Отдайте мои деньги
Как вкладчику вернуть свои средства, если банк разорился. Инструкция.
Что произошло
28 января мобильный сервис Рокетбанк предупредил своих пользователей о том, что его партнер Интеркоммерцбанк испытывает проблемы с ликвидностью.
Иными словами, у банка нет денег.
В стремлении обезопасить клиентов от потенциальных угроз Рокетбанк прямо призвал их перевести деньги на дебетовые карты других банков или снять наличными в банкомате.
Буквально через полтора часа Интеркоммерцбанк перекрыл шлюз перевода средств для пользователей Рокетбанка, в связи с чем осуществление всех транзакций было приостановлено.
Уже вечером того же дня Рокетбанк под давлением партнера официально извинился перед ним в СМИ, назвав свои действия «необдуманными», но на следующий день информация подтвердилась. ЦБ назначил банку «Интеркоммерц» временную администрацию, а все выплаты и переводы по его счетам и картам были прекращены «до выяснения».
Что происходит
Событие стало резонансным. Масла в огонь подлили пресловутое письмо Рокетбанка, да и сама причастность модного мобильного сервиса с его многочисленной и продвинутой аудиторией к проблемам «Интеркоммерца».
А между тем, финансовые трудности у банков, их разорение и отзыв лицензии — явление не такое уж и редкое.
Экскурс в недалекую историю:
3 февраля 2016 года была отозвана лицензия у московского «Международного акционерного банка», 29 января — у «Межтрастбанка». Еще за неделю до этого в России банковских лицензий лишились сразу три кредитные организации — ООО «Внешпромбанк» в Москве, АО АКБ «Турбобанк» в Петербурге и АО «Мираф-Банк» в Омске.
По данным портала Банки.ру в результате ликвидации или отзыва лицензии Банком России в период с 1991 по 2016 год прекратили свое существование 2429 российских банков.
Словом, shit happens всякое бывает. Вот весь список, кому интересно.
Что же делать?
Возможно ли обезопасить себя и свои деньги? Ведь если знать, где упадешь, можно настелить достаточно соломы, чтобы приземлиться с комфортом.
Успокойтесь.
Панацеи нет, говорят эксперты.
Особенно, в наше смутное время. В силу различных факторов и экономических причин даже самый надежный и проверенный временем банк может оказаться опасным для вкладчика.
Правда, не в одночасье.
Как поставить диагноз проблемному банку?
Существует ряд рекомендаций специалистов финансового сектора, которые помогут выявить потенциально опасный в будущем банк на той стадии, когда с виду у него еще все благополучно.
Самая главная — регулярный мониторинг информации о банке, которому вы доверили сбережения или оборот своего бизнеса.
Прежде всего, ежедневный Google по утрам.
Или Яндекс.
А лучше, и то и другое, и еще целый ряд поисковых инструментов и отраслевых источников. Весьма полезны новостные агрегаторы, которые дают неплохую хронологическую картину истории болезни (или напротив, успеха) пациента.
Иногда может хватить чтения за завтраком «Ведомостей» и «Коммерсанта» — как правило, эти источники освещают все серьезные события, касающиеся банков и других финансовых структур.
А если появились «тревожные звоночки»: родной банк ведет себя странно (не выполняет по мелочам обязательства или слишком часто мелькает в заголовках в негативном контексте) — самое время навести о нем справки на специализированных сайтах (Банки.ру, Средства.ру) и посетить тематические форумы (например, на Банкир.ру).
Основные симптомы
Аналитик Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий выделяет несколько главных признаков грядущего катаклизма:
1. Нарушение банком обязательных нормативов, и в первую очередь нормативов ликвидности (они нередко предшествуют дефолту);
2. Снижение рейтинга банка (в случае, если он крупный) аналитиками из S&P, Moody«s и Fitch;
3. Информация в СМИ о расследованиях в отношении топ-менеджеров банков;
4.Вскрытие фактов фальсификации финансовой отчетности.
О нормативах:
Главный — норматив достаточности капитала Н1. Он не должен быть менее 10%. Если он упал ниже критической отметки, Центробанк начинает принимать меры по предупреждению банкротства. При снижении менее 2% (предлагается повысить до 8%), ЦБ отзывает у банка лицензию.
Другие важные показатели — норматив мгновенной ликвидности Н2 (минимум 15%), текущей ликвидности Н3 (минимум 50%) и долгосрочной ликвидности Н4 (максимум 120%).
Проверить, соблюдает ли банк нормативы, можно на сайте ЦБ РФ в разделе «Справочник по кредитным организациям».
Там, на странице конкретного банка, в открытом доступе находится форма 135 «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации», в которой есть раздел «Информация о нарушениях обязательных нормативов». Данные обновляются в начале каждого месяца.
Еще признаки
Среди дополнительных факторов Осадчий называет регион прописки банка, который может быть поражен эпидемией одинаковых проблем (в 2012 году таким был Дагестан) и частую смену собственников, что тоже не является позитивным признаком.
Немаловажный симптом — если кредитная организация судится с Центробанком, отзыв ее лицензии в будущем возможен с высокой долей вероятности.
В случаях с так называемыми «необанками» (Рокетбанк, Touch Bank, банк «Точка»), которые в России по факту не являются самостоятельными банками (это сервисы финансовых услуг настоящих банков), нужно обращать внимание на банк-партнер.
К слову, из зарубежных необанков лицензию на самостоятельную банковскую деятельность пока имеют считанные единицы. Например, немецкий Fidor Bank и британский Atombank.
Между тем, в стабильности «Интеркоммерца», входящего в первую сотню банков России до конца января никто не сомневался. Не было и особых тревожных признаков. Разве что в середине прошлого месяца банк в среднем на 1% снизил ставки по вкладам. А за день до письма Рокетбанка, 27 января, на форумах появилась информация об остановке Интеркоммерцбанком платежей юридических лиц.
Как быть, если банк все-таки лопнул?
Прежде всего:
Вы получите назад свои деньги.
Выплата компенсаций по вкладам в нашей стране отлажена. В соответствии Федеральным законом № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года в России работает федеральная программа «Система страхования вкладов» (ССВ). Страхованию подлежат денежные средства физических лиц на счетах в банках на территории РФ.
Программа обязательная. Другими словами, если банк не является ее участником, то он и не банк, а фигня какая-то.
За соблюдением закона следит госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Она же занимается назначением банков-агентов для выплаты компенсаций вкладчикам, если случай признан страховым.
Тут всего два варианта. Первый страховой случай — отзыв лицензии Банка России, второй — мораторий на удовлетворение требований кредиторов, который часто заканчивается тем же отзывом лицензии и дальнейшей процедурой ликвидации банка.
О том, что ваш вклад под защитой АСВ, свидетельствует значок агентства на сайте или полиграфической продукции банка.
Вот он — залог вашего спокойствия:
Важно знать:
С 29 декабря 2014 года верхняя планка застрахованных выплат, которую АСВ покроет вместе с начисленными процентами по вкладу, составляет 1,4 млн. рублей (раньше было 700 тысяч). Для всех физических лиц, включая ИП.
То есть, хранить в одном банке более этой суммы — рискованно.
Шаги вкладчика разорившегося банка
1.После известий о крахе банка, в котором хранятся ваши кровные, перепроверьте информацию. Делается это на сайте того же ЦБ РФ.
2. Далее — начинаем мониторить сайт АСВ на предмет известий о компенсациях. Обычно с момента отзыва лицензии до назначения АСВ банков-агентов проходит 2 недели. Также АСВ публикует данные организаций, где вкладчикам нужно подать заявление о возврате средств.
3.Взяв паспорт и договор об открытии вклада (и его копию), идем в назначенный АСВ банк-агент.
Деньги можно получить в день обращения, либо в течение трех дней с его момента. Как наличными, так и переводом на другую карту. Можно не забирать, открыв счет в банке-агенте, что делают очень многие вкладчики ликвидируемого банка.
Компенсации юрлицам
С юридическими лицами все обстоит сложнее. Их расчетные счета, в отличие от частных вкладов, не подпадают под государственную программу страхования. Тем не менее пути возврата средств из лопнувшего банка существуют. Но только после того, как компенсации получат все физические лица и кредиторы ликвидированного банка. Процедура описана на сайте АСВ в специальном разделе.
В настоящее время разрбатывается еще одна возможность. 31 января Министерство финансов России выступило с инициативой введения механизма bail-in. Она предлагает крупным вкладчикам (вклады более 100 млн рублей) конвертировать обязательства банка-банкрота в его капитал. То есть получить за свой вклад долю в его имуществе.
Что же касается клиентов «Интеркоммерц»
Деньги которых остались заблокированными на счетах. С ними не так все просто. Временная администрация для изучения финансового положения банка назначена на шестимесячный срок.
По итогам ее работы возможны два сценария дальнейших событий — либо процедура санации (оздоровления) «Интеркоммерц» с помощью АСВ или других банков, либо отзыв лицензии и ликвидация. В обоих случаях клиенты получат назад свои вклады. Но нескоро.
