Как облегчить боль платежа. 7 исследований о психологии финансов
Мы в UBANK по долгу службы интересуемся всем, что связано с миром денег, в том числе с психологией финансов. И решили, что иногда будет не грех поделиться с вами информацией о наиболее любопытных научных экспериментах и открытиях в этой области. Ведь они зачастую не только занимательны, но и полезны. Деньги руководят нашими действиями и определяют образ мыслей. В зависимости от того, как наше сознание воспринимает одну и ту же сумму, она может быть бездарно просажена, а может стать основой стратегических сбережений. Западные исследователи трудятся в поте лица, чтобы разобраться со всем этим. И вот что они обнаружили.1. О ГЛАВНОМ ЛУЧШЕ ПОМОЛЧАТЬ
Silence! Есть связь между болтовней о деньгах, умонастроением и поступками людей, по крайней мере ее установили исследователи из Гарварда совместно со Школой бизнеса Девида Экклеса при университете Юты. Психологи и лингвисты изучали реакцию и последующие действия студентов колледжа, принявших участие в эксперименте. Одной группе в ходе ролевых игр предлагались финансово-ориентированные фразы («Она тратит деньги свободно»), а другой — нейтральные («Она шла по траве»). Представители первой группы, в отличие от второй, проявили себя не с лучшей стороны: юлили, обманывали, соглашались на всякого рода сомнительные сделки с совестью — вроде получения выгодной должности в ходе игры в трудоустройство в обмен на обещания стучать и делиться инсайдом. А все почему? Люди в большей степени склонны лгать или принимать аморальные решения под воздействием слов, прямо или косвенно связанных с деньгами. Разговоры о деньгах делают из нас эгоцентриков, игнорирующих профессиональную этику и простые людские приличия, «даже если мы настроены позитивно и считаем, что сможем отличить хорошее от плохого», как признается Кристин Смит-Кроу, одна из участниц исследования. В общем, деньги лучше зарабатывать — и тратить. А вот говорить о них не стоит.
2. НЕВЕДЕНИЕ ПРИТУПЛЯЕТ БОЛЬ ПЛАТЕЖА
Чем меньше мы знаем о механике наших платежей — как они происходят и на что распадаются с учетом комиссий, процентов по кредиту (если речь о кредитной карте) и пр. — тем больше тратим. Иными словами, легкость расставания с деньгами определяется степенью непрозрачности расходов. Положительная корреляция доказана серией экспериментов, проведенных Бизнес-школой Ротмана при Университете Торонто. Автор Дилип Соман использует термин «боль платежа» (pain of paying), введенный в оборот еще в середине 1990-х израильским экспертом по потребительскому поведению Офером Целлермайером. Если что-то и способно притупить эту «боль», то только наша слабая осведомленность о том, куда утекают деньги.3. ГРЯЗНЫЕ ДЕНЬГИ В КОШЕЛЬКЕ НЕ ЗАДЕРЖИВАЮТСЯ
Не всегда деньги расходуются одинаково. Конечно, если вы обходитесь банковскими картами и редко прибегаете к кэшу, к вам почти не относится вывод исследования профессоров канадских Университета Гуэльфа и Университета Виннипега. Но в других случаях он вполне применим: внешний вид денег влияет на наши расходы. Грязные деньги — в буквальном смысле потертые, бывалые купюры, прошедшие через множество рук, — уходят заметно быстрее новеньких бумажек. На одном из этапов исследования испытуемым давали по $20 с возможностью их потратить в магазине. Старые купюры уходили влет, новые тратились уже не так охотно. Еще авторы работы заметили: грязные, мятые, иногда порванные по краям купюры влияют на финансовое поведение в том смысле, что толкают нас на больший риск (подсознательно нам хочется побыстрее от них избавиться) — например, риск просадить их за игральным столом.4. БОГАТСТВО БОНУСА
PresentПредставьте, что вы получили зарплату, из которой вычли деньги, соответствующие взятым отгулам, но затем часть этого вычета — допустим, $1000 — вернулось вам на счет в связи с тем, что вы все-таки работали в это время и бухгалтерия обернула это обстоятельство в вашу пользу. Другая ситуация: вам ничего не зачли, однако те же $1000 оказалась на вашем счету по приказу начальства — в качестве вознаграждения за самоотверженный труд на отдыхе. В первом случае вы получаете что-то вроде перерасчета, а во втором — бонуса. Сумма одна и та же, но воспринимаем мы ее по-разному и по-разному будет тратить, утверждается в исследовании Гарварда и Университета Чикаго. «Перерасчет», должно быть, останется с вами, если вы склонны к сбережениям, а вот «бонус» с большой вероятностью будет растрачен. «Все доходы увеличивают абсолютное богатство человека, но потребительские решения могут быть основаны в большей степени на воспринимаемых изменениях в богатстве», — подчеркивают авторы.
5. ВРЕМЯ — ДЕНЬГИ
Почасовая оплата скорее всего лишит вас желания заниматься чем-либо на добровольной основе и общественных началах. Ежемесячная? Вы не потеряны для волонтерских программ или любых других занятий, не предполагающих заработка. А все потому, что в первом случае, утверждает исследование Стэнфодского университета и Бизнес-школы Ротмана при Университете Торонто, время становится категорией экономической. Буквально: время (каждый час) — это деньги, которые не хочется никому отдавать. Тогда как во втором случае время не имеет жесткой привязки к деньгам, соответственно человек располагает им более свободно или даже легкомысленно. «У людей, которым платят по часам, обычно шире возможности торговать своим временем, чем у тех, кто получает фиксированную ежемесячную зарплату», — рассуждают авторы. А это значит, что время, не приносящее денег, будет считаться первой категорией бездарно использованным, потраченным впустую.6. ЧАЕВЫЕ — БЕССМЫСЛИЦА
WaitressКлиенты оставляют хорошие чаевые в ресторанах зачастую для того, чтобы казаться щедрее, чем они есть (в собственных глазах, либо в глазах друзей, коллег и прочих сотрапезников). Независимо от размера чаевых персонал, однако, воспринимает дополнительное вознаграждение как должное, и поэтому далеко не всегда обеспечивает предполагаемый уровень сервиса. Поэтому чаевые в целом имеют мало общего с рациональным финансовым поведением, считают исследователи этого феномена из Корнелльского университета. Оценки качества обслуживания участников экспериментов, ходивших в рестораны и подробно докладывавших о результатах, варьировались в значительно большей мере, чем размер чаевых. Люди просто оставляли какую-то стандартную сумму, потому что привыкли ее оставлять, одинаково вознаграждая и за великолепный, и за сносный, а то и за ужасный сервис. А это и в правду бессмысленно.
7. СЧАСТЬЕ ПОТРАТИТЬСЯ Любите тратить деньги на себя любимых? В этом случае вы будете не так счастливы, как могли бы, уверяют авторы исследования, проведенного Гарвардской школой бизнеса и экспертами из канадского Университета Британской Колумбии. Уже из самого названия работы понятно, ради чего трудились британско-колумбийские ученые: «Spending money on others promotes happiness» (что в литературном переводе может звучать по-русски как «потратив деньги на других, вы сделаете себя счастливее»). Что особенно приятно, дело не в размере расходов. Результаты экспериментов явно указывали на то, что мизерные суммы — даже менее чем $5, выкроенные из наших бюджетных планов и потраченные на кого-то другого — способны при этом так же изменить баланс настроения, как и дорогие и претенциозные подарки, оставляющие в бюджете зияющие прорехи. Потратив деньги на других, мы почувствуем себя чуть более счастливым, чем обычно. Хотя бы на несколько часов в отдельно взятый день. А немного счастья — разве это не повод раскошелиться? По крайней мере, можно немного расслабиться и на время перестать думать о деньгах.
