Эволюция платежных систем: от наличных до цифровых рублей
Эпиграф:
«Данная статья стала результатом оценки и упорядочивания доступной в СМИ технической информации и не носит никаких политических оттенков или взглядов.
В рамках рабочей задачи мне потребовалось понять с какой целью вводится «цифровой рубль» (далее «цифра»), в чем же отличие этого платежного средства от «безнала» и «крипты», а самое главное, какие преимущества этот тип оплаты дает.
В идеале требовалось провести эволюционную линию между разными средствами оплаты, а также расписать плюсы и минусы использования каждого из вариантов.
Мое мнение не носит характер истины в последней инстанции,
однако надеюсь, что изложенная информация сильно упростит жизнь и сэкономит значительное время на поиск конкретных данных кому-то еще.
Буду благодарен за конструктивную критику или дополнения, которые помогут лучше разобраться в вопросе.»
С 1 июля 2025 года Банк России планирует запустить широкое использование цифровой национальной валюты.
К этому моменту 13 крупнейших банков России должны будут обеспечить своих клиентов готовой инфраструктурой для операций с цифровыми рублями.
Для лучшего понимания отличий, требуется начать с «налички», как одного из самых распространенных вариантов оплаты, особенно в регионах РФ.
Наличные деньги — это физические банкноты и монеты, которые обычно используются в повседневных операциях.
Они возникли, как органичная замена бартерному обмену.
Такие деньги могут быть изготовлены из бумаги (РФ и другие страны), полимеров (Страны Азии и Канада) или металлов (с этого начиналась история денежной массы).
Ближайшие лет 7–15 наличные никуда не исчезнут точно.
Это обосновано наличием «не цифровых» поколений, которым сложно перестроиться под новые реалии.
Наличные могут иметь определённое номинальное значение без привязки к мировым ценам, как это было, например, в СССР.
Делается это в качестве стабилизационных мер поддержания экономики в сложных условиях.
Наличные деньги выпускаются государственными центральными банками (ЦБ) и вводятся в обращение через коммерческие банки.
Такие деньги являются законным платёжным средством в соответствующей стране или странах-партнерах.
Хорошим примером является доллар США, который принимается почти в любой стране
и «Зимбабвийский доллар» с обменом которого точно возникнут сложности.
Пробуем составить сравнительный анализ плюсов и минусов использования наличных средств.
Плюсы:
Удобство переноса, в отличии от бартерного обмена.
Высокая ликвидная способность внутри страны.
Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций или внешнего давления.
Минусы:
Можно подделать.
Быстрый уровень физического износа.
Низкая ликвидность за пределами страны, сложность использования в роли межгосударственного средства обмена.
Подверженность инфляции.
Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность «разгонять инфляцию», например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка.
Сложность транспортировки больших денежных масс.
Сложность отслеживания операций даже с учетом наличия индивидуального номера у каждой купюры.
«Слабое» средство хранения — в любой момент их могут украсть.
Сложность отслеживания нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства.
Логичным развитием наличных денег стали деньги безналичные, или иначе «безнал».
Безналичный платёж — это форма расчёта, при которой не используют наличные.
Средства перечисляют с одного банковского счёта на другой или отправляют контрагенту без открытия счёта.
Помимо карт к «безналичке» далее отношу счета, QR, NFC и т.п.
Плюсы:
Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег.
Карточка не в счет, так как не занимает места.
Телефон тоже, так как он всегда с пользователем.Высокая ликвидная способность внутри страны.
Население стало больше тратить на покупки, так как больше не видит «физических денег».
Этот факт подтвержден Ритейлом.Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций.
Невозможно подделать, можно только украсть карту/счет.
Нет физического износа.
Возможность оплаты по QR/NFC в магазине.
Появилась ликвидность за пределами страны, «безнал» стал средством межгосударственного обмена в рамках физических и юридических лиц.
Высокий уровень отслеживаемости операций.
Безналичные счета стали инвестиционным средством.
Возможность получения кешбека с покупок.
Большая сумма оплаты больше не проблема, требуется транспортировать лишь карточку/смартфон.
Минусы:
Подверженность инфляции.
Низкая скорость операций, банковские переводы могут проходить по 1–3 дня.
Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность «разгонять инфляцию», например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка.
Централизация данных о счете внутри банков, что создает возможность взлома данных и потери средств.
Запоздалое отслеживание нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства.
Возможность блокировки счета банком-владельцем по любому поводу.
Очевидно, что такое удобное средство платежа быстро завоевало популярность среди народных масс.
Однако, прямая зависимость от Банков, а также возможность отслеживания транзакций не нравилась тем, кто пользовался незаконными источниками обогащения.
Как пример, торговец оружием не сможет использовать безналичный счет, так как его очень быстро вычислят по транзакциям в его сторону.
Этот же аргумент стал мотивирующим фактором для законопослушных граждан, которые стремятся к разумной анонимности.
Итогом стало появление такого интересного средства платежа, как «крипта».
Криптовалюта — это цифровая валюта, не имеющая физического выражения в монетах или банкнотах.
Она децентрализована — нет единого центра, который хранит информацию о сделках с ней.
Использование технологии «Блокчейн» позволяет достигнуть высокого уровня устойчивости ко взломам.
«Крипта» бывает разной, но все самые популярные варианты давно известны всем.
«Майнинг» и «Игра на курсах» активно вовлекали в процесс тех, кто хотел быстрого обогащения.
Стала возможна полная маскировка «криминальных элементов» среди массы «законопослушных граждан».
Таким образом сам факт наличия «крипты» создал интересную ситуацию в которой с одной стороны есть защищенное от взломов средство платежа, которое начали принимать физические и некоторые юридические лица,
а с другой — это средство является слабо контролируемым со стороны официальной власти, что позволяет его использовать, например, в качестве средства оплаты криминальных услуг.
Здесь обращает на себя внимание пример такой страны, как технологически развитый Китай, в котором «крипта» до сих пор не получила легального статуса.
Однако, при этом активно развивает направление безналичных платежей через QR.
Можно утверждать, что «крипта» стала параллельной веткой развития операций обмена.
Станет ли она родоначальником нового подхода к использованию денежных масс или это тупиковая ветка развития — покажет лишь время.
Мнения экспертов на эту тему очень сильно расходятся и каждое из них обосновано довольно четко.
Плюсы криптовалют:
Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег.
Флешка не в счет, она может быть миниатюрной.Невозможность влияния на курс со стороны государства гарантирует отсутствие искусственного «разгона инфляции».
Крайне сложно украсть деньги без прямого доступа к крипто-кошельку, так как данные децентрализованы.
Нет физического износа.
Высокая скорость операций.
Имеется ликвидность за пределами страны, есть возможность межгосударственного обмена с рядом стран.
Низкий уровень отслеживаемости операций позволяет сохранять анонимность физических лиц на приемлемом уровне.
Большая сумма больше не проблема, нужен лишь доступ к крипто-кошельку.
Может выступать в качестве инвестиционного инструмента.
Минусы:
Подверженность бесконтрольному росту и спадам.
Возможность «взрывного» обесценивания.
Невозможность влияния на курс со стороны государства создает монополии криптовалютных бирж.
Покупатели меньше тратят, так как ритейл не принимает «крипту».
Низкий уровень отслеживаемости операций позволяет сохранять анонимность нарушителей закона.
Низкий уровень отслеживаемости операций увеличивает долю коррупции в стране.
Неустойчивая ликвидная способность внутри страны, не все принимают платежи в крипте.
Плавающий курс не гарантирует сохранность средств.
Высокая сложность отслеживания нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства в виде крипты.
Вероятно, что оценив преимущества криптовалютного обмена, в РФ было принято решение о проработке схожего, но официального механизма.
Им как раз и стал Цифровой Рубль.
«Цифра» вобрала в себя максимум полезный свойств со всем направлений.
Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка, разрабатываемая Банком России (ЦБ РФ). Это третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим наличной и безналичной формам денег.
Первое преимущество «цифры» — отсутствие банков посредников.
Все операции проходят напрямую через ЦБ, а значит скорость таких операций будет соизмерима со скоростью Системы Быстрых Платежей (СПБ), когда зачисление происходит за секунды вместо дней.
При этом не потребуется платить комиссии банкам-посредникам, что точно будет воспринято пользователями и Retail-ом положительно.
Это исключает и зависимость от финансового состояния самого банка-посредника, средства не смогут «зависнуть», а значит ниже станет шанс неисполнения своих финансовых обязательств.
Один рубль будет эквивалентен одному цифровому рублю.
Это означает, что при переходе на цифровые средства не изменится стоимость товаров и покупательская способность пользователей.
«Цифру» нельзя «майнить» по той же причине.
Более того, предполагается, что технология будет внедрена так, что не возникнет сложностей с оплатами в обычных магазинах посредством цифрового рубля.
При этом правительство не планирует обязывать граждан или компании использовать цифровой рубль.
Выбор между цифровым рублём, наличными деньгами и банковскими картами останется добровольным.
Таким образом появляется второе преимущество — свобода конвертации и использования внутри страны физическими и юридическими лицами.
Справедливости ради замечу, что возможность увеличить покупки хотя бы на 1% в счет внедрения цифрового рубля — будет воспринято Ритейлом с энтузиазмом.
Рост продаж всегда приветствуется, а бесшовность внедрения может этому способствовать.
При этом отказ от такого средства платежа, наоборот, может спровоцировать отток какого-то количества покупателей.
Оплата с помощью цифрового рубля будет очень похожа на процесс онлайн-покупок.
У пользователя будет специальный кошелёк на устройстве, например, на смартфоне, где будут храниться цифровые рубли.
Предполагается, что в магазинах или в интернете вы сможете выбирать товары или услуги, производить оплату с помощью цифровых рублей с вашего кошелька на кошелёк продавца.
Цифровой рубль отличается от безналичных денег не только своей виртуальной формой,
но также возможностью пользоваться им без доступа к интернету, что актуально для использования в отдалённых регионах РФ.
В смысле
«Можно оплатить без доступа к интернету» ???
Таким образом третий плюс — это схожий с «криптой» метод хранения к которому добавили возможность Off-Line расчетов, что, действительно, является весомым преимуществом, особенно для регионов РФ со слабой сотовой связью или экранирующими помещениями.
К сожалению таких мест все еще довольно много на территории РФ.
Как при этом будет решать вопрос потенциального состояния «гонки данных» и их синхронизации — не сообщается.
Безналичные деньги требуют работы с банками и их приложениями, а также наличие карточных систем (Visa, MasterCard, МИР и пр.).
Цифровой рубль будет использоваться через официальное приложение или платформу Центробанка, доступную для всех граждан и компаний.
Т.е. предлагается процесс аналогичный «отмене SIM-рабства», когда пользователи смогли поменять оператора связи, сохранив номер телефона.
Теперь у всех может быть общий оператор банковских операций в виде ЦБ и его «цифру» обязаны принимать все банки и конвертировать в формате 1-к-1 в безналичный или наличный формат без комиссий.
Отсюда появляется четвертый плюс, который не столь очевиден, но понравится любителям анонимности.
Если вы отказываетесь от всех карт в сторону Цифрового рубля и пишите отзыв разрешений на обработку персональных данных, то ваши персональные данные будут доступны только ЦБ и никому кроме.
А значит количество «сливов ваших персональных данных» будет меньше в разы, однако полную анонимность такой переход, конечно же, не даст.
Каждый цифровой рубль имеет свой уникальный код, что позволяет контролировать его перемещение и даже программировать для выполнения определённых операций.
В СМИ-источниках это называют «окраской».
Сколько будет в реальности «окрасок» пока неизвестно.
Я остановился на двух: стандартные и бюджетные «цифры».
Они будут точно.
Суть «окраски» сводится к тому, что средства выделенные на конкретные нужды нельзя будет использовать иначе, чем позволяет алгоритм.
Каким образом он будет работать и на какие критерии опираться — неизвестно.
Предполагаю, что будут ориентироваться на код ТН ВЭД или его аналог, так как такой подход даст максимальную гибкость настроек использования «цифры».
Таким образом пятое преимущество — это целевое использование средств.
Причем «окрашивание», вероятно, будет возможно как на уровне физических лиц, так и на уровне компаний.
Родители-алкоголики не смогут пропить деньги «маткапитала»,
а компании (например строительные) не смогут купить Майбах вместо асфальта.
Здесь стоит оговориться, что сама идея очень хорошая по своей сути, но возникает вопрос того, как это будет реализовано на практике.
Как известно, часто хорошие идеи гибнут именно на моменте реализации.
Повода не доверять разработчикам у нас нет, так что надеемся на лучшее.
Обращает внимание и тот факт, что только Центральный Банк имеет право выпускать цифровой рубль в обращение (производить эмиссию), что свидетельствует о наличии государственной поддержки, гарантий ликвидности внутри страны и управления целевым расходованием средств.
Информация о транзакциях с цифровым рублём будет храниться в децентрализованных реестрах, что обеспечит повышенную безопасность и прозрачность операций.
Кроме того, открыть несколько кошельков будет невозможно — у одного человека или организации может быть только один кошелек.
Т.е. в данном вопросе Государство переняло опыт криптовалютного рынка и усовершенствовало его в сторону легализации операций.
Это уже шестое преимущество.
Интересной особенностью является то, что вклады в цифровых рублях не будут приносить проценты.
Эти средства хранятся на специализированной платформе, контролируемой Центральным банком России, и подлежат защите со стороны регулятора, но не являются инвестицией.
Как средство получения дохода такой счет выступать не сможет и ниша отдана полностью в зону «безналичных вкладов», т.е. Банкам.
Помимо этого, оплата со счета «цифры» не будет приносить кешбек, ведь он связан с картой конкретного банка, которая не используется в операции оплаты.
Итого мы получаем весомый набор плюсов «цифры»:
Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег.
Средством хранения выступает телефон.Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций.
Крайне сложно украсть средства без прямого доступа к смартфону, так как данные децентрализованы.
Нет физического износа.
Высокая скорость операций.
Имеется ликвидность внутри страны, высокий уровень конвертации между платежными средствами.
Высокий уровень защиты операций позволяет сохранять разумную анонимность физических лиц.
Большая сумма больше не проблема, нужен лишь доступ к смартфону.
Возможность оплаты по QR в магазине.
Население больше тратит, т.к. не видит «физических денег», как и в случае с «безналом».
Высокий уровень отслеживаемости операций позволяет разрушить анонимность нарушителей закона.
Высокий уровень отслеживания нецелевого расходования средств в alert-режиме, особенно при их выделении со стороны Государства.
Возможность безопасно хранить средства.
Отсутствие эквайринга и комиссий при переводах или конвертациях.
Возможность Off-Line платежей.
Снижен уровень риска «утечек данных» даже по сравнению с Банками.
Минусы:
Подверженность инфляции.
Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность «разгонять инфляцию», например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка.
Невозможность использовать в качестве инвестиционного средства.
Невозможность получения кешбека.
Невозможность использования вне РФ.
Повышенный спрос на вредоносы с бэкдором на смартфон.
Таким образом, если проект «Цифровой рубль» удастся,
то со временем может произойти отказ от бумажных рублей в сторону цифровых.
По своей сути единственное, что не дает «безналу» вытеснить «наличку» — это отсутствие работы в Off-Line режиме.
И именно это, судя по анонсу, будет успешно решено в Цифровом рубле.
Стресса у пенсионеров в этом случае тоже не происходит, поскольку внедряют продукт медленно и на добровольных началах пользователей.
Я оцениваю срок реального внедрения в 5–7 лет.
При этом «цифра» и «безнал» между собой не конкурируют, так как все преимущества вроде «кешбека» и «процентов за вклады» остались именно в банковском секторе.
Ждем середину 2025 года и все узнаем в деталях :)
