Как мы в РСХБ автоматизировали процесс подготовки кредитных решений
Всем привет! Меня зовут Аркадий Озеров, я руководитель центра компетенций развития кредитных конструкторов РСХБ-Интех.
Несколько лет назад в нашем банке назрела необходимость автоматизации процесса подготовки кредитных решений. Кредитное решение — документ, который отражает позицию кредитного комитета (орган, принимающий решение) в отношении всех сделок с клиентами — заключать таковую или нет. Обязательный элемент рутины, который очень хотелось автоматизировать, но ситуация осложнялась большим количеством индивидуализации таких документов под каждого клиента. То есть разработка простого шаблонизатора задачу не решала, т.к. покрывала от силы 10% потребности. Существующий процесс предполагал работу с большим количеством документов формата Word, которые перемешивались друг с другом, создавались методом копирования и хранились хаотично.
Первые попытки отказаться от копирования документов были предприняты еще в 2018 году в виде разработки отдельного модуля одной из систем. На текущий момент эта проблема уже решена при помощи разработки АКПР — Автоматизированного конструктора проектов решений, основанного на микросервисной архитектуре. Рассказываю подробнее, как мы реализуем и поддерживаем проект.
В статье я использую сокращения, для удобства даю сразу расшифровку.
ВНД — внутренние нормативные документы;
КД — кредитный договор;
ККБ — крупный и крупнейший бизнес;
КОД — кредитно-обеспечительная документация (договор);
ЛКР — лимит кредитного риска;
МСБ — малый и средний бизнес;
ПР — проект решения;
УОБ — уполномоченный орган банка.
Цели и таймлайн
АКПР разрабатывался на микросервисной архитектуре с середины 2021 года силами специалистов РСХБ‑Интех. Тогда были поставлены ключевые цели разработки нового решения:
Сокращение трудозатрат на подготовку и экспертизу проектов решений УОБ для сегмента ККБ и МСБ в банке за счет ИТ‑системы АКПР (в том числе с учетом ее доработки) до 30% от общего уровня трудозатрат на этапах кредитного процесса.
Сокращение трудозатрат при формировании КОД в рамках процесса индивидуального структурирования (КД; иные формы договоров для сделок, несущих кредитный риск; обеспечительные договоры; дополнительные соглашения к КД) до 60% от общего уровня трудозатрат на данном этапе кредитного процесса для сегмента ККБ и МСБ.
Автоматизация отдельных этапов кредитного процесса ККБ в части подготовки проектов решений и КОД в траектории индивидуального структурирования.
Пока не все из поставленных целей достигнуты. Кроме того, потребности бизнеса потребовали расширения необходимого функционала. Теперь нужен не просто конструктор, но целая экосистема, в которой смогут работать разные подразделения с целью подготовки и согласования проекта решения.
Основная цель системы — провести проект решения от стадии появления клиента до заключения с ним сделки. На этом пути необходимо не только создать сами документы с учетом требований банка, но и согласовать их со всеми заинтересованными подразделениями, не выходя из системы.
Для решения поставленной задачи мы предложили перевести систему на микросервисную архитектуру с использованием современного технологического стека. Теперь она представляет собой веб‑приложение — для работы в нем достаточно браузера.
Чтобы достичь всех целей, мы выделили три направления, которые делают упор на:
создание системы, которая автоматизирует часть кредитного процесса, имеющую принципиальное значение для клиента, ведь на этом этапе обсуждаются условия его кредитования;
проработку логики и инструментов управления контентом для сокращения показателя time‑to‑market в части подготовки проекта решения;
современный интерфейс, разработанный для веб‑браузеров, интуитивно‑понятный для пользователя, но с учетом потребностей банка по разделению уровней контроля его использования.
Если говорить о конкретном таймлайне реализации проекта, то он выглядел следующим образом:
04.05.2021 — Старт разработки АКПР на микросервисной архитектуре;
22.12.2022 — АКПР введен в промышленный контур банка для ККБ;
16.01.2023 — Тиражирован функционал на установление ЛКР (включая функционал по экспертизе ПР в АКПР — этап согласования ПР) для ККБ;
03.07.2023 — Во всех филиалах по РФ тиражирован функционал по формированию решения на установление /изменение ЛКР/сделки и экспертизе (согласованию) решения для ККБ.
На 2024 и 2025 год у нас также запланировано несколько мероприятий по развитию проекта:
тиражирование функционала по автоматизации кредитного договора (инвестиционное финансирование) для ККБ;
интеграция АКПР с другими системами банка;
развитие функционала подготовки договоров;
развитие функционала по процессу автоматической подготовки договоров обеспечения;
развитие общего функционала АКПР с учетом пожеланий пользователей.
АКПР: возможности и особенности системы
Целевая картина автоматизации АКПР — построение сквозного процесса от первичного формирования проекта решения УОБ до передачи данных для мониторинга клиента. Система позволяет осуществлять работу с проектами решений УОБ, подготовку кредитно‑обеспечительной документации и передачу данных в системы РСХБ.
Ключевые особенности системы:
Автоматизация инструментов, используемых в процессе «индивидуального структурирования» — наличие стандартных подходов и прямых логических связей.
Формирование проектов решений с уже предзаполненной структурой и актуальными формулировками в соответствии с ВНД банка.
Возможность проведения параллельной экспертизы проекта решения в системе всеми согласующими подразделениями, правки становятся доступны для всех пользователей по итогам завершения работы каждого отдельного подразделения / эксперта (если еще идет экспертиза на уровне подразделения). Неограниченное количество пользователей могут работать с проектом без потери данных.
Всем экспертным подразделениям доступна типизация формулировок: является ли она типовой или нет, видна ли разница предлагаемой формулировки относительно типовой.
Создание единой базы проектов решений и кредитно‑обеспечительной документации, автоматическая консолидация данных в рамках единой системы с учетом внесенных изменений, их хранение с целью переиспользования на любом этапе кредитного процесса, включая полный жизненный путь проекта решений.
Перейдем к стеку. Фронтенд — Angular 13+, бэкенд — .Net, поставка CI/CD.
Для удобства работы пользователей было принято решение разрабатывать систему на web‑архитектуре в виде одностраничного приложения. Микросервисная архитектура обеспечивает возможность быстрых итеративных поставок изменений.
Пользователю системы доступно множество инструментов, как привычных, например, редактирование текста, работа с таблицами, расстановка кросс‑ссылок, динамическая нумерация, так и специфических: подгрузка фрагментов из других проектов, цветовое сравнение текста в разных версиях и многое другое. Обеспечивает это логика, реализованная на Angular 13. Взаимодействие фронтенда и бэкенда обеспечивает REST и GraphQL. Мы сделали этот выбор на старте проекта ради привычной и быстрой разработки.
В рамках рассмотрения кредитного проекта выстроен бесшовный процесс, при котором формирование проекта решения и его экспертиза на разных этапах содержит всю историю работы с ним (замечания/комментарии) до формирования итогового решения.
Ниже расскажу про интерфейс. Блоки 1 и 2 являются подготовительными к работе над проектом решения в Блоке 4.
Блок 1 позволяет определить/скорректировать состав ГК, выбрать лимиты, которые будут включены в ПР, а также заполнить основные параметры один раз, и система автоматически транслирует введенные данные в формулировки по всему ПР столько раз, сколько они встречаются по тексту.
Благодаря настройке пользователем условий применения в Блоке 2, система формирует минимальный набор формулировок которые попадут в ПР.
Блок 3 предназначен для быстрой навигации по сформированному ПР.
В Блоке 4 осуществляется работа пользователя с ПР. Пользователю доступны следующие функции: добавление, редактирование или удаление формулировок, а также корректировка данных, заполненных в 1 и 2 Блоках АКПР.
В рамках экспертизы кредитного проекта участники могут оставлять комментарии к ПР в АКПР. Комментарии, добавленные экспертами подразделений в процессе экспертизы, будут доступны кредитному аналитику в сводной версии ПР.
После завершения работы согласующими подразделениями версии с замечаниями (правки и комментарии) автоматически собираются и сохраняются в Системе для дальнейшей работы кредитного аналитика и формирования итоговой версии ПР.
В ходе развития АКПР повышалась привлекательность интеграционного потенциала решения. Уже на 2024 год запланирована первая интеграция с одной из систем мониторинга в РСХБ. В системе хранится большое количество данных по кредитной сделке, которые можно использовать в других системах или заполнять из них.
Эффект от реализации проекта
Когда мы говорим о решениях для бизнеса и банка в частности, всегда отдельным пунктом просчитывается эффект от реализации проекта, в первую очередь — касающийся экономической стороны. Прямой экономический эффект от реализации АКПР заключается в увеличении доходов и сокращении расходов. Он достигается благодаря:
Сокращению трудозатрат участников процесса на 30% за счет автоматизации и оптимизации процесса подготовки и согласования проектов решений УОБ для сегмента ККБ и МСБ в рамках индивидуального структурирования.
Сокращения трудозатрат участников процесса на 60% за счет автоматизации процесса формирования кредитно‑обеспечительной документации для сегмента ККБ и МСБ в рамках индивидуального структурирования.
Если рассматривать качественные эффекты (снимает ограничения, улучшает сервис), то необходимо упомянуть следующие показатели:
Появление автоматизированной системы сопровождения — автоматизированный сквозной процесс передачи информации из решений УОБ и КОД в системы банка для дальнейшего отражения условий для мониторинга клиента и проведения операций по оформлению выдачи кредитных средств.
Повышение качества проектов решений УОБ за счет использования типовых формулировок — система позволяет формировать проекты решений на основании актуальных и утвержденных формулировок ВНД банка с возможностью отслеживать экспертными подразделениями вносимые пользователем (кредитным аналитиком) изменения в формулировки.
Снижение операционного риска (ошибки при копировании из разных версий файлов, своде информации) — исключение копирования информации из разных файлов и в разные версии, всё производится в одной системе с сохранением последовательности шагов, а также истории действий пользователя.
Создание единой базы проектов решений и кредитно‑обеспечительной документации с целью дальнейшего переиспользования. Консолидация данных в рамках единой системы для их переиспользования на любых этапах работы от первичного формирования проекта решения до передачи информации в автоматизированные системы банка, обеспечивающие сопровождение клиента.
С какими сложностями столкнулись
Напоследок упомяну пару вызовов, с которыми мы столкнулись в ходе разработки, реализации и поддержки.
Сроки
Дорожная карта АКПР представляет собой затяжной подъем без возможности перевести дух — амбициозные сроки и объемные требования к функционалу держат в тонусе команду разработки с момента старта работ в мае 2021 года.
Однако поддержка заинтересованных подразделений и лояльность пользователей помогают работать над собой и проектом. Каждый спринт (т. е. каждые две недели) команда разрабатывает функционал, который несет бизнес‑ценность для пользователей. Команда АКПР смогла осуществить поставки по всем контрольным точкам в установленные сроки: пройден этап пользовательского тестирования на разных уровнях и выполнен перевод системы в промышленную эксплуатацию.
Изменчивость концепции
Сложность проекта также заключается в его длительном существовании на стадии проверки идеи: попытки запустить разработку предпринимались несколько раз с участием разных команд как со стороны заказчика, так и со стороны команды разработки. При этом каждый подход привносил своё понимание проекта и его концепции.
Справиться с таким многообразным видением в определенной степени помогает фреймворк скрам, которого придерживается команда, регулярно подстраивая разработку под изменяющиеся потребности бизнеса. Во многом благодаря этому продукт нашел отклик среди пользователей.
