Платежи в России: от расчетов по почте до моментальной оплаты на сайте. Как развивалась финансовая система
Мы расскажем о том, как зарождалась новая система платежей в России, как российские создатели платежных инструментов конкурировали друг с другом и международным бизнесом, как появилась НСПК и в какую сторону будут развиваться такие финансовые системы в ближайшем будущем.
Как выглядели платежные системы на стыке эпох
В СССР финансовые и платежные системы строились по модели централизованного планирования. Технологической базы у таких безналичных расчетов по сути не было. Деньги переводились с помощью бумажных поручений, а скорость транзакций зависела от работы почтовой службы.
В конце 80-х годов Госбанк передал часть функций нескольким профильным организациям. Так в позднем СССР началась реформа банковской и платежной систем. За два года, с 1989 по конец 1991-го, количество коммерческих банков в стране увеличилось с нескольких десятков до 1616. Новым финансовым институтам требовалась совершенно иная система межбанковского общения.
Чтобы не потеряться и всегда быть на связи, читайте нас в Яндекс.Дзен и не забывайте подписаться на нас в Telegram, ВКонтакте и Одноклассниках!
Первые попытки создания национальной платежной системы
История создания национальной платежной системы (НПС) началась в 90-е годы. В 1992 году сразу несколько провайдеров начали борьбу за создание платежной системы в стране: «STB Card», «OLBI Card», «Most Card» и «Union Card». Еще через год конкуренты объединились и продолжили вместе разрабатывать «Объединенную платежную систему».
Собственные платежные системы в начале 90-х годов параллельно разрабатывали Сбербанк и новосибирская платежная система «Золотая Корона». Однако технологические проблемы не позволили масштабировать ни один из этих проектов до нужного уровня.
Более того, Банк России неоднократно отклонял предложения коммерческих игроков, ссылаясь на то, что ни один из проектов национальной платежной системы не готов к запуску. Поэтому к 1998 году карты систем Mastercard и Visa стали доминирующими платежными инструментами на нашем рынке.
Российские власти считали, что сотрудничать с международными компаниями выгоднее. Поэтому к 2001 году доля Visa по выпуску карт в России достигла 30%. Несмотря на то, что отечественные игроки пытались кооперироваться для создания прототипа НПС, доля Mastercard и Visa постоянно росла. Кризис 2008 года окончательно поделил российский рынок между иностранными гигантами.
Как появилась национальная платежная система — особенности российского опыта
В 2014 году первые серьезные санкции против российской банковской системы показали, что создание НПС стало вопросом финансовой стабильности страны. Несмотря на то, что у российских банков уже была наработанная база решений для создания национальной платежной системы, Банк России пошел по иному пути.
Национальная система платежных карт заработала в 2015 году. К 2021 году карты «Мир» заняли лидирующую долю на российском рынке (порядка 42%), обогнав Mastercard и Visa. Всего со времени создания НСПК выпущено более 113 млн карт, а участниками СБП стали более 200 банков.
Первые финтех-игроки в России
Особенность российского банковского рынка в том, что он создавался практически с нуля. Главным отличием отечественных банков стала сильная IT-разработка. Сегодня даже крупные традиционные игроки позиционируют себя как IT-компании, а многие выходцы из этих банков создали собственные платежные сервисы.
Вместе с изменениями в экономике и появлением сегмента e-commerce, в России начали создаваться и новые финансовые продукты, обслуживающие этот бизнес. На развитие финтеха в нашей стране и во всем мире повлияло широкое распространение мобильных технологий. Если человек всегда остается на связи, значит и банк может быть у него «в кармане». Так в нашей стране появились первые электронные кошельки — Яндекс.Деньги и Qiwi.
Современный рынок платежных сервисов в России
По уровню развития платежных технологий Россия заметно обгоняет многие страны-лидеры финтех-индустрии. Бесконтактная оплата, платежи по QR-кодам или круглосуточная банковская поддержка — все это привычные вещи для россиян.
Развитие финтеха в России не ограничилось пользовательскими продуктами. Задачи бизнеса тоже перешли в онлайн, поэтому предприниматели стали выбирать цифровых партнеров для создания финансовых решений.
Необанки появились не так давно, но некоторые из них уже смогли занять свои ниши, не конкурируя при этом с крупными экосистемами. Например, Банк 131 создает транзакционные и платежные решения для сервисов гиг-экономики, а Хайс ориентируется на создание сервисов для ИП.
Запрос на скорость платежей становился все больше. Так, сначала появились Google Pay и Apple Pay для оплаты билетов на поезд, мобильной связи или заказа новой обуви в один клик. Весной 2021 года появился платежный сервис Yandex Pay. Позднее он представил специальное решение для улучшения конверсий на сайтах — Yandex Pay Checkout.
Обычно, впервые заходя на сайт интернет-магазина и делая заказ, люди должны вводить большое количество информации — реквизиты карты, полное имя, адрес для доставки и номер телефона. На этом этапе желание завершить оформление заказа пропадает, и клиенты «бросают» корзину. Checkout же берёт информацию из аккаунта Яндекс ID и заполняет поля за покупателя.
За последние 30 лет платежные системы и инструменты прошли большой путь — от бумажных поручений, которые уходили по почте, до моментальной оплаты заказов в онлайне. История развития финтех-продуктов показывает, что эти инструменты будут трансформироваться в сторону незаметных для пользователя. Люди будут однажды передавать свои реквизиты сервисам, а далее — совершать покупки или проводить транзакции в один клик. При этом каждый пользователь будет уверен в сохранности своих данных и том, что средства уйдут точно по назначению.
