Главные тренды развития рынка платежных систем
Максим Иванченко, Генеральный директор Canopus IT и основатель проекта Advapay.eu о главных трендах развития рынка платежных систем.
Если попытаться сформулировать современные тренды платежного рынка совсем коротко, то можно сказать, что платежи становятся: а) быстрее, б) безопаснее, в) дешевле, г) проще. Например, оплата картой в интернет-магазине стоит достаточно дорого — в среднем, от 1.5% до 3%, если речь идет о покупке какого-то товара. Межбанковский перевод внутри SEPA стоит всего лишь от 15 до 30 евро центов. Стоимость перевода bitcoin реально еще меньше и даже может быть в ряде случаев нулевой.
Вопрос безопасности платежей остается в центре внимания профессионального сообщества… Банки и платежные операторы тратят колоссальные средства на обеспечение безопасности платежной инфраструктуры. Некоторое время назад в ЕС были приняты новые правила и нормы, регулирующие вопросы обеспечение безопасности интернет-платежей. Эти нормы стали обязательными для исполнения всеми участниками рынка начиная с 1-го августа 2015 года.
Появляются и развиваются новые средства аутентификации, включая биометрические. Совершенствуются методы криптографии. Однако, одной из наиболее прорывных технологий в этой связи, может быть названа опять же технология blockchain. Сам принцип построения сети blockchain обеспечивает очень высокий уровень безопасности транзакций и зашиты от фрода. По оценкам экспертов, стоимость взлома сети blockchain bitcoin составляет сегодня около 2 миллиардов долларов.
Платить становится проще.
Что это значит? Во-первых, глубокое проникновение в нашу жизнь умных устройств, таких как смартфоны и планшетные ПК коренным образом меняет подход к оплате как в онлайн, так и в офлайн-магазинах. Ваш смартфон легко может быть превращен и в платежный терминал, и в электронный кошелек одновременно, заменив традиционную банковскую карту. При этом такой платеж становится еще и более безопасным, так как Вам не надо вводить номер карты, передавать ее кассиру, и т.д. Во-вторых, происходит сращивание платежных технологий с интеллектуальными системами автоматизации торговли и электронного мерчендайзинга. Например, придя в магазин, вы просто сканируете QR-коды образцов товаров, которые хотите купить при помощи мобильного приложения, при этом автоматически формируется электронный счет на оплату. Вы подтверждаете его одноразовым паролем или PIN-кодом, происходит оплата и Вы получаете у менеджера пакет, в который упакованы все Ваши покупки. Подобные системы уже становятся реальностью.
Электронные витрины, системы дополненной реальности, мобильные торговые терминалы стыкуются с платежными системами. И на этом стыке рождается новый уровень платежного сервиса.
Угрозы и перспективы, прогноз масштаба рынка в мировом измерении.
Если говорить об угрозах, связанных с дальнейшим развитием рынка платежных услуг, то их, на мой взгляд не так много. Естественно, такие угрозы всегда есть, когда речь идет о каких-то достаточно радикальных изменениях в тех или иных сферах человеческой деятельности. Например, как я недавно прочитал в статье в The New York Times, посвященной Fintehc-стартапам, ожидается, что в банковском секторе в ближайшие 10 лет в результате развития технологий, будет потеряно до 30% рабочих мест. Наверное, данный факт можно расценивать как угрозу для тех сотрудников банков, которые не хотят повышать свою квалификацию или менять сферу деятельности. Но в целом для мировой экономики, это скорее благо, чем угроза.
Конечно, существует постоянная угроза безопасности онлайн-платежей. Но тут как раз тот случай, как в эпизоде известного фильма: «ты догоняешь, я убегаю». Развитие современных систем защиты информации, криптографии, аутентификации, вселяет надежду на то, что в этом смысле нас не удастся догнать. Кроме того, всегда надо сопоставлять стоимость взлома и возможную потенциальную экономическую выгоду взломщика.
Не последнюю роль в этой связи играет и законодательная составляющая, а также — судебная практика. Известно много случаев, когда хакеры получали реальные весьма серьезные сроки в США и Европе. К сожалению, в Российской практике такие случаи пока весьма редки.
Что касается особенностей российской экономики, к сожалению, одним из ключевых факторов, оказывающих влияние на развитие инновационных платежных технологий в России, при этом явно негативное, является фактор низкой инвестиционной привлекательности и высокой рискованности российского рынка платежных систем и банковского сектора в целом.
Среди преимуществ, наверное, можно назвать то, что пока еще на российском платежном рынке остается более низкая конкуренция в сравнении с европейским или, тем более, американском рынками.
