Финтех-дайджест: легализация блокчейна, сокращение филиалов в пользу IT
Финтех-привет, читатель!
Уходящая неделя была полна новостями, связанными с криптовалютами. По мере того, как биткойн сотоварищи отыгрывали назад январские потери, банки всего мира вводили запреты о покупке криптовалют по кредитным картам. Волна запретов дошла аж до родины кенгуру, где на днях отметился Commonwealth Bank of Australia. А с начала года список борцов с инвестициями в биткойн пополнили Lloyds, Bank of Scotland, Halifax, MBNA, Bank of America, Citigroup, Capital One, Discover, JP Morgan и Virgin Money.
Стоит уточнить, что нельзя покупать только по кредиткам, и если озаботиться выпуском дебетовой карты, можно спокойно тратить хоть все деньги на счете. Но проблема в том, что у значительной части клиентов западных банков такой карточки отродясь не было. Дебетовые если и бывают, то безымянные и выпускаются организациями в качестве альтернативы наличным. Поэтому приобщение к миру криптовалют превращается в довольно замысловатый квест, который неподготовленный человек может не пройти. А подготовленные обойдут любые банковские преграды.
Между тем, польский центральный банк поймали на заказе видеоблоггерам роликов, дискредитирующих инвестиции в крипту. Местная звезда Youtube получила за одну, как это сейчас модно говорить, интеграцию 30 тысяч долларов. В ролике разыгрывается сценка, как молодой человек теряет абсолютно все из-за проклятого биткойна, и даже не может заплатить за ужин в ресторане, позорясь перед девушкой. Забавно было бы узнать, если блоггер вложил весь гонорар в что-то вроде XRP.
Банки сокращают филиалы и сотрудников, но наращивают затраты на IT
В начале 2018 года один за другим выходили отчеты западных банков об очень удачных итогах 2017-го. Так, Wells Fargo отрапортовал о 17-процентном приросте чистой прибыли в четвертом квартале, у Lloyds прирост составил 24% (до уплаты налогов) и остальной крупняк, в общем, тоже не отставал. И синхронно с бодрыми отчетами объявлялась очередная программа сокращения кадров и филиалов. Тот же Wells Fargo пообещал закрыть целых 900 офисов уже к 2020 году.
В Европе сокращать людей труднее, потому что этому активно противодействуют профсоюзы. Даже немного странно, когда чудом спасенный на государственные средства банк искренне хочет сократить издержки, но ему не разрешают. И все же заработавшая директива PSD2, заставляющая банки отдавать наружу API своих сервисов, наводят на вполне однозначные мысли. Нет, банки никуда не денутся, но наступит день, когда клиенты даже не будут знать — каким из них пользуются в данный момент.
Агрегаторы банков могут стать такой же обыденностью, как агрегаторы такси. Зарабатывать на комиссиях, не тратя силы на привлечение клиентов — разве это не мечта? Да и людей надо гораздо меньше… В общем, согласно поступающим данным, Lloyds в ближайшие три года вложит в свою цифровую инфраструктуру 3 миллиарда фунтов стерлингов, одновременно надеясь сократить расходы на 8 миллиардов уже к 2020 году. Это, разумеется, в дополнение к существующим затратам на IT. Сумма последних не раскрывается, но мы знаем, что коллеги по бизнесу в Deutsche Bank тратят на IT 4.1 миллиарда евро в год, а JP Morgan Chase 7.4 миллиарда долларов.
Также увеличиваются затраты на покупку финтех-стартапов. На днях вышло исследование, согласно которому крупнейшие американские банки купили с 2013 года всего 18 стартапов.
CB Insights
Но 6 покупок пришлось на последние полгода. Причина, думается, простая: банки стали понимать, что времени на неторопливое создание собственных фабрик цифровых идей просто нет. Да, банки становятся IT-компаниями, но гиганты, которые были ими изначально, не скрывают желания распоряжаться деньгами своих пользователей. Поэтому единственно возможным вариантом становится покупка идей вместе с их создателями. И, кстати, это не только в Штатах так. В нашей стране наблюдаются абсолютно аналогичные процессы.
Легализация блокчейна
Уж сколько раз твердили миру, что блокчейн идеален для хранения чувствительной информации, а смарт-контракты — прекрасный бизнес-инструмент. Проблема лишь в том, что государство, которое при повсеместном использовании блокчейна вроде бы и не нужно, не может рассматривать данные технологии внутри правового поля. То есть ужасно круто провести сделку по покупке недвижимости в блокчейне, но потом все равно придется дублировать традиционным способом.
В вольном штате Калифорния подан законопроект номер 2658, в котором содержится тихая революция. Если законопроект пройдет, то запись в блокчейне будет приравнена к электронной записи, а электронная подпись, защищенная при помощи блокчейна, с точки зрения закона станет обычной электронной подписью. И, самое, наверное, важное — смарт-контракт приравнивается к простому контракту.
Интересно, что это не первая инициатива законодателей на местах, просто Калифорния — место знаковое. Пытливый исследователь быстро выяснит, что аналогичный законопроект месяц назад подан во Флориде, а в Аризоне записи в блокчейне и смарт-контракты легализовали еще в прошлом году.
Вот так оно и произойдет. Сначала параллельное хождение, потом окончательный переезд. Никто, кажется, всерьез не поручится за будущее криптовалют на блокчейне, но сама технология всесильна, потому что она верна. Бедные, бедные нотариусы.
