Грустная история о том, как Mindbox в «Альфа-банке» кредит получал
Меня зовут Иван Боровиков, я — основатель Mindbox. Наш бизнес — SaaS-платформа автоматизации маркетинга, которая помогает средним и крупным компаниям персонально работать с каждым из своих покупателей.
В избранное
В избранном
Бизнесу уже 11 лет, он успешен: бодро растем и начинаем масштабироваться в другие страны. Все делаем на свои деньги, без инвесторов, прибыльны с первого дня.
Такой подход требует очень тщательного финансового планирования, и обычно у нас получается, но…
В начале 2017 года у нас случился косяк: к нам стали приходить сильно больше клиентов, нежели мы рассчитывали, и нам срочно потребовалось докупать оборудование: сервера и т.п. Собственных денег хватало «в обрез», и мы решили подстраховаться кредитом от Альфа-банка.
Казалось, что кредит мы получим без проблем: 100% белая компания с 70 сотрудниками (ФОТ 12+ млн рублей) и идеальной историей с 2009 года, незначительная сумма кредита — 5 млн (это меньше 2,5% годового оборота Mindbox), учредитель (то есть я) готов обеспечить кредит собственной квартирой.
Идеальные условия для банка, правда?
Что из этого получилось — читайте ниже.
Попытка номер один: Потребительский кредит на собственников
11 апреля 2017. Отправляем запрос в Альфу на кредит.
18 апреля 2017. Получаем предложение оформить потребительские кредиты на собственников
21 апреля 2017. Банк: Выяснилось, что предложение по потребкредитам уже недействительно, менеджер порекомендовал продолжать получать кредит от имени компании
Попытка номер два: кредит на компанию
11 апреля 2017. Отправляем запрос на кредит на компанию.
18 апреля 2017. Банк запросил прогнозный отчет о финансовых результатах на 2017 год, презентацию по компании, отчет по деятельности на проектах. Кредит предоставляется под залог недвижимости собственника бизнеса (квартиры).
21 апреля 2017. Предоставили прогнозный отчет о финансовых результатах на 2017 год, две презентации по компании и услугам (вместо отчета по деятельности на проектах), скан свидетельства о госрегистрации права собственности на квартиру, договор приобретения серверов (т.к. параллельно рассматривали вариант лизинга)
27 апреля 2017. Банк сообщил, что решение по кредиту будет не раньше конца мая 2017
22 мая — 5 июля 2017. Банку нужно осмотреть предмет залога (квартира), согласовать осмотр собственнику было очень тяжело: сотрудники банка «пропадали», постоянно отодвигался срок
7 июля 2017. Банк запросил бумаги по залогу:
- Актуальная Выписка из Единого государственного реестра недвижимости
- Документы, признанные органом осуществляющем регистрацию права, основанием для государственной регистрации права определённого лица на недвижимое имущество, указанные в Выписке из ЕГРН в графе «Документы-основания».
- Справка жилищно-эксплуатационной организации об отсутствии задолженности за коммунальные платежи.
- Справка БТИ установленной формы (ф.11) с указанием оценки предлагаемого в залог имущества.
- Паспорт БТИ или выписка из него (ф.1-а) с поэтажным планом квартиры.
- Копия финансового лицевого счета.
- Справка налоговой инспекции об уплате налога на собственность.
Некоторое время продолжается переписка про то, какие документы нужны, а какие — необязательны
Банк: «мы не знаем, какие еще документы могут понадобиться»
7–20 июля 2017. Собственник компании (он же залогодатель) собирает запрошенные бумаги
24 июля 2017. Банк сообщил, что под залог квартиры возможно получить кредит максимум 3,5 млн. руб. (срок — первая половина августа)
Параллельно сотрудник банка рекомендует учредителю открыть личный зарплатный счет в Альфа-банк: мол для физических лиц в зарплатном проекте с вашей зарплатой легко получите 5 млн под 11,99%.
Учредитель (то есть я) соглашается и открывает зарплатный проект, хотя чует неладное.
Неладное немедленно оправдалось:
Банк:»Кредитный отдел для ЗП клиентов временно приостановил свою работу. Их работа прекращена в связи с изменением орг.структуры. С 15 августа отдел возобновляет свою работу в прежнем режиме. Выезд кредитных специалистов приостановлен на 30 дней. Как поступим в данной ситуации? Вернемся к вопросу кредитования в августе или как поступим? »
27 июля 2017. Предоставляем запрошенные 7 июля документы по квартире
31 июля 2017. Банк:»Запрошен технический или кадастровый паспорт на квартиру (документ будет нужен уже после подписания кредитного договора)»
Учредитель едет получать документы. На всякий случай еще раз спрашиваем, какие еще документы понадобятся.
Банк:»Не знаем»
Собственник компании (он же залогодатель) собирает запрошенные бумаги
07 августа 2017. Банк запрашивает справку об обязательствах компании
9 августа 2017. Банк сообщает, что на кредитном комитете одобрен кредит 5 млн. руб.на 3 года
9 августа 2017. Банк запрашивает еще толстую пачку финансовых документов. Подготовка заняла пару дней, отправляем
14 августа 2017. Банк запрашивает выписку из ЕГРН («расширенная» версия), оригинал выписки из домовой книги, нотариально заверенное свидетельство о госрегистрации права собственности
»необходимы док-ты по залогу объекта недвижимости (оригиналы), в.т.ч. то что Вы ранее предоставляли в электронном виде, необходимо в оригинале.»
16 августа 2017. Уточняем у банка, подойдет ли выписка из ЕГРН в электронном виде, с усиленной квалифицированной электронной подписью.
Банк:»Юристы сказали, что готовы рассмотреть то, что вы предоставите. Но не обещали, что примут».
17 августа 2017. Собственник компании (он же залогодатель, он же я) в третий раз катается и собирает запрошенные бумаги, т.к. определенности с электронной версией нет.
24 августа 2017. Отправляем в банк «расширенную» версию выписки из ЕГРН на бумаге.
28 августа 2017. Банк:»Пока не могу вас точно сориентировать по дате выдачи, т.к. возникли некоторые внутренние трудности с залогом, которых раньше не было, ожидаем их решить до конца недели, буду держать вас в курсе»
4 сентября 2017. Банк:
«Вкратце поясню ситуацию:
Когда мы сделку утверждали, мы планировали приять в залог квартиру, но уже после утверждения внутри банка произошли изменения и теперь мы не можем принять в залог жилую недвижимость на тех же условиях, что утверждали на КК, соответственно у нас получается отсутствие обеспечения.
Сейчас наши юристы делают всё возможное, чтобы согласовать обратно старые условия (не одна Ваша сделка зависла в такой-же ситуации), я жду ответа от руководителя по этому вопросу, как информация будет, обязательно Вам сообщу»
11 сентября 2017. Банк:
»…На текущий момент информация следующая: на 19 сентября запланирован вынос данного вопроса на Главный Кредитный Комитет, с целью принятия данного риска, и утверждения возможности кредитования под залог жилой недвижимости.
Ещё раз вкратце суть проблемы — в результате того, что поменялся регламент мы не можем выдать кредит, на тех условиях, что утвердили.
На текущий момент вариантов 2, либо заново утверждать все с другими условиями и гораздо более сложной процедурой, либо ждать пока данный риск снимут и мы сможем выдать (наше руководство ориентирует именно на этот вариант)
Сейчас мы готовим договоры, когда будут готовы вышлем Вам на согласование.
(к сожалению не все от нас зависит, но сделаем все, что возможно)».
12 сентября 2017. Отправляем в банк технический паспорт на квартиру
19 сентября 2017. Тишина. Поинтересовались у банка, как там наши дела.
20 сентября 2017. Банк: наш вопрос рассмотрит «Главный кредитный комитет», сроков нет, перспективы неизвестны
21 сентября 2017. Банк:»В общем, прежнее решение банка аннулировано из-за изменения внутренних процедур банка»
Новое решение должно быть на следующей неделе. Менеджер (Дмитрий Гришин) говорит, что »по сути для нас ничего не изменится, скорее всего (ни сумма, ни ставка, ни залог), просто одобрение должно пройти по новому процессу. И, да, возможно, потребуется новый комплект документов по квартире (пока неизвестно какой!)»
Сроков нет, перспективы неизвестны
28 сентября 2017. Учредитель звонит в «Альфу» персональному менеджеру. Суммарно: «Кредит очень хотим вам дать, но у нас тут процессы, бюрократия, мы активно переписываемся со всеми отделами. Почти нет сомнений, что дадим кредит, сроки неизвестны».
Сроков нет, определенности нет.
4 октября 2017. Банк: запросили новый комплект документов по финансам компании, говорят, надо для кредита:
«Пока док-ты (согласовываем) только внутри. Уже предоставленных док-тов достаточно. По срокам подготовки договоров пока понимания нет. Я буду держать Вас в курсе, надеюсь до конца этой недели будет понимание по срокам утверждения сделки.»
Параллельно учредитель решил еще раз испытать обещанные в июле суперусловия по кредитам для физических лиц на зарплатном проекте:
2 октября 2017. Учредитель обращается от имени физлица в Альфабанк к персональному менеджеру, тот подтверждает возможность получения кредита на 5 млн рублей без залога под 11,99%
5 октября 2017. При визите персональный менеджер сообщает учредителю, что кредит дать не смогут, т.к. «проект не совсем зарплатный».
Выясняется, что с точки зрения «Альфы» зарплатный проект это тот, где зарплату компания переводит через специальный софт под названием «АЗОН».
Без этого (просто платежками) — мы не зарплатники, и кредит такого размера нам не положен
Ок, ставим АЗОН и пытаемся понять, зачем он нужен
Бухгалтерия Mindbox:
«При оформлении зарплатного проекта сотрудники Альфы не рассказали, что от пользования АЗОН что-то зависит — например, возможность сотрудника получить кредит или подключить обещанную допуслугу. Только удивились, что мы не хотим этим пользоваться (бесплатно же, как так!) и пожали плечами, что, конечно, можем отправлять платежки, как раньше, если нам так нравится. А когда уже сотруднику потребовалось воспользоваться обещанным преимуществом, выяснилось вот это странное — что для получения кредита сотрудником зарплата должна отправляться именно через АЗОН, причем не меньше 3 месяцев.
Для получения доступа в эту чудо-программу все же нужно заполнить n бумажек. Нам просто повезло: обнаружилось, что у нас уже есть доступ в силу неясныхобстоятельств. Поэтому нам нужно было просто его восстановить. Это можно по телефону.
К программе прилагается инструкция на 85 страниц, несколько божественных доработок для 1с (которые не работают в облаке), инструкции для этих доработок — так до конца все и не осилили.
Никакой (буквально никакой!) дополнительной информации при отправке зарплаты через АЗОН в банк не поступает. Никто из Альфы пока не смог объяснить, в чем прикол.»
03.10.2017. Выясняется, что процентная ставка по этому «недозарплатному» кредиту тоже будет выше на три процента относительно обещанной изначально: 14,99%, и под эту ставку банк готов выдать 1,5 млн рублей.
Учредитель соглашается, ждем новых приколов.
10.10.2017. Банк не разочаровал.
Учредитель приезжает в офис банка (персональный менеджер занят-перегружен) оформить договор. Менеджер в офисе банка предлагает не оформлять одобренный «недозарплатный» кредит, ведь оказывается, у учредителя есть предодобренное публичное предложение с процентной ставкой на 1 пункт ниже.
Резюме
Кратко: даже если вы идеально белая компания с отличной историей, шанс получить даже копеечный кредит в «Альфа-банка» — примерно ноль.
- 6 месяцев переписок, сбора документов и бюрократии с нулевым результатом. Примерные затраты на процесс со стороны Mindbox — не менее 100 часов, со стороны Альфа-Банка — вероятно, больше. Результат — отсутствует.
- Ни одно из обещаний по кредитам (как по учредителю, так и по компании) Альфа-банк не выполнил.
- Если у вас ситуация, похожая на нашу — посмотрите на лизинг. Наши потребности мы в итоге закрыли с помощью этого инструмента.
- Ради спортивного интереса мы постараемся дотянуть этот процесс с Альфой до какого-то завершения. Кредит уже не очень нужен, но просто интересно :)
Держите эту историю в голове, когда планируете ваш бизнес с учетом банковских кредитов. Если судить по нашему личному опыту и примеру Альфы — то отрасль недееспособна.
© vc.ru
