Нужны ли нам бумажные деньги
Источник
Я давно не держу бумажных купюр в кошельке, обходясь при платежах картой и смартфоном. И я такая далеко не одна.
По данным Центрального банка РФ, доля безналичных расчётов в России уже достигла 82%, а по итогам 2023 года составит 83–84%. За последние десять лет этот показатель вырос более чем в шесть раз, и эксперты связывают это с ускоренным развитием современных финансовых технологий в стране. Даже уход в марте прошлого года крупных международных платёжных систем, таких, как Visa и Mastercard, не повлиял на эту тенденцию.
Так сможем ли мы окончательно отказаться от наличных денег, и является ли это хорошей идеей?
В последние годы всё больше привычных нам вещей — от печатных книг и журналов до бумажных писем и DVD-дисков — уходит в историю. А сейчас мы стоим на пороге, возможно, самого масштабного перехода — отказа от денег, которые можно пощупать, в пользу будущего, в котором все деньги будут цифровыми. Достаточно взглянуть на взрывной рост использования банковских карт.
Всё чаще применяются такие технологии, как оплата смартфоном, по QR-коду, биометрией, онлайн-оплаты, банковские приложения, супераппы, а также специальные финтех-приложения для переводов вроде американского мобильного платёжного сервиса Venmo и африканского сервиса мобильных переводов M-Pesa, который сегодня входит в число самых влиятельных финтех-проектов мира. Компания Amazon в США в своих офлайн-магазинах собирается внедрять систему цифровых платежей, которая позволит покупателям совершать покупки, не доставая бумажника или мобильного устройства. Приложение регистрирует человека при входе в магазин, а все товары, которые он кладёт в корзину, фиксируются сканерами на выходе, и оплата за них автоматически списывается с карты. Никаких бродящих по магазину сотрудников, никаких касс, никаких очередей.
Другие технологии, такие, как имплантация микрочипов, сканирование отпечатков пальцев и распознавание лиц, тоже избавляют от необходимости применения телефонов и смарт-часов. В некоторых местах использование наличных денег начинает казаться таким же устаревшим, как поход на почту для оплаты счёта за электричество.
Ускорил развитие безналичных оплат и COVID-19. Пандемия вызвала опасения, во многом ошибочные, что вирус может распространяться через бумажные деньги. Тогда же начали активно распространяться сообщения о том, что на наличных — очень токсичная краска, которая наносит непоправимый урон здоровью. В общих панических настроениях люди вовсе перестали носить с собой наличные. Отрасль электронной коммерции показала в это время сумасшедший рост.
Разные страны — разный подход к переходу на безналичные платежи
Скорость и степень перехода в безналичный мир в разных странах — свои: на это влияют их культурные и экономические особенности.
Нигде движение за безналичный расчёт не идёт так быстро, как в Швеции. В последние годы здесь мотивируют население не держать наличных денег и перейти на электронные способы оплаты, в том числе отказываясь принимать вклады наличными. В 2018-м в стране была запущена программа «Без наличных денег к 2023 году», цель которой — стать первым в мире безналичным обществом. К концу 2022-го доля налички в платежах упала до 8%: ею продолжали пользоваться преимущественно пожилые люди.
Многие магазины в этой стране, а также автобусы и стокгольмское метро больше не принимают наличных денег. Большинство платежей от человека к человеку осуществляется с помощью мобильного приложения Swish, которое позволяет мгновенно по номеру телефона переводить деньги с одного банковского счёта на другой (в России аналог этого — СБП). Даже уличные торговцы перешли на Swish. И оказалось, что вопреки ожиданиям у покупателей нет большого разрыва между поколениями: по крайней мере, половина шведов старше 60 лет пользуется Swish.
Более того, в Швеции около четырёх тысяч человек вживили себе под кожу микрочипы, что позволяет им расплачиваться одним взмахом руки. Возможно, вы подумаете, что это просто фрики, но, может быть, на самом деле это первые проблески приближающегося будущего.
Одной из ведущих стран, когда речь идёт о переходе на безналичный расчёт, является и Канада.
Здесь основным способом оплаты являются банковские карты. Главными причинами, по которым жители этой страны предпочитают пластик наличным, они называют простоту, скорость и удобство. Согласно данным компании Global Payments Report, к 2025 году в Канаде на продажи за наличные деньги будет приходиться только 3% операций.
В этой стране — централизованный и очень стабильный банковский сектор, который пользуется доверием граждан, внедрена собственная система электронных транзакций Interac. Кроме того, здесь традиционно доверяют цифровым технологиям.
В Южной Корее с помощью безналичных денег оплачивается почти 90% покупок. С невероятной скоростью развивается в этом направлении Китай. В Германии, несмотря на присущую немецким гражданам консервативность, банковские карты сегодня обеспечивают почти 40% платежей, а наличные медленно отступают.
В США в 2022 году 40% потребителей вообще не пользовались наличными деньгами. В отдельном опросе Gallup больше половины респондентов в США заявили, что в прошлом году они расплачивались наличными лишь иногда, и таких людей вдвое больше, чем пять лет назад.
А вот в Японии мы видим совсем другую картину: несмотря на то, что это технологически очень развитая страна, японцам нелегко даётся принятие мира безналичных платежей, они любят ощущение реальных денег в руках.
Конечно, здесь это определяют не только культурные традиции людей, но и частично — желание уклониться от налогов и контроля государства. Но поскольку процветание мелкого и среднего бизнеса считается основой экономики страны, государство до сих пор не предпринимало особых усилий, чтобы заставить граждан переходить на электронные платежи. Сейчас на безналичные операции приходится меньше 20% всех расчётов за покупки.
Правда, и здесь начали решать этот вопрос. Государство решило выдавать мелким торговым предприятиям субсидии на цифровые кассовые аппараты, терминалы для карт и прочее переоснащение. Планируются прямые льготы за использование электронных денег, и к 2025 году там надеются довести долю розничных безналичных расчётов до 45%.
Интересно, насколько дизайн денежных знаков может влиять на желание населения в той или иной стране продолжать пользоваться наличкой. Может показаться, что более привлекательные купюры способствуют тому, что люди предпочитают носить их в своих кошельках. На самом деле никакой связи здесь нет, достаточно сравнить деньги Японии, где доля кеша велика, и Канады, где мы наблюдаем противоположную картину.
Источник
Деньги Канады очень привлекают внимание элегантной сиреневой гаммой и высоким уровнем безопасности. Недаром именно канадская купюра номиналом в 10 долларов победила в 2018 году на конкурсе Международного общества банкнот (IBNS) на самую красивую купюру мира.
Японские деньги на этом фоне выглядят просто невзрачно.
Источник
Как всегда, выигрывает утилитарность, а не красота. Наличные как-то «ближе к сердцу», когда их можно пощупать в кошельке, с их помощью лучше ощущаются затраты домашнего бюджета.
Особенно это важно для людей, не очень хорошо разбирающихся в цифровых технологиях, не говоря уж о том, что с помощью таких бумажек (красивых или нет — это вопрос второй) можно в какой-то мере не афишировать своих расходов. А значит, и доходов.
Финансовые организации, в свою очередь, очень заинтересованы в отказе от наличных, поскольку для перехода на безналичный расчёт физические лица должны иметь банковский счёт или банковскую карту.
ПРОТИВ наличных денег
Независимо от того, является ли безналичный расчёт райским будущим или антиутопическим кошмаром, привести доводы против бумажных денег легко. Во-первых, наличные деньги — грязные. Исследование 2017 года показало, что купюры были покрыты сотнями видов микроорганизмов, включая самые опасные. Кроме того, наличные деньги неудобны, дороги в обращении, их можно потерять или случайно уничтожить. И, конечно, их можно украсть. А криминальные структуры процветают благодаря анонимности наличных.
Физические деньги требуют большой инфраструктуры для их производства, распространения и защиты. Огромные суммы тратятся на печать новых купюр. Для банков транспортировка денег из хранилищ в банкоматы и отделения, а также наём операционистов для обслуживания вкладов и снятия денег обходятся ещё дороже.
Например, по данным недавнего исследования компании Morgan Stanley, Bank of America тратит 5 млрд долларов в год на обработку чеков и наличных денег. Кроме того, неэффективны и сами операции с наличными. Все эти тщательные подсчёты и рытьё в кассе в поисках сдачи занимают немало времени. Кроме того, эти деньги надо где-то хранить, пересчитывать, обеспечивать инкассацию и беспокоиться, чтобы их не украли.
Источник
По данным одного из исследований, проведённого в США учёными компании IHL Group, на операции, связанные с наличными деньгами, включая подготовку сдачи, пересчёт купюр и монет, а также доставку денег в банк в конце рабочего дня, приходится от 5 до 15% от общего объёма продаж.
В отличие от этого цифровые операции, требующие простой оплаты по карте или взмаха руки с помощью смарт-устройства, как правило, являются быстрыми и эффективными. Кроме того, в принципе людям проще отслеживать свои расходы, поскольку существует их цифровая запись.
Государства тоже получают выгоду. С одной стороны, цифровые операции сложнее скрыть, а значит, легче взимать с них налоги. При этом скорость обращения безналичных денег всегда выше, что при сочетании с большей управляемостью даёт существенные преимущества в денежно-кредитной политике государства.
Кроме того, отказ от наличных денег может затруднить деятельность некоторых видов незаконного бизнеса. Хотя преступники теперь могут обращаться к криптовалютам, такой перевод денег потенциально также легче отследить, чем наличные деньги, поскольку каждая криптовалютная операция фиксируется в цифровом виде.
И всё же, когда мы начинаем понимать, как на самом деле может выглядеть общество без наличных денег, эта воображаемая утопия коммерции, где всё чисто, быстро и эффективно, наталкивается на некоторое сопротивление. Многие из нас упорно держатся за свои бумажные деньги. Возможно, мы будем скучать по наличным деньгам больше, чем думаем.
ЗА наличные деньги
В стране ещё не везде достаточно развита банковская инфраструктура. В некоторых населённых пунктах до сих пор тяжело найти банкомат, и не в каждой торговой точке можно расплатиться картой, не говоря уж о других современных способах оплаты, доступных в столице и крупных городах. Наличные всегда при вас. Пачка купюр в кошельке даёт психологический комфорт и чувство безопасности: ты не зависишь от наличия банкомата и качества Интернета. Наличные помогают лучше контролировать расходы, снижают импульсивные траты и риск попадания в лапы кибермошенникам. В этом свете наличные деньги всё ещё остаются привлекательными.
Источник
Когда вы, как обычный человек, платите наличными, вы даёте продавцу деньги, он вам — товар, и на этом — всё. Если же вы используете онлайн-оплату для всех транзакций, то данные об этом могут собираться, например, для дальнейшего рекламного таргетинга.
Даже в 2023 году многие люди не расстаются с наличными. Это пожилые покупатели, которые не так хорошо разбираются в технологиях, как представители других поколений, и, возможно, предпочитают не пользоваться банковскими картами. Это покупатели с низким уровнем доходов, у которых может не быть смартфонов или банковских счетов, а также потребители, которые не доверяют мобильным способам оплаты. Это, в конце концов, преступники и люди, предпочитающие анонимность.
У кого-то есть банковские счета, но они всё равно пользуются альтернативными вариантами, такими, как кредиты «до зарплаты» или услуги микрокредитных организаций.
Вспомним также о том, что организации, выпускающие банковские карты, обычно взимают комиссию за транзакции, составляющую от 1 до 3% от стоимости покупки. В 2021 году Visa и Mastercard собрали вместе 138 млрд долларов. Они являются одними из самых прибыльных компаний в мире.
Магазины, как правило, перекладывают эти расходы на потребителей, совершенно не заботясь о том, чтобы поставить их об этом в известность. В сущности, эти сборы равносильны налогу.
Когда магазины включают эти комиссии в свои цены, карточная система фактически наказывает бедные слои населения, оплачивающие комиссионные за карты, которыми не владеют.
Кроме того, многих беспокоит возможная уязвимость перед кибератаками, сбоями в электросетях и перебоями в работе банковских сетей, подобными тому сбою, который произошёл с платёжными системами Visa в Европе в 2018 году. В течение почти 10 часов происходили масштабные сбои в работе сети компании, что привело к невозможности проведения операций огромным количеством предприятий. Это спровоцировало ажиотажный спрос на банкоматы и вызвало потрясения в экономике континента. Ещё одним напоминанием об ограничениях, связанных с переходом на безналичный расчёт, стал опыт Пуэрто-Рико, где после урагана «Мария» в течение нескольких месяцев было выведено из строя более 80% линий электропередачи, что лишило многих жителей возможности пользоваться деньгами и сделало невозможными электронные операции.
В той же Швеции бывший президент Интерпола Бьёрн Эрикссон недавно высказал опасение, что отказ страны от наличных денег может привести к угрозе национальной безопасности в случае отключения электроэнергии, что вполне может произойти при нынешней неспокойной ситуации в мире. И поэтому «безналичное общество» требует создания работающих антикризисных механизмов, чтобы в случае отказа электронных систем сохранялась возможность проводить платежи.
Надо учитывать и тот факт, что значительная часть экономической деятельности во всём мире по-прежнему осуществляется с использованием наличных денег, причём не только в менее развитых регионах. Многие работники, которых нанимают состоятельные люди — няни, домработницы, строители-частники, — получают зарплату наличными. Такие нестандартные операции были бы невозможны в полностью безналичной экономике. То же самое касается чаевых для обслуживающего персонала и т. п. Например, работники туристического бизнеса в условиях безналичной экономики, скорее всего, потеряют в доходах.
Цифровые деньги
Возможность отслеживания нашего потребительского поведения уже давно беспокоит многих людей. При этом мир меняется прямо на наших глазах, и многие государства сейчас заинтересованы в переходе на цифровые платежи, которые в отличие от криптовалют могут контролироваться правительствами. В конце прошлого года Федеральная резервная система США объявила о пилотной программе по созданию цифровой валюты Центрального банка, об аналогичной программе объявила и Австралия. Народный банк Китая начал испытывать цифровой юань в 2020 году. В Евросоюзе исследуют возможность выпуска цифрового евро для розничных транзакций в еврозоне. Банк Англии рассматривает возможность запуска криптовалюты Britcoin.
Основное отличие цифровых денег от наличных — это их виртуальная форма: вы не сможете подержать такие деньги в руках, положить их в карман или в кубышку. Кроме того, цифровые деньги не связаны с банковским счётом, а хранятся в кошельке на специализированной платформе. В случае с цифровыми и безналичными деньгами отличия для обычного пользователя не очень принципиальны: и те и другие можно обналичить, просто алгоритмы немного отличаются.
Программа внедрения цифрового рубля есть и у Центробанка России, который намерен создать третью форму российской национальной валюты в дополнение к существующим наличной и безналичной формам денег. В августе 2023 года в России уже начали тестировать цифровой рубль с привлечением реальных клиентов. В пилотном проекте участвуют 600 человек и 13 банков.
Внедрение таких «новых денег» означает полную зависимость от качества и стабильности работы инфраструктуры. Цифровая экономика не работает при блэкауте.
Дни наличных денег сочтены?
Учитывая, что переход к безналичному расчёту для большинства из нас представляется беспроигрышным и неизбежным вариантом, сколько ещё нам придется ждать завершения революции? Возможно, дольше, чем нам кажется.
Интересно, что, хотя люди стали реже пользоваться наличными деньгами, их фактическое количество в обращении увеличилось. Сегодня в мире существует больше физических бумажных купюр, чем когда-либо прежде. По данным Федеральной резервной системы США, примерно половина американцев, несмотря ни на что, регулярно носит с собой наличные деньги, возможно, потому, что, как показал недавний опрос, отсутствие денег в кошельке вызывает у большинства из нас чувство тревожности. Кроме того, наличные деньги остаются для многих наиболее предпочтительным способом оплаты, особенно при мелких операциях.
Почему так происходит? Отчасти это связано с психологическими и культурными факторами, в том числе с нашей привязанностью к привычному и нежеланием ограничивать свои возможности.
Мы можем говорить о криптовалюте, цифровых деньгах, но исследования показали, что на самом деле мы испытываем эмоциональную привязанность к физическим деньгам. Участники известного исследования, проведённого в 2011 году, отмечали, что испытывают «грусть от того, что, как только ты отдал деньги, их у тебя уже нет». Кстати, многие люди, в основном пожилого возраста, думают, что, расплачиваясь безналичным способом, они меньше контролируют свой бюджет, «просто не замечая, как деньги улетучиваются». Когда мы используем наличные деньги, то эмоционально связаны со своими расходами и, возможно, в большей степени контролируем их. Когда же мы пользуемся картами или другими электронными формами оплаты, то страдаем от того, что иногда называют эффектом отсоединения. В этом случае мы меньше связаны с деньгами, которые расходуем, и поэтому нам легче свободно их тратить.
Кроме того, необходимо учитывать и нестабильную обстановку, в которой сейчас находятся весь мир и наша страна в частности. В такое время люди предпочитают держать деньги при себе, причём именно в наличном виде. В июне этого года объём наличных в обращении существенно вырос и достиг максимума за последние 25 лет.
Скорее всего, в ближайшую пару десятилетий полностью от наличных мы не откажемся. Другие формы станут дополнением, которое ежегодно будет повышать свою долю в расчётах.
Хотя невозможно сказать, когда наступит полная безналичность. Можно предположить, что, когда она наступит, мы будем больше тратить и брать больше кредитов. Наши дети вырастут без аутентичных свинок-копилок, денег за свои достижения и поздравительных открыток от бабушки с вложенными в них несколькими купюрами. Но вместо этого уже есть цифровые копилки и детские банковские карты (но, как говорится, это не то же самое).
И кроме того. Даже если бы каждый перешёл на мобильные платежи или банковские карты, то наличные деньги всё равно остались бы в силу человеческой сентиментальности. Вспомните: технология VHS уже многократно заменена (сначала — DVD-дисками, затем — потоковым вещанием), тем не менее у некоторых до сих пор дома есть видеомагнитофон и коллекция кассет.
Некоторые люди по-прежнему отправляют телеграммы, хотя уже есть электронная почта и мессенджеры на все случаи жизни. Технологии продвинулись вперёд, но оставили небольшой зазор для ретроградов.
Все понимают, что надёжность — это наилучшее качество наличных денег, но даже в этом случае электронные платежи или комбинация обоих методов считаются лучшим вариантом. В ближайшие годы всё меньше людей будет пользоваться наличными деньгами. Возможно, эта цифра никогда не достигнет 0%, но общая тенденция к снижению очевидна, учитывая скорость развития платёжных систем. Конфиденциальность и контроль будут принесены в жертву удобству и простоте. Мы получим более эффективную, но в некотором смысле и более зарегулированную экономику.
