Тенденции развития автоматизации в банковском секторе08.06.2009 12:55

Руководитель отдела разработок программного обеспечения компании Teknavo Юрий Хупченко рассказал о том, какие тенденции развития автоматизации наблюдаются сегодня в банковском секторе.

Как известно, современный рынок чрезвычайно изменчив, поэтому у банков возникает необходимость оперативно адаптироваться к нынешней ситуации, пересматривать свои подходы к ведению бизнеса с тем, чтобы сохранить свои конкурентные позиции.

Банки и инвестиционные компании вынуждены адаптироваться к новым условиям, и ИТ-инфраструктура как средство повышения эффективности деятельности банка тоже должна меняться.

Существуют различные системы автоматизации банковской деятельности, которые можно разделить на следующие три группы:

Программные разработки вертикальных (специализированных) решений;
Коммерческие программные разработки широкого применения;
Внутрибанковские программные разработки.

Программные разработки вертикальных решений являются коммерческими и предназначены для использования специализированными банковскими подразделениями (например, для расчетно-кассового обслуживания, обработки денежных переводов, обслуживания депозитов, инвестиционной деятельности и т. д.).

Коммерческие программные разработки широкого применения используются для автоматизации операционного дня банка, являются интеграционными по своей сути и связывают между собой деятельность нескольких подразделений. Такие разработки наиболее дорогостоящи как по себестоимости, которая может доходить до нескольких миллионов долларов, так и по затратам на их внедрение (например, такие АБС, как Insite Banking System, SAS Banking Software, Rockall Technologies и др.).

Внутрибанковское ПО разрабатывается силами внутренних ИТ-отделов или сторонними компаниями по специальному заказу отдельных подразделений банка для использования этих систем только в конкретном банке. В отличие от двух предыдущих групп данный подход к разработке позволяет наиболее гибко настроить конкретные системы и интегрировать их в уже действующую информационную структуру банка. Очевидно, что подобные решения являются наиболее удобными для банка, но, тем не менее, разработка таких решений требует значительных усилий на этапе постановки задачи, а их внедрение является достаточно трудоемким. В качестве примера можно привести модернизацию ИТ-структуры и ПО банка HSBC, которая была завершена в 2008 году:

Общее количество ИТ-персонала, участвующего в проекте - около 30 000 человек;
Продолжительность проекта – около двух лет;
Бюджет проекта составил 2 миллиарда долларов.

Учитывая стратегию банка, большинство задач по разработке было выполнено сторонними компаниями. Нужно принять во внимание, что банк HSBC был одним из первых банков, начавших активно использовать модель аутсорсинга для разработки внутрибанковских и ИТ-продуктов и продвижения банковских услуг. Модель, известная как аутсорсинг, является выгодной как для банка (особенно в условиях финансового кризиса и глобального сокращения расходов), так и для компаний-исполнителей. За счет отсутствия затрат на инфраструктуру, персонал и оборудование, необходимых для реализации проекта, при привлечении стороннего провайдера значительно снижается стоимость разработки и внедрения проекта.

При выборе того или иного подхода к автоматизации своей деятельности банку необходимо также учитывать современные тенденции на банковском рынке, а именно:

Консолидация банковского сектора. Для того чтобы укрепить свои позиции на рынке и способствовать росту капитализации, большинству банков необходимо создавать альянсы и привлекать инвесторов. При учете перспектив развития международного банковского сектора, помимо динамических факторов, самым важным является такой качественный фактор, как консолидация банковского сектора. В качестве примера консолидации можно привести покупку Meryill Lynch банком Bank of America.
Использование корпоративного управления банками: Большинство банков заявляет, что корпоративное управление является важным аспектом их деятельности, особенно это касается повышения качества управления рисками и эффективности внутрибанковских операций.
Базельское соглашение: банки, которые удовлетворяют требованиям международной конвергенции принципов измерения капитала и стандартов капитала, известных как Базельское соглашение-II, получат возможность ограничить риск серьезных потерь. Изначально это соглашение было рекомендовано только для крупных международных банков, но сегодня этот принцип находит применение и в локальных банках. Действующие в рамках соглашения банки смогут получить такие неоспоримые преимущества, как возможность взаимодействия и интеграции при внедрении систем управления рисками и финансового управления, а также более эффективно планировать и осуществлять инвестирование, и управлять кредитными портфелями.

Необходимо отметить, что за последнее время концепция автоматизации банковской деятельности изменилась. Исторически банки развивали свои информационные системы в направлении расширения ассортимента услуг (с соответствующей перестройкой бизнес-процессов и поддерживающей их инфраструктуры), то в данный момент банки уделяют все больше внимания снижению издержек и оптимизации бизнес-процессов.

В настоящее время вектор интересов финансового рынка переориентировался. Приоритетными становятся технологии развития SOA и бизнес-приложения, которые могут быть использованы не только для автоматизации фронт-офиса и основной банковской деятельности, но и внутренних бизнес-процессов. Эти тенденции можно охарактеризовать как смену подхода к автоматизации. Само понятие "автоматизация банковской деятельности" сегодня теряет актуальность, и более правильным будет говорить о "технологической реализации модели бизнеса". Другими словами, имеется в виду "повышение эффективности конкретных бизнес-процессов".

А для того, чтобы повысить эффективность бизнес-процессов, необходимо иметь четкое представление о структуре банка и направлениях его деятельности в связи с тем, что зачастую бизнес-процессы не формализованы и не описаны, для банков важно получить готовую модель банковской деятельности и ее информационно-технологическую реализацию, которая может их задавать. Поэтому повышается интерес к решениям управленческого уровня (к системам CRM, которые позволяют вести более тщательный анализ базы клиентов и ведут к сокращению затрат на их обслуживание), а также к системам BI и ERP. Подобные решения позволяют банкам не просто внедрять системы для анализа и хранения данных, но и использовать приложения, способные формировать апробированные информационные модели, предназначенные для формирования аналитической отчетности для эффективного управления банковской деятельностью.

Таким образом, еще одной из основных тенденций в текущей экономической ситуации становится повышение роли аналитических решений в банковской деятельности, которые позволили бы значительно увеличить эффективность управления рисками, а также процессами продвижения банковских услуг и продуктов.

Параллельно возрастет потребность в ПО, позволяющем эффективно оценивать риски, а также определять связи между кредитными, рыночными и операционными рисками и предоставлять информацию о текущей операционной деятельности в режиме реального времени.

Внедрение подобных систем влечет за собой необходимость совершенствования решений для интеграции (обмена информацией) между различными звеньями банковской системы и решениями сторонних производителей, если такие используются.

Описанные выше варианты развития информатизации имеют отношение как к коммерческим, так и к инвестиционным банкам. Если же говорить об эволюции банковской системы в целом, то можно проследить влияние двух разнонаправленных тенденций: стремление к наибольшей эффективности со стороны участников системы, т.е. банков, и стремление к наибольшей стабильности со стороны общества в целом в лице государства.

Специальное регулирование банковского сектора со стороны государства обусловлено как спецификой банковского дела, связанного с производством услуг особого рода (выпуском инструментов ликвидности и накоплением информации о заемщиках), так и различными негативными последствиями, которые банковские кризисы несут национальной экономике и социальной стабильности.

Говоря о роли банков в обществе, необходимо отметить основной фактор, оправдывающий существование банковской системы: трансформация финансовых контрактов и ценных бумаг по объемам, срокам и степени риска. В идеальном мире самодостаточных и информационно-эффективных финансовых рынков индивидуальные инвесторы могли бы беспрепятственно достигать оптимального распределения риска за счет диверсификации своих портфелей. Но из-за существующих в реальности ограничений совершенная диверсификация оказывается недостижимой. Финансовые посредники позволяют частично решить данную проблему путем объединения инвесторов во избежание, по крайней мере, некоторых из указанных ограничений и обеспечения приблизительно такой диверсификации риска для всех участвующих вкладчиков, которую они могли бы получить самостоятельно при наличии полных финансовых рынков.

На любом финансовом рынке всегда существует проблема асимметрии информации, когда одни его участники лучше осведомлены о потенциальном риске конкретных операций или инструментов, чем другие. Несовершенства финансового рынка принято рассматривать как различные формы проявления информационной асимметрии: предварительной - в виде так называемого "неблагоприятного отбора", промежуточной - виде "морального риска" и фактической - в виде дорогостоящего контроля финансового состояния контрагентов.

Оценить последствия этих форм стало возможно благодаря программным инструментам для оценки рисков. Далее перечислены некоторые специфичные риски деятельности инвестиционных банков, которые поддаются анализу с помощью существующих информационных систем:

Метод оценки первоначального риска для расчета кредитного эквивалента процентных и валютных производных инструментов. Согласно данному методу, для каждого инструмента его номинальная стоимость умножается на соответствующий конверсионный коэффициент, установленный в зависимости от вида контракта и первоначального (либо оставшегося - для процентных инструментов) срока до его исполнения.
Двусторонний "неттинг" - взаимозачет позиций по производным инструментам с одним и тем же контрагентом с целью определения чистой позиции для расчета кредитного риска. Такая операция возможна только при наличии соответствующего правового режима, разрешающего проведение взаиморасчета с данным контрагентом. При проведении "неттинга" банки применяют метод оценки текущего риска с использованием конверсионных коэффициентов.

Таким образом, определив и формализовав свои бизнес-процессы с учетом своей сферы деятельности и специализации, банк сможет выбрать наиболее подходящий и эффективный именно для него программный продукт, необходимый для автоматизации. Это позволит банку поднять свои экономические показатели и улучшить качество обслуживания клиентов, закрепиться на новых рынках, а также привнести новый уровень услуг на уже существующие рынки.