Применимость блокчейн-технологий в системе организации денежного обращения03.03.2021 13:48

А.С. Ерашов, Высшая банковская школа в Гданьске (e-mail: aerashow@gmail.com)

Аннотация. Активное развитие технологии Блокчейн как «выстроенная по определённым правилам непрерывная последовательная цепочка блоков (связанный список), содержащих информацию» и в частности самой популярной ее части криптовалют, в настоящее время меняет мировую экономику. Некоторые страны вводят массовые ограничения и максимальный контроль, боясь выпустить из рук ЦБ механизмы валютного контроля, а также манипулирования национальными валютами, зачастую в политических целях. Но при этом некоторые передовые страны и объединения, такие как Германия, Китай и другие, активно развивают технологии блокчейн, устанавливая лишь определенные рамки развития криптовалюты.

Abstract. The active development of Blockchain technology as a «continuous sequential chain of blocks (linked list) built according to certain rules, an effective function» and especially its most popular part of cryptocurrencies, is currently changing the global economy. Foreign exchange controls as well as foreign exchange controls, often for political purposes. Blockchain technologies are actively developing, setting some framework for the development of cryptocurrency.

Ключевые слова: блокчейн, криптовалюта, криптотехнологии, стайблкоины, гос.блокчен, Биткоин, ETH, CBDC, смарт-контракт. Keywords: blockchain, cryptocurrency, cryptotechnologies, stablecoins, government blockchain, Bitcoin, ETH, CBDC, smart contract.

Введение

История денег как следующей формы платежа после бартерных отношений насчитывает тысячи лет. Наиболее принятое описание денег из признанным обществом звучит как «Деньги — всеобщий эквивалент, служащий мерой стоимости любых товаров и услуг, способный непосредственно на них обмениваться. По своей форме деньги могут быть особым товаром, ценной бумагой, знаком стоимости, различными благами или ценностями, записями по счетам» [1]. Каждый раз этап перехода на новую денежную схему и выбора обществом (навязывание правителями) валюты платежа было связанно с новыми технологиями, материалами и т.д.

В настоящее время блокчейн как технология достаточно хорошо себя зарекомендовала, является достаточно распространенной. В связи с этим многие страны начинают формировать законодательную базу применения криптовалют, но, стоит отметить, что этот процесс пока еще находится на начальном этапе развития, так как не существует общепринятого понимания мирового сообщества о стандартах массового использования криптосистем

Основные результаты исследования

История валют и технологий их применения насчитывает много тысяч лет. Если базовые свойства денег (делимость и сложение) присущи практически всем видам денег уже давно, то вопрос их сохранения, доверия и удобства использования меняется по мере развития технологий. Как соглашаются многие экономисты в плане удобств использования, быстроты расчетов, минимизации бюрократических процедур и контроля Биткоин (как и другие криптовалюты) имеет явные преимущества, в отличии от бумажных, металлических и даже электронных денег. В настоящее время уже не стоит вопрос о принятии технологии Блокчейн как самого передового средства платежа, а скорее стоит вопрос в каком виде она будет применима и в каких станах. Так, например, Китай успешно проводя операции с криптоюанем одновременно вводит жесткие ограничения на использование альтернативных криптовалют как средств платежа [3].

ЦБ РФ запретил обмен гражданами криптовалют на товары/услуги, видимо опасаясь потерять контроль над курсом рубля при «работающем печатном станке» во время падающей нефтяной экономики [4]. Многие страны идут по примеру тестирования государственных криптовалют, при этом Европейские страны более разумны и либеральны и лишь вводят некоторые рамки, такие как запрет использования частных стейблкоинов, предоставляя при этом возможность предпринимательским инициативам развивать технологии и рынок криптоплатежей.

В настоящее время основная масса оборота крипторынка приходится на взаимообмен различных криптовалют и приобретение их за фиатные деньги, то есть по сути рынок еще использует криптовалюты как инвестиционные средства, а сами операции по оплате криптовалютами реальных товаров/услуг пока еще носят избирательный характер, и в этом у криптовалют видится большой потенциал развития.

Первая криптовалюта Биткоин (BTC) [5] остается анонимной, не подконтрольной ни одному из правительств, и хотя и имеет свои недостатки в виде высоких комиссий, считается скорее цифровым золотом, или средством крупных платежей, так как мелкие ежедневные платежи дороги и долго обрабатываются, а создавать смарт-контракты на довольно простом коде Биткоин не очень удобно. Хотя и ввелись такие апгрейты как Лайтнинг и вводится протокол анонимности и смарт-контрактов, все же Биткоин остается скорее средством долгосрочного накопления, нежели средством платежа.

У каждого из ТОП криптопроектов на https://coinmarketcap.com/ есть своя история, команда разработчиков и последователей, но всех их можно в целом разделить на определенные группы. Помимо исключения Биткоин как первой криптовалюты, имеющей анонимного создателя Сатоси Накамото [9], остальные проекты в основном имеют публичные команды разработчиков. Есть довольно интересные и популярные проекты типа MONERO и ZCASH, отличительной способность которых являются полная анонимность (уже не доступная в классическом Биткоине), из-за которой некоторые регуляторы заставляют биржи исключать их из публичного оборота.

Есть такие проекты как ETHEREUM (ETH) [9] и EOS [9] отличительной особенностью которых являются удобство написания на их базе смарт-контрактов различного, не только криптовалютного применения. Есть субкриптовалюты (токены, созданные на базе родительской криптосистемы, например ETH) такие как BNB, являющиеся по сути аналогом акции, используемой одновременно как внутренней валютой системы Бинанс и растущей вместе с самой системой. На том же ETH создана третья по популярности субкриптовалюта (далее токен) TETHER (USDT) [9]. Ее отличительной особенностью является гарантированный обменный курс 1:1$. Крпиптотрейдеры доверяют USDT ка удобному инструменту сохранения криптопортфеля во время большой волатильности BTC, ETH и других криптовалют, не прибегая к выводу активов в фиатные деньги. Также существуют и другие частные стейбл-коины, как USDC и т.д., выпущенные в основном как токен на Блокчейн типа ETH.

В настоящее время технологически сети блокчейн уже способны обогнать существующие финансовые системы банковский переводов. Один из крупнейших банков Японии, Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG), намерен запустить свою высокоскоростную платежную сеть к 2021 году. При этом сеть планирует исполнять сто тысяч транзакций в секунду [9], что существенно больше существующих семидесяти тысяч операций в секунду у платежной системы VISA, с перспективой масштабированности до десяти миллионов транзакций в секунду. Такие скорости транзакций и появление нескольких аналогичных конкурентных крупных игроков, скорее всего лицензируемых и в партнерстве с банками или даже учрежденными ЦБ, позволят перейти от существующих традиционных банковских переводов к более совершенным (криптографическим) уже в течении нескольких ближайших лет по всему миру.

Государственные власти и центральные банки различных стран часто критикуют анонимные валюты типа zCash, Monero и другие за использование в отмывании доходов и т.д. Но некоторые стартапы уже разработали и запатентовали системы деанонимизации таких криптовалют и постоянно совершенствуют их быстрее чем возможно вносить правки в код блокчейнов, не говоря уже о легко отслеживаемых цепочках и ip/mac адресов передачи криптовалют [3].

Как свидетельствует отчет компании Chainalysis за 2020 год всего около 1% криптовалютных операций были замешаны в незаконной деятельности [11]. Но при этом банки не спешат переходить на криптовалютные платежи. В при этом технически в Блокчейне исключаются возможность подделки в отличии от бумажных и всех иных форм денег, а также сведена к минимуму возможность преднамеренного мошенничества сотрудников финансовых криптоорганизаций, использующих публичный код, который проверяется многими энтузиастами в т.ч. на предмет безопасности.

На конец 2020 года государства еще не выработали общего инструментария по регулированию криптовалют.

ЦБ Нидерландов требует от бирж внедрения дополнительных мер проверки пользователей. В опубликованном уведомлении Bitonic сообщила, что будет запрашивать у пользователей дополнительную информацию (например, цель покупки криптоактивов и информацию об используемом кошельке). Согласно заявлению, биржа должна получить от клиентов доказательства того, что они — «законные владельцы» адреса BTC. Пользователи должны это подтвердить, загрузив снимок экрана своего кошелька или подписав сообщение c адресом BTC. Руководители Bitonic назвали требования «неэффективными и несоразмерными», заявив, что неоднократно просили ЦБ Нидерландов отменить их. Несмотря на то, что Нидерланды были одним из крипто-пионеров рынка, De Nederlandsche Bank NV (DNB), Центральный банк Нидерландов, применяет Закон о санкциях в Нидерландах к биржам криптовалют, чтобы убедиться, что их пользователи и бенефициары транзакций не включены в санкционный список Нидерландов или Евросоюза. То есть постепенно власти страны пытаются привести крипторынок к принятым банковским стандартам. Нидерланды пока что единственная страна в Европейском союзе, которая устанавливает такие требования для бирж.

По заявлению Председателя SEC Джея Клейтон »…. США … определили, что Биткоин не является ценной бумагой, это скорее механизм оплаты и хранимая ценность …». «Правительство действительно регулирует платежи, и мы видим, что наши текущие платежные механизмы, как внутри страны, так и за рубежом, неэффективны, и именно эта неэффективность является движущей силой роста биткойнов» [11].

Центробанк Казахстана допустил выпуск собственной цифровой валюты. На данном этапе проводится исследование сценариев ее реализации, которое завершится во второй половине 2021 года [5].

Банковский Регулятор ЮАР предложил присвоить криптоактивам статус финансовых продуктов. Управление по надзору в финансовом секторе (FSCA) Южной Африки предложило законопроект «О Финансовых консультациях и посреднических сервисах», который проясняет статус криптоактивов и предлагает считать их финансовыми продуктами. В заявлении FSCA говорится: «В рамках Закона любое лицо, предоставляющее консультации или оказывающее посреднические услуги в отношении криптоактивов, должно быть авторизовано в соответствии с Законом в качестве поставщика финансовых услуг и должно соответствовать требованиям нормативного акта. Эти требования относятся к биржам и криптовалютным платформам, а также брокерам и консультантам». Регулятор заявил, что законопроект может улучшить раскрытие информации о рисках криптоактивов для клиентов, рассматривающих возможность таких инвестиций. По словам регулятора, законопроект не влияет на «статус криптоактивов в контексте других законов, например, правил валютного контроля, требований Закона о пенсионных фондах, Закона о коллективных инвестиционных схемах и т.д., а также не регулирует криптоактивы». Законопроект станет «промежуточным шагом» дальнейших разработок Рабочей группы по регулированию криптоактивов в стране. FSCA просит заинтересованные стороны представить комментарии к законопроекту до 28 января 2021 года.

Председатель КНР Си Цзиньпин обратился 21 ноября к участникам встречи «Большой двадцатки» с призывом придерживаться «открытого и доброжелательного подхода» к цифровым валютам центральных банков (CBDC). «Двадцатке» требуется обсудить создание стандартов и принципов для цифровых валют центральных банков с открытым и доброжелательным подходом и надлежащим образом урегулировать все типы рисков и вызовов, одновременно выступая сообща за развитие международной денежной системы», — сказал Си Цзиньпин. Незадолго до этого он заявил, что Китай должен взять на себя ведущую роль в международном регулировании цифровых валют. «Нам необходимо воспользоваться импульсом и ускорить цифровизацию различных областей, включая нашу экономику, общество и правительство, а также проявлять инициативу в создании международной регуляторной основы для цифровых валют и цифрового налогообложения», — говорил он [12].

Глава Европейского центрального банка недавно заявила, что регулятор не будет спешить с запуском собственной цифровой валюты (CBDC). Кристин Лагард сообщила, что если решение примут, на это может уйти от двух до четырех лет. На наш взгляд таким образом европейское правительство ведет себя излишне консервативно, уступая в лидерстве США и особенно Китаю. Разумеется понятна забота о гражданах и надежности систем, но при этом применение новейших технологий не только криптовалюты, но и смарт-контрактов делает экономики их применяющие гораздо более конкурентоспособными. Возможно Евросоюзу стоит выбрать некоторые пилотные регионы типа Канарских островов или Кипра для тестирования применения ЕвроCBDC уже в ближайший год и ускорить применение таких систем для всех жителей Евросоюза и создания им конкурентных преимуществ в динамично меняющимся глобальном мире.

Судя по публикациям Европейских финансовых регуляторов государственные блокчейны планируются запустить в 2022–2025 годах. Выпускаемые государственные блокчейны стейбл-коинов на отработанной технологии с возможностью собственной полноценной сети, именно этим в том числе смогут сразу составить конкуренцию множествам существующих стейблтокенов на ETH, и будут в последствии более удобны гражданам в ежедневных расчетах чем частные стайбл-токены, для которых необходимо отдельно хранить ETH для оплаты Газа. После запуска CBDC государства могут стать одними из основных держателей и существующих ведущих криптовалют, так как для многих граждан вход в криптомир сложен, и новые криптовалюты гораздо удобнее покупать уже за счет имеющихся, купленных ранее на фиатные деньги, и множество BTC, ETH, USDT и других альткоинов может быть конвертировано в государственные блокчейны CBDC, тем самым создав государственные запасы «цифрового золота».

Заключение

В настоящее время рынок и даже понимание использования криптовалют в повседневной жизни большинством жителей планеты еще не сформировались. Учитывая позитивную практику считаем что следует идти по пути Германии и Евросоюза в целом, не прибегая к запретам, а лишь к некоторым разумным ограничениям, разрешить использовать гражданам криптовалюты для ежедневных оплат товаров и услуг. Применяя данные технологии в единичных случаях в основном криптоэнтузиастами, все стороны процесса, а также разработчики и правительства получат большой практический опыт перед следующим шагом массового применения криптовалют для широкого круга лиц, который уже как многие понимают неизбежен, и смогут благодаря полученным данным из «песочниц» подготовиться к следующему шагу.

Если развивающиеся страны пытаются использовать валюты в том числе для манипуляций экономикой и контроля граждан, то развитые страны все чаще используют валюты по прямому назначению как средства универсального обмена и прибегают к манипуляциями эмиссиями, курсами и т.д. лишь в крайних необходимых случаях для реального поддержания экономики. Дав право гражданам использовать криптовалюты, в первую очередь популярную тройку Биткоин, Эфир, Юсдт, которые по сути представляют наилучшее классическое независимое средство универсального обмена, в последствии власти могут благодаря формализации небольших разумных ограничений, а так же предоставления бонусов пользователям CBDC, перевести основные необходимые расчеты в CBDC, аналог классической валюты страны, при этом оставив гражданам конституционное право использования свободных блокчейн систем.

Анонимные блокчейн типа zCash или Monero считаем возможным разрешить к использованию в повседневных платежах, так как иначе граждане все равно останутся пользователями кешевых сделок. Но при этом ограничив определенные лимиты таких платежей (1.000–10.000 евро) можно не ограничивать существенно права граждан, но и получать статистику оборота товаров\услуг, недоступную при кешевых платежах, но так важную для понимания и планирования экономики. Так же имея возможность использования данных платежей в ходе их применения возможно будет понять или разработать новые механизмы технологических улучшений криптографии, которые в случае запрета могут отодвинуть прогресс в данном плане на годы.

При этом уже на первом этапе внедрения криптовалют в повседневную экономику, даже ТОП3 негосударственных, можно уже отлаживать функции недоступные в кешевых платежах (а в Германии даже во многих точках продаж хо сих пор нет машинок принятия безналичных платежей кредитными картами) такие как моментальный онлайн контроль продажи акцизных товаров, моментальное обновление статистики продаж, моментальные оплаты акцизов, НДС и других налогов, что сократит возможные налоговые мошенничества и повысит скорость оборота в финансовых потоках. Онлайн контроль платежей владельцами бизнеса, как и удешевления технологий приема, учета в т.ч. налогового, платежей для малого бизнеса тоже важный фактор в пользу массового применения криптовалют в повседневном обороте.

Также немаловажным фактором ускорения прогресса использования современных технологий при использовании криптовалют будет использования QR-кодов для оплаты, считывания информации, меню, инструкции применений и другой полезной информации, так как пользователи криптовалют привыкли использовать для переводов QR коды и их примеру будут следовать все больше граждан. При этом спрос на передачу информации QR-кодами будет вызывать и рост предложения и по кругу увеличивать новый спрос. Это дать не только экономию бумаги, пластика, времени описания, предоставит пользователям возможность ознакомления с более точной, правдивой и обширной информации до и в момент покупки, но и повысит общее качество предоставление услуг и технологической образованности населения. При этом предлагаем также постепенно вводить нормативы печати QR-кодов.

Оригинал статьи находится только в бумажном виде журнале ЭКОНОМИКА И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО ISSN:  1999–2300 Выпуск №11 (124) стр. 739–742. Ссылка на автора и источник при копировании обязательна.

Ссылка общую информацию о статье в Российском индексе научного цитирования