таким всегда. Я опасаюсь, что в обществе, в котором выведены из оборота наличные, неравенство лишь усугубится: банки и финансово-технологические компании будут отслеживать все транзакции, что даст им ещё больше власти. Кризис 2008 года показал, что «когда дело доходит до драки», банкам не грозит самая эффективная форма регулирования — банкротство. Хотим ли мы, чтобы финансовый сектор стал ещё влиятельнее?

В мире без наличных любой платёж можно будет отследить. Хотите ли вы, чтобы правительство (не всегда действующее из благих побуждений), банки или платёжные операторы имели доступ к такой информации? Это даст им колоссальную власть и возможности для слежки как у Оруэлла. Наличные же расширяют возможности тех, кто ими пользуется. Они позволяют покупать и продавать, хранить сбережения, не впадая в зависимость от кого-либо. Они позволяют оставаться вне финансовой системы, если хочется.

На то, чтобы хотеть этого, есть немало причин — и нравственных, и практических. В 2008 году многие бросились снимать деньги с банковских счетов. Если финансовая система действительно была так близка к краху, как нам говорили, эти действия были полностью оправданными. В 2011 году финансовая система Кипра была близка к катастрофе, и банки конвертировали требования кредиторов в собственный уставный капитал: депозиты физических лиц подверглись «стрижке» ради спасения всей системы. Если бы вашим сбережениям угрожала конфискация с целью выручить расточительные корпорации, вы бы тоже поспешили снять деньги со счёта.

Похожие вспышки паники мы видели в Греции и, в меньших масштабах, в странах южной Европы. Бывший председатель Банка Англии Мервин Кинг недавно заявил, что проблемы банковской системы остаются нерешёнными, и нам ещё предстоит увидеть новые очереди за снятием денег. В Японии центральный банк выставил отрицательную ключевую ставку, и теперь вкладчики платят банкам за хранение собственных денег — это попытка стимулировать расходы в ущерб накоплению капитала. Из банков после этого забрали столько наличных, что в стране раскупили все сейфы.

Перечисленные причины желать независимости от финансовой системы — разумны и справедливы. Я не говорю, что всем надо пойти и забрать деньги из банка, но такая возможность должна быть. Наличные такую возможность обеспечивают. Зачем же от неё отказываться? Это наши деньги, а не банков.

Есть хороший пример с телефонами. На пике — в 2008 году — в мире насчитывалось 1,3 млрд стационарных телефонов при населении в 7 млрд человек. Сейчас более чем у 6 млрд человек есть мобильные телефоны — это больше, чем число людей, имеющих возможность пользоваться туалетом (статистика ООН). Многие полагают, что мобильные телефоны преуспели там, где не смогли стационарные из-за более совершенных технологий. В этом что-то есть.

Но главная причина в том, что для обслуживания стационарного телефона нужен банковский счёт. Почти половина населения планеты не пользуется услугами банков и не имеет доступа к простейшим финансовым сервисам. Телекоммуникации компании не видели потенциала к расширению и не развивали инфраструктуру, поэтому многие люди остались без средств связи. Мобильный телефон можно купить за наличные и ими же оплачивать услуги оператора — банк не нужен. Поэтому почти все могут завести мобильный и заводят. Финансовая система фактически играла роль барьера на пути беднейших слоёв населения к прогрессу, тогда как наличные им наоборот помогли.

К 2020 году смартфоны будут у 6 млрд человек. У них будут почти возможности для электронной оплаты товаров и услуг, кроме доступа к финансовой системе. Поэтому огромную роль будут иметь новые формы «электронных наличных»: от кенийской системы M-Pesa до биткоинов — тех форм денег, которыми можно пользоваться без посредничества банков.

Наличные хороши для небольших покупок: шоколадки, газеты, пакета молока. Они всегда будут наиболее быстрой и прямой формой оплаты. Мне нравится оставлять чаевые официантам наличными, потому что я знаю, что так они точно получат эти деньги в полном объёме. Ещё мне нравится ходить на рынки, где я могу покупать продукты прямо у производителей, зная, что все мои деньги пойдут им, без участия посредника, который возьмёт свой процент.

Наличные также полезны для транзакций приватного характера, далеко не все из которых незаконны. Наличные нужны малому бизнесу и бедным людям. Война с наличными — это война с ними. Если прислушаться к разным страшилкам, получится, что наличными пользуются только преступники, террористы и те, кто уклоняется от налогов. Конечно, некоторые и правда прибегают к наличным для уклонения от налогов, но едва ли это можно сравнить с теми схемами, которые в этих же целях используют Google или Facebook. Google не нужны наличные, чтобы уклоняться от налогов — компания успешно справляется с этим другими законными способами.

Кэш — это возможность полного проникновения финансовых услуг, роскошь, которой стоит дорожить. Отсутствие такой возможности —, а люди, у которых по тем или иным причинам её не будет, найдутся всегда — означает замкнутый круг бедности. Так что остерегайтесь войны с наличными.