Ошибки при подключении платежей в Интернете
Сегодня мы поговорим о самых распространённых, по моему мнению, ошибках при подключении платежей в Интернете. Неправильно выбранная схема может закончиться отключением торговой точки от платёжной системы, занесением её в TMF (Terminated Merchant File) и штрафами. За то время, пока я работаю в ChronoPay, я сталкивался с самыми разнообразными схемами подключения и обхода правил МПС, так что статья написана полностью из моего опыта :)
Начнем с самой простой и распространенной,»мы подключаем физиков». По закону РФ, для ведения предпринимательской деятельности в сети Интернет вам нужен статус Индивидуального Предпринимателя (ИП) или юридическое лицо (ст. 23 ГК РФ). Без регистрации такая деятельность так же может классифицироваться как Незаконное Предпринимательство (171 УК РФ). Угроза не самая серьезная, но может «выстрелить» в самых неподходящий момент.
Point 2 — выбор методов оплаты . Если вы продаёте пиццу в интернете или женскую одежду, вам вряд ли понадобятся электронные деньги. Запомните, у всех ваших покупателей уже есть карты! Электронные деньги, по моему мнению, нужны в некоторых случаях для удобства. Например, для моментальной выплаты выигрыша лотереи на Qiwi, или оплаты хостинга. Если же вы торгуете модной женской одеждой или горячей пиццей в интернете — вряд ли кто-то будет оплачивать такие товары через WebMoney.
Point 3 — правильная схема подключения банковский карт. Итак, сосредоточимся на картах. Вы выбрали некий платёжный шлюз, назовём его абстрактно SuperPay. Правильной схемой я называю такую, при которой у вас заключено два договора: один договор у вас с банком-эквайером, второй договор с платёжным шлюзом. При этом по первому договору банк-эквайер переводит вам деньги и сразу удерживает свою комиссию, по второму вы рассчитываетесь за услуги шлюза, например, раз в месяц. Почему, по моему мнению, она правильная? Потому что вам платит напрямую Банк — за ликвидностью (платёжеспособностью) которого следит Банк России (ЦБ). Другими словами, чем надёжней банк — тем более защищены ваши деньги. Если же вам платит другое юр. лицо (а такие схемы есть и работают по ГК) — то ни о каком контроле со стороны ЦБ говорить и не стоит. Тут либо доверяете, либо нет –, но риска значительно больше.
Point 4 — фасилитаторская схема . Фасилитатор (facilitator) — это организация, которая от имени банка-эквайера заключает договоры с клиентами и ведёт с ними расчёты. Фасилитаторы были придуманы для благих целей — снять огромную бумажную волокиту и расчёты с банков по малым клиентам. Банк пересылает весь оборот по таким клиентам фасилиатору, а тот ведёт расчёты. При этом проверкой сайтов, подписанием договоров занимается фасилитатор, так же как и фасилитатор несёт все риски за своих клиентов (т.е. МПС штрафует банк-эквайер, банк штрафует фасилиатора, а тот, если успеет, спишет деньги с клиента). При этом МПС требует от эквайера, чтобы каждая торговая точка регистрировалась отдельно, т.е. если всё работает правильно, фасилитатор отсылает заявку на регистрацию «кассы» (MID) в эквайер через которую и пойдут все платежи. Определить, правильно ли вы зарегистрированы, достаточно просто — по банковской выписке (после покупки), а содержать она должна дескриптор вида «superpay-magazin», где superpay — название фасилитатора, magazine — название вашего магазина. Риски, на мой взгляд, тут очевидны — ещё одно звено, через которое проходят деньги.
Point 5 — злоупотребления электронными кошельками. МПС Visa/MasterCard включают в свои требования два правила:
1) каждая торговая точка должна регистрировваться отдельно;
2) банк-эквайер может подключать юридические лица и ИП только в той юрисдикции, где находится он сам, если у него нет специальной кросс-бординговой лицензии.
В России такой лицензии нет ни у кого, т.е. фактически российский банк может подключить только российское юр лицо (или ИП).
Еще есть достаточно популярная схема обмана Платёжных Систем Visa/MasterCard, когда за одно действие (списание денежных средств с карты) происходит как бы «пополнение временного кошелька», и тут же перевод денежных средств с этого кошелька на кошелёк продавца (этим грешат некоторые НКО). С точки зрения закона (Закон о банках и банковской деятельности) это можно назвать и «переводом денежных средств по поручению физического лица». Но если углубиться в детали, то выясняется, что деньги попадают в НКО через их корреспондентские счета в банках-эквайерах. И проблема в том, что такая схема уже нарушает правила МПС.
Определить это достаточно просто: если в банковской выписке вы видите не «superpay-magazin», а видите просто «superpay», и при этом при пополнении личного кошелька в той же системе на выписке присутствует такой же текст. Хотя зачастую это видно в соглашении с платёжным шлюзом — обязуется ли он провести регистрацию отдельной торговой точки в МПС или нет.
Чем этом может обернуться? Штрафом и отключением — особенно если вы попадёте в поле зрения конкурентов, которые могут «поспособствовать». MasterCard, например, называет такое агрегирований транзакций от разных мерчантов — «Transaction Laundering», и строго запрещает такую деятельность.
Для платёжного шлюза такой способ — это увеличение оборота по их собственной точке (покупка виртуальной валюты), логика тут очень простая — чем больше оборот, тем ниже ставка на приём платежей от банка-эквайера, тем больше прибыль такого шлюза. Для вас же — это значительный риск, не имея прямого договора с банком вы потом долго будете доказывать в суде что вы ничего не нарушали, штраф не ваш, а деньги вам не выплатили незаконно.
Ещё хуже, когда на подобные схемы подключают нерезидентов, тут уже нарушается целых два правила МПС указанных выше. Кстати, самым крупных нарушителем правил МПС (по обоим пунктам) по мнению автора в России является всеми нами любимый магазин Али Экспресс. Но похоже, заложенное когда-то Ди Хоком правило «все равны» тут не работает. Бывает те кто ровнее. Помните где вы, и где миллиардный оборот Али. Если же взять компанию поменьше, то похожим примером нарушителя на мой взгляд может быть ЦИАН (посмотрите банковскую выписку).
Ещё одно злоупотребление правилами — это подключение через такую схему игорных сайтов (ставки, казино). Если у вас такой сайт, вам нужно знать, что с точки зрения Visa, например, Gambling классифицируется как High-Brand Risk и требует не то что прямой регистрации торговой точки, но и письменное разрешение Visa на приём таких платежей. Gambling, Adult, Pharmacy описаны в отдельной программе Visa Global Brand Protection Program. При том что штрафы за неправильную регистрацию тут уже исчисляются по 25.000$ за месяц работы такой торговой точки. Проработали вы полгода, поймала вас Visa — заплатите вы уже 150.000$ штрафа. Похожей программой в MasterCard является Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM). В общем, вы ещё и штраф от MasterCard«а в итоге получите. Тем не менее у нас встречаются и такие НКО, кто подключает хайрисковых клиентов через пополнение кошельков.
Point 5 — выбор банка-эквайера. На что следует обратить внимание на мой взгляд — это ставка и на какой день банк платит возмещение по операциям. У каждой транзакции есть себестоимость — которая состоит из interchange«а (возвращается в банк, выпустивший карту) и комиссии МПС. Подробно о формировании ставки я писал в статье: Стоимость эквайринга. При этом у банках так же сидят специалисты и обслуживание интернет потока так же чего-то стоит. Если же банк даёт ставку на гране себестоимости (1.7%) — то уже стоит задуматься, а всё ли хорошо в этом банке? Второй момент — если банк платит на третий день и позднее. МПС рассчитывается с эквайерами на третий день. Даже одного дня банку хватит чтобы провернуть ваши деньги, например, на межбанковском рынке кредитования.
