В каком банке оформить зарплатную карту — советы специалиста
Анализ от ведущего эксперта по банковским продуктам Banki.ru Екатерины Марцуковой.
Большинство из нас пользуется банковскими картами. Мы воспринимаем пластик как неотъемлемую часть нашей жизни и кошелька. У многих есть как минимум одна карта, на которую переводятся заработная плата, пенсия или стипендия. Я — не исключение. С каждым новым местом работы поневоле приходилось знакомиться с новым банком и пополнять коллекцию новой картой.
И вот что интересно: почему-то зарплатные карты всегда проигрывают остальным в линейке банка. Обычно в них нет никаких «плюшек» — как правило, лишь минимальный набор опций. Как будто банки не заинтересованы в том, чтобы владелец пользовался картой постоянно, а не только для получения денег пару раз в месяц.
Между тем хочется иметь универсальную карту на все случаи жизни — и для хранения денег, и для получения кэшбэка, и для использования за границей.
Зарплатные карты как класс объединяет не только скудная функциональность, но и неудобство «расставания» с ними. Как правило, выдаются они централизованно, но для закрытия приходится напрямую общаться с банком. Картой можно продолжать пользоваться до окончания срока её действия, но после того, как она выходит из-под зарплатного проекта, траты на её обслуживание ложатся на ваши плечи.
В основном речь идет о плате за годовое обслуживание и SMS-информирование. Нередки случаи, когда, забыв про старые ненужные карты, мы получаем счета из банков с начисленными платежами, штрафами и пени. Так почему бы раз и навсегда не выбрать удобную карту удобного банка?
Отмена «зарплатного рабства»
Закон, разрешающий работнику выбирать банк для оформления зарплатной карты, вступил в силу 5 ноября 2014 года. Для этого достаточно в письменной форме сообщить работодателю новые реквизиты для перевода средств. Закон законом, а на практике работники зачастую по-прежнему не могут делать независимый выбор.
В основном препятствия чинит бухгалтерия, отказываясь принимать заявление на перевод. Обычно финансовые сотрудники ссылаются на правила внутреннего распорядка, в которых есть пункт о том, что работник не вправе обращаться с подобным заявлением, или грозят удержанием из заработной платы комиссии за перевод денег в банк, который не является партнером работодателя.
Помните, трудовой кодекс на нашей стороне. Статья 136 ТК РФ говорит о том, что работник вправе сам выбрать кредитную организацию, которая будет перечислять ему зарплату, а статья 22 обязывает работодателей выплачивать в полном размере причитающуюся работникам заработную плату и соблюдать трудовое законодательство.
Таким образом, возражения работодателя или взимание комиссии идут вразрез с трудовым кодексом. В этом случае можно жаловаться в Государственную инспекцию труда — или хотя бы сообщить о своём намерении бухгалтеру. Вряд ли ему захочется доводить дело до проверок.
Если договориться всё же не получилось, придётся исполнить свою угрозу или отступить, если вы не готовы рискнуть испортить отношения с главбухом. По результатам проверки к работодателю могут применяться санкции за неисполнение ТК РФ. А если и после проверки инспекцией ничего не изменилось, остаётся только обращаться в суд для защиты своих прав.
Существуют и другие пути решения проблемы — без уведомления работодателя и зарплатного банка. Некоторые кредитные организации предлагают сервис по привязке карт в своём интернет- или мобильном банке, после чего средства с зарплатной карты можно «забирать» без комиссии. Такая операция в зарплатном банке будет проходить как покупка — то есть без взимания дополнительной платы (примеры: «Тинькофф Банк», банк «Санкт-Петербург», «Тач Банк», «Рокетбанк», банк «ФК Открытие»).
Мой банк не берёт комиссию за перевод по реквизитам средств на счёт в другом банке. Уточните, возможно, ваш тоже предусматривает такую льготу (возможны ограничения по сумме таких переводов).
Итак, вы всё же решили сменить банк. Следует проанализировать, чем вас не устраивает текущая карта и что вы хотели бы получить в итоге.
Чем неудобна моя зарплатная карта:
- Банк не начисляет проценты на остаток средств на карте.
- Нет кэшбэка, а бонусная программа для меня не привлекательна.
- Неудобный мобильный банк.
- Часто не приходят SMS-уведомления сервиса 3D Secure.
- Нет отделения банка рядом с домом и работой.
У вас могут быть другие претензии к своему зарплатному банку. Например, высокая комиссия за выдачу наличных через «чужие» банкоматы, особенно при отсутствии «родного» банкомата поблизости.
Зарплатная карта мечты
В идеале карта моей мечты должна быть избавлена от всех перечисленных недостатков, но, если удастся сократить их перечень, тоже будет неплохо. Я начала поиск с учётом дополнительных пожеланий:
- Карта должна быть бесплатной или недорогой с учётом того, что компания-работодатель не будет компенсировать стоимость её обслуживания.
- Комиссия за снятие наличных в сторонних банкоматах должна быть не слишком высокой, а лучшее вообще отсутствовать (особенно если у банка не слишком развита банкоматная сеть).
- Желательны бесплатные межбанковские переводы.
- Минимальная комиссия за SMS-информирование (мало кто предоставляет эту услугу бесплатно).
Подходящие карты нашлись сразу у нескольких банков. Приятным бонусом стала бесплатная доставка карты курьером до дома или офиса. В Москве многие банки в погоне за клиентами стали предлагать эту услугу. Если выбрать один из так называемых онлайн-банков («Тач Банк», «Рокетбанк», «Тинькофф Банк»), то офис вообще посещать не придётся, все проблемы можно будет решить дистанционно — по телефону, через мобильное приложение, чаты, по электронной почте.
Вообще получить дебетовую карту сегодня как никогда просто — достаточно заполнить онлайн-заявку на сайте кредитной организации и ждать курьера. Банки, которые пока не осуществляют доставку, предлагают моментальный выпуск карты при обращении в офис (например, «Кредит Европа Банк»).
Конечно, найти карту, полностью соответствующую моим ожиданиям, не удалось, но есть максимально приближенные к идеалу. Банки часто предлагают бесплатное обслуживание карт, если клиент выполняет некие требования. Например:
- Поддерживает на счёте определённый неснижаемый остаток.
- Регулярно зачисляет на карту деньги.
- Совершает безналичные покупки по карте в установленном объёме.
- Открывает вклад.
Такие условия предусмотрены по картам «Тач Банка», «Тинькофф Банка», «Русского Ипотечного Банка», «Локо-Банка», банка «ФК Открытие» и многих других. Безусловно-бесплатное обслуживание пластика предлагают «Рокетбанк» (тариф «Уютный космос») и «Кредит Европа Банк» (Card Plus) —, но только на первый год обслуживания.
Те же требования в комбинации или по отдельности могут предъявляться и для бескомиссионного снятия наличных в сторонних устройствах или для начисления процентов на остаток средств. Бывает, что банки предоставляют ограниченное количество бесплатных снятий в месяц или устанавливают максимальный лимит по сумме операций, за которые комиссия взиматься не будет.
При подборе карты я не стремилась «прыгнуть выше головы», а ориентировалась на своё обычное финансовое поведение. То есть учитывала, в каком объеме будет поступать зарплата, сколько я буду тратить на покупки в месяц и сколько наличных мне потребуется. Нашлось немало подходящих вариантов. Краткая информация о них представлена в таблице.
При этом я не рассматривала специальные карты для зарплатников. Перейдем к ним.
Индивидуальный зарплатный проект
В последнее время банки активно вербуют клиентов в «индивидуальные зарплатные проекты». Что это такое?
При переводе зарплаты в банк вы получаете карту без платы за годовое обслуживание, льготные условия по снятию наличных в сети сторонних банков и другие привилегии, такие как получение кредита по пониженной ставке, открытие вклада по ставкам выше рынка и другие.
Карта может открываться как в рамках какого-либо пакета услуг, так и без него. Причем многие кредитные организации не создавали отдельный продукт, а просто добавили условие о переводе зарплаты к действующим тарифам (например, «Альфа-банк», банк «ФК Открытие»).
При регулярном поступлении средств на счёт от юридического лица с соответствующим назначением платежа (заработная плата или аванс) вам присваивается статус «зарплатный клиент». Категория выдаваемой карты напрямую зависит от суммы поступлений. Чем больше средств поступает на карту, тем более высокая категория карты будет предложена.
Но не все могут стать участниками такого проекта. Зарплата должна быть не ниже уровня, установленного банком. Индивидуальные зарплатные проекты есть у «ВТБ 24», «Райффайзенбанка», «Бинбанка», «Связь-Банка», «Ситибанка» и других.
В какой банк перевести зарплату
Итак, мы определили круг подходящих карт, теперь посмотрим на банки. Не в последнюю очередь нас интересует их надёжность, ведь нам предстоит хранить там весь свой доход. Средства на счетах физических лиц застрахованы АСВ в пределах 1,4 млн рублей. Если у банка будет отозвана лицензия, эту сумму вам вернут. Однако в связи с участившимися случаями мошенничества со стороны банков, когда клиенты даже не попадали в реестр АСВ, рисковать не стоит.
Оценить надежность банка, не будучи экспертом, нелегко. Но есть несколько простых правил, которые помогут себя обезопасить:
- Выбирать достаточно крупный и известный банк;
- Ознакомиться с его рейтингами, присвоенными профильными агентствами.
- Следить за новостями о кредитной организации.
- Прочесть отзывы действующих клиентов.
Подробнее о том, как проверить уровень надежности банка, можно прочесть в колонке моей коллеги, руководителя информационно-аналитической службы портала Banki.ru Сабины Хасановой.
Чтобы обезопасить себя, можно открыть несколько карт в разных банках. Также этот совет подойдет тем, кто не смог найти для себя одного оптимального решения. Сейчас появляются интересные сервисы, с помощью которых пользоваться сразу несколькими картами становится удобнее.
Так, «Тач Банк» предлагает услугу «Карты в карте». Вы можете привязать через интернет-банк до пяти карт сторонних банков и осуществлять покупки и платежи с помощью любой из них. Также карту стороннего банка можно выбрать в качестве резервной. Если на карте «Тач Банка» закончились деньги, платёж автоматически пройдет с выбранной резервной.
© vc.ru
