Что будет, если в России запретят Visa и Mastercard
О запрете Visa и Mastercard в России заговорили четыре года назад.
Что же будет, если две самые популярные платёжные системы мира в РФ действительно отключат?
Не ищите здесь политики, это только для информации.
С чего всё началось
В 2014 году США ввели санкции против банка «Россия» и СМП Банка братьев Ротенбергов. Он попал в Specially Designated Nationals List — список граждан и компаний, к которым применяются санкции.
Центробанк заявил, что будет поддерживать банк «Россия», так что американские санкции не повлияют на его финансовую устойчивость.
Банк «Россия» на тот момент обслуживал 24 тысячи корпоративных и 470 тысяч частных клиентов. Зарплатные проекты в нем открыли РЖД, ФГУП «Почта России», «Сургутнефтегаз», «Росгосстрах», «РЕСО-гарантия» и другие крупные компании.
21 марта 2016 года Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт, эмитированных банком «Россия». Но клиентов успокоили: деньги с карт можно получить без ограничений в банкоматах банка «Россия», дочернего Собинбанка или Объединенной расчетной системы.
Конечно, расплатиться картами в сторонних организациях было нельзя. Но в банках заявили, что справятся и на собственном и партнерском процессинге, без серверов Visa и MasterCard.
США больше всех угрожают работе Visa и Mastercard в России
Летом американские сенаторы внесли на рассмотрение верхней палаты конгресса новый пакет антироссийских санкций.
Под них могут попасть банки с большой долей государственного участия: Внешэкономбанк, Сбербанк, ВТБ и Банк Москвы, Газпромбанк, Россельхозбанк и Промсвязьбанк.
Формулировки в законе расплывчатые, и понимать их можно по-разному: от перспективы блокировки физической собственности до запрета любых долларовых транзакций. Теоретически для долларовых расчетов можно использовать счета в банках-корреспондентах. Но тогда эти банки и сами оказываются под риском санкций.
Напрямую новый пакет санкций не имеет отношения к запрету Visa и MasterCard. Но косвенно серьёзно к этому подталкивает, и разговоров по этому поводу полно.
Кому выгодно отключение России
Последствия запрета работы Visa и Mastercard в России почти не ударят по самим процессинговым системам.
Visa и MasterCard в России обеспечивают 85–90% операций. С операции каждый банк отчисляет системам в среднем 1,4–1,5%. В целом же российские банки платят американским системам до 120 млрд рублей в год.
Глава аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий ещё в 2014 году считает, что отключение не будет смертельным:
Ни одна из национальных платежных систем в настоящее время не в состоянии компенсировать уход с российского рынка крупнейших международных платежных систем.
Тем не менее, в случае запрета деятельности американских платежных систем частично заменить Visa и MasterCard в России могут национальные платежные системы «Универсальная электронная карта», «Золотая корона» и UnionCard.
Россия для американских платежных систем — это регион, который обеспечивает лишь 2% дохода.
Если системы захотят выдавить с российского рынка, им дешевле будет уйти, чем бороться, обходить законы и нарываться на штрафы.
Почему же в России до 2014 года не развивали национальную платежную систему? Потому что американские карты работали нормально, и их обслуживание обходилось недорого.
К тому же инфраструктура для эмиссии национальных платежных карт стоила несколько сотен миллионов долларов. Их поддержка также исчисляется суммами с большим количеством нулей.
Как Центробанк готовит Россию к отключению
Банк России уже направил банкам «письма счастья». В них Центробанк советует банкам найти запасных партнеров, которые могли бы обслуживать их карты.
Послания получили малые кредитные учреждения. Они работают с Visa и Mastercard не напрямую, а через более крупные банки-партнеры. Если основные партнеры «отвалятся», нужно будет переключаться на запасных, чтобы обеспечить бесперебойность работы карт.
Крупнейшими банками-спонсорами малых банков являются РНКО «Платежный центр», «Уралсиб», ВТБ, Росбанк и Промсвязьбанк. Смена банка-партнера может занять до полугода. Обойдётся это каждому банку не менее чем в 100 тыс. долларов.
И вот это реально неприятно. Так, в 2013 году Центробанк отозвал лицензию у Мастер-банка, который был спонсором нескольких небольших банков. На несколько недель работа банков была парализована. Некоторым и вовсе пришлось в итоге уйти из платежного бизнеса.
Сбербанк уже готов к блокировке Visa и MasterCard
Будучи крупнейшим банком, именно Сбербанк может подготовить население к отключению Visa и Mastercard
Благодаря поддержке государства у Сбербанка в России, объективно говоря, нет конкурентов. Однако миллионы жителей страны могут оказаться заложниками ситуации, если Сбербанк заблокирует выпущенные карты Visa и MasterCard из-за антироссийских санкций.
Есть вероятность того, что правительство РФ запретит Сбербанку работать с Visa и MasterCard уже в 2019 году. Подобная судьба может постигнуть клиентов всех банков с большой долей государственного участия, против которых США всё чаще вводит санкции.
Если Сбербанк заблокирует Visa и MasterCard, то пользоваться ими будет нельзя не только в России, но и за рубежом. Даже в интернет-магазинах такими картами расплатиться не получится.
Как может помочь россиянам банковская карта «Мир»
Когда платежная система «Мир» и НСПК (Национальная система платежных карт, оператор карт «Мир») только появились, добровольно этими картами хотели пользоваться единицы. Тогда на эти карты перевели бюджетников, а в 2019 году аудиторию собираются расширить за счет пенсионеров.
В середине декабря стало известно, что система запустит платежное приложение MirPay для бесконтактной оплаты в начале 2019 года. Работать оно будет только на Android.
Проблема ещё и в том, что карты «Мир» за границей — это просто кусок пластика. Чтобы продолжать пользоваться системой в поездках, нужно заказать кобейджинговую карту: «Мир»-Maestro, «Мир»-JCB или «Мир»-UnionPay. Она будет работать в России и за рубежом.
Держатели карт «Мир» пока что жалуются:
- на заправках и в магазинах карты «Мир» достаточно часто не срабатывают. Хотя формально картой в России можно расплатиться везде, где принимают карты;
- некоторые банки не разрешают покупать товары в интернете с пенсионных карт «Мир»;
- мобильный банк регулярно зависает;
- переводы с карт «Мир» на другие карты часто идут неделями.
К слову, с апреля 2015 года все платежи в России по всем пластиковым картам (включая Visa и MasterCard) проходят через НСПК.
Грустный факт: если отключат, то с Apple Pay придётся попрощаться
Apple Pay позволяет регистрировать в Apple Wallet карты Visa, MasterCard и American Express. Система совместима с существующими бесконтактными считывателями Visa PayWave, MasterCard PayPass, American Express ExpressPay.
Если в России заблокируют Visa и MasterCard, то с Apple Pay тоже придётся попрощаться.
Карты «Мир» в Apple Pay в обозримом будущем точно не добавят. НСПК уже пыталась договориться об интеграции. К слову, с Google Pay договориться тоже не удалось.
Так что пришлось пилить собственный MirPay. Приложение выйдет в начале 2019 года. К тому времени обещают обновить и всю систему POS-терминалов, чтобы они работали с новым бесконтактным способом оплаты.
Таким образом, запрет Visa и MasterCard означает отказ от Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Карты российских банков обслуживать перестанут, в том числе и в приложениях.
Ну так что, пора бояться или нет?
Даже если ваши карты перестанут работать, вы сможете снять деньги со счёта в отделении банка.
Если Visa и MasterCard прекратят обслуживание карт определенного российского банка, с них можно будет только снять деньги за счет внутреннего процессинга.
Так было, к примеру, с картами «Генбанка» в Крыму — он перестал быть участником платежных систем, утратил возможность выпускать карты, но деньги никуда не делись.
Впоследствии Visa и MasterCard принудительно заменили на карты «Мир». Пользоваться Visa и MasterCard в Крыму до сих пор законно нельзя.
Чтобы стало можно, банки заставили платежные системы считать, что это не крымские карты, а краснодарские. Со всей страной такой номер не пройдёт.
Вывод
С Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay после запрета Visa и MasterCard в России придётся попрощаться большинству пользователей. Карты «Мир» в платежных сервисах не регистрируются.
Есть и хорошая новость. Так как платёжные операции в РФ с апреля 2015 года осуществляются через НСПК, на внутренние платежи отключение Visa и MasterCard практически не повлияет.
Только за рубежом карты российских банков работать не будут.
