Принимаем платежи по Системе быстрых платежей (СБП)31.07.2020 19:03

Всем привет! Меня зовут Тамара, я работаю в Тинькофф и отвечаю за торговый эквайринг и онлайн-кассы.
Недавно на рынке появился новый способ оплаты покупок — по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). Однако пока в сети мало информации о том, как все работает. В этой статье я подробно расскажу, как это выглядит со стороны продавца и как — со стороны клиента.

Что такое СБП

Мы все привыкли к переводам денег по номеру карты и покупкам по карте. Но за проведение таких операций Visa и Mastercard берут с банков солидные комиссии. Поэтому Банк России создал альтернативный сервис для перевода денег со счета на счет — Систему быстрых платежей (СБП).

Как это работает

Перевод средств между счетами физических лиц по СБП практически не отличается от обычного перевода по карте. Отправитель указывает номер телефона получателя — и деньги отправляются по назначению.
При оплате товара через СБП деньги переводятся со счета физического лица (покупателя) на счет юридического лица (продавца). Чтобы оплатить покупку, нужно отсканировать специальный QR-код. Он может быть двух видов: статический или динамический. Про них мы расскажем ниже.
Итак, покупатель сканирует QR-код, подтверждает оплату в приложении — и деньги зачисляются на счет продавца. Кстати, деньги приходят на счет мгновенно (поэтому платежи и зовутся быстрыми).
Дальше будем говорить именно об оплате покупок с помощью СБП.

Сколько это стоит

Банк России создал СБП для того, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на торговые точки: ведь магазины платят за возможность принимать деньги от людей через терминал. Комиссия по СБП не должна быть выше определенного значения, которое существенно ниже комиссии по «обычному» эквайрингу. Это и привлекает клиентов, ведь все хотят сэкономить.
Максимальное значение комиссии определяется в зависимости от вида деятельности компании.
Государственные платежи — без комиссии.
Льготные категории — 0,4%:

Оплата услуг медицинских и образовательных учреждений
Платежи в пользу благотворительных организаций
Оплата жилищно-коммунальных услуг
Оплата услуг транспортной инфраструктуры
Оплата телекоммуникационных, информационных и почтовых услуг
Оплата потребительских товаров и товаров повседневного спроса
Оплата лекарств, БАД и иных товаров медицинского назначения, исключая медтехнику
Оплата услуг страховых компаний
Перевод денежных средств на счета профессиональных участников рынка ценных бумаг и управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов

Остальные виды деятельности — 0,7%.
За возврат платежа комиссия не взимается. Актуальные тарифы ЦБ.

Статический QR-код

Статический QR-код — это просто картинка, которую продавец распечатывает и наклеивает рядом с кассовой зоной или сохраняет в телефоне, планшете или ноутбуке. Такой QR-код присваивается единожды расчетному счету клиента и больше не меняется.
Процесс оплаты в этом случае выглядит так:

Продавец считает, сколько денег ему должен покупатель за весь товар.
Покупатель сканирует QR-код телефоном.
При сканировании открывается мобильное приложение банка — участника СБП.
Покупатель указывает сумму, которую необходимо перевести за товар.
Покупатель подтверждает оплату — и деньги переводятся на счет продавца.
Продавец проверяет факт оплаты (например, проверяет операции по счету). Теперь он может отдать товар.

Обычно такой способ оплаты выбирают клиенты с небольшим потоком покупателей. Процесс оплаты небыстрый: покупателю нужно самому вводить сумму перевода, а продавцу как-то проверять, что деньги, которые поступили на счет, пришли именно от этого покупателя. Основное преимущество статического QR-кода в том, что для него не нужно никакое оборудование. Можно просто распечатать и повесить на стену наклейку и начать принимать безналичные платежи.

Динамический QR-код

Динамический QR-код, в отличие от статического, при каждой операции создается заново. Он уже содержит в себе информацию о сумме проводимой операции (то есть сколько покупатель должен заплатить). Его применяют при оплате в интернет-магазине, на терминале, на кассе, в приложении курьера.
С динамическим QR-кодом процесс оплаты становится проще. Для торговой точки он выглядит так:

Продавец считает, сколько денег ему должен покупатель за весь товар, и указывает нужную сумму на кассе или терминале.
На кассе или терминале выводится QR-код, который уже содержит в себе информацию о сумме, которую необходимо заплатить.
Покупатель сканирует QR-код.
При сканировании открывается приложение.
Покупатель подтверждает оплату.
Деньги приходят на счет продавца.
Продавец получает уведомление, что покупка успешно оплачена. Теперь он может отдать товар.

Аналогично процесс выглядит для курьера. В этом случае вместо продавца выступает курьер, а QR-код выводится в курьерском приложении. Для интернет-магазинов все еще проще: QR-код создается автоматически при оплате заказа.
Динамический QR-код удобнее в работе, чем статический, так как в нем уже зашита информация о сумме покупки, а значит, процесс оплаты происходит быстрее: покупателю не нужно совершать лишнее действие. С другой стороны, придется потратить время на поиск программного обеспечения, поддерживающего оплату по СБП, а затем на его настройку. Поэтому динамический QR-код подходит более крупным клиентам, которым важно, чтобы оплата производилась довольно быстро.

Не вместо эквайринга, а вместе с эквайрингом

СБП — хороший способ сэкономить. Но, используя только СБП, без обычного эквайринга, клиент накладывает на себя ограничения, которые могут отрицательно повлиять на прибыль.
Если клиент хочет сэкономить с помощью СБП, мы не рекомендуем игнорировать «классический» способ приема платежей — через терминал.

Платить по СБП могут не все покупатели

Провести оплату таким способом покупатель может, только если он является клиентом банка, подключенного к СБП. Актуальный список банков-участников можно посмотреть на сайте СБП.
Например, клиенты Тинькофф могут свободно платить через СБП. Но, если банк к СБП не подключен, произвести оплату по СБП не получится. Проверить, могут ли клиенты конкретного банка оплатить покупку по СБП, можно на сайте СБП — около названия банка будет указано «Оплата по QR».

Без телефона с камерой — никак

Даже если покупатель является клиентом банка — участника СБП, у него может не быть мобильного телефона с камерой для сканирования или мобильного банка на телефоне. Ему может быть просто неудобно так платить. И тогда он уйдет.

Никакого кэшбэка

При оплате по СБП покупатель не получает кэшбэк (ведь кэшбэк платится из комиссии, которую платит продавец банку). Он предпочтет конкурента, у которого можно заплатить картой и получить кэшбэк.

Хочешь купить — заплати комиссию

Операция по СБП — это перевод со счета на счет. При оплате по кредитной карте покупатель не только не получит кэшбэк, но еще и заплатит комиссию за перевод с кредитного счета. Если клиент не может или не хочет платить дебетовой картой, он уйдет.

Это до-о-олго!

Даже если покупатель согласен оплатить покупку через СБП, весь процесс занимает куда больше времени, чем просто приложить карту к терминалу. Это приводит к очередям, что невыгодно сказывается на прибыли.

Большую покупку не оплатишь

Операции больше 600 тысяч рублей проводить по СБП нельзя.

Что еще?

Нужно понимать, что, даже если покупатель в первый раз оплатит товар таким способом, не факт, что в следующий раз он вернется. Может не захотеть повторить опыт.
На подмогу СБП придет эквайринг на терминале, который хоть и дороже, зато позволит принять платеж там, где не справился СБП. Для оплаты по терминалу не нужен мобильный телефон последней модели с установленным мобильным банком. Не нужно быть клиентом какого-то конкретного банка. Покупатель сможет провести оплату на любую сумму, при этом получит кэшбэк и не заплатит комиссию. А покупку можно провести за пару секунд, просто приложив карту к терминалу.