Эффективные личные финансы. Простой способ
Идея написать данную статью возникла после прочтения вышедшей на днях статьи Эффективные личные финансы. Уровень 1. В ней озвучены очень правильные мысли, но в основе лежит необходимость ведения финансового учета, который нужно вести весьма кропотливо и постоянно, а анализ проводить постфактум, когда деньги уже потрачены. Ранее я дважды делал попытки вести финансы подобным образом и мотивация кончалась уже через пару месяцев.
В данной статье я расскажу о способе ведения финансов, который использую уже продолжительное время. Он требует меньше усилий и позволяет быстрее оценить (не)эффективность своих трат.
Ведя бюджет описанным в статье способом можно:
- Ответить на вопрос «почему я неплохо зарабатываю, но в конце месяца у меня всегда ноль?»
- Быстро определить и устранить неэффективные траты
- Накопить резервный капитал
- Подойти вплотную к составлению капитала для инвестиций.
В основе лежит Poor-Man’s Budgeting Spreadsheet, но с дополнениями, позволяющими планировать, а не только вписываться в фиксированный бюджет.
Считаем баланс
Первым делом нужно посчитать доходы, расходы и поставить первые финансовые цели.
Постоянные доходы
Сколько денег ежемесячно поступает в ваше распоряжение почти наверняка?
Постоянными доходами можно назвать, к примеру, зарплату и доход от сдаваемой в аренду недвижимости. Если стабильно фрилансите и уверены в ежемесячных поступлениях — записывайте сюда же.
Переменные доходы: подработки, проценты на счет в банке, cashback по карте не считаем.
В качестве примера посчитаем, что есть зарплата в 100 тыс. руб и на этом постоянные доходы заканчиваются.
Фиксированные расходы
Посчитаем траты, которые неизбежно будут в каждом месяце и стоимость которых мы знаем заранее. Например, следующий гипотетический список:
- Ипотека/аренда квартиры: 25 000
- Коммунальные платежи: 2 500
- Абонемент для занятий спортом: 3 000
- Подписка на учебные сервисы: 2 500
- Интернет: 500
- Мобильная связь: 300
- Подписки на музыкальные/видео сервисы: 250
В сумме 34 050.
Вычитаем из постоянного дохода. Остается 65 950 руб. на переменные расходы.
Это и есть фактический бюджет. Его мы тратим на еду, одежду, развлечения, инвестиции в будущее.
Первые финансовые цели
Есть еще две вещи, на которые стоит откладывать деньги каждый месяц:
- Резервный фонд — он должен быть обязательно. Откладываем не меньше 10%, а лучше 30. Для нашего примера возьмем 30% или 19 785 каждый месяц.
- Ваша мечта. Например, на путешествие. Возьмем 10% или 6 595.
У вас меньше денег, чем вы думаете
Теперь мы получили ежемесячный баланс: доход за минусом расходов и обязательных целей.
В описываемом примере остается 39 570 рублей. Делим эту сумму на количество дней в месяце. Завтра наступит ноябрь, в нем 30 дней.
Итого, получаем ежедневный баланс 1319 руб.
Тут обычно приходит понимание, что поход в кафе стоимостью 1 000 рублей это не жалкий 1% от дохода, а почти целиком дневной бюджет. А если забегать в кафе через день, то это треть от бюджета на месяц.
И может стать немного грустно. А может даже наступить паника. Цифры вещь суровая, но объективная. Сохраняем спокойствие, на посчитанную сумму можно нормально жить, пусть даже сейчас в это верится с трудом.
Как с этим жить
Все просто. Есть конкретная цифра на каждый день, в нее нужно вписаться. На эти деньги покупаем еду, одежду, развлекаемся. В конце дня остаток, как и уход в минус, переносится на последующие дни. Все, что сэкономили к концу месяца — прибыль.
Остается обсудить, как быть с покупками, которые дороже, чем ежедневный баланс. Тут действуют два простых правила:
В минус не уходим
Если нужно совершить покупку дороже, чем ежедневный баланс, то сначала на нее копим. На условные джинсы за 4 000 рублей при балансе в 1 319 р. можно накопить за 5–7 дней.
Если трата срочная — разболелся зуб или нужен срочный ремонт машины — не откладываем и тратим кусочек резервного фонда. Фонд пополняем в конце месяца. Желательно кусочек под срочные траты держать отдельно на счету, с которого можно снять деньги в любой момент. А то и под подушкой хранить наличкой.
15–20 тысяч должно хватить на абсолютное большинство непредвиденных проблем.
Крупные покупки делаем в конце месяца на скопленные деньги
Во-первых, если не делать покупки сразу, то есть время подумать и принять взвешенное решение. В том числе вообще передумать покупать.
Во-вторых, такой подход научит планировать покупки заранее. Это полезный навык.
В-третьих, совершенная таким образом покупка, доставит намного больше радости, потому что приложены существенные усилия для ее приобретения.
Не накопили к концу месяца — терпим до конца следующего. В минус не уходим.
Первые итоги
- Подсчитан бюджет и учтены все обязательные траты
- Уже откладываем деньги в резервный фонд (довольно много)
- Уже откладываем деньги на мечту
- Знаем баланс на день. Он всегда перед глазами, при каждой покупке.
- Знание цифр поощряет планировать траты и тратить сознательно.
Как вести историю и анализировать
Записывать траты в разбивке по категориям.
Не нужно вести детальный список и записывать каждый товар из чека. Достаточно десятка-полутора категорий, таких как «продукты», «бытовая химия» и пр.
Для трат, которые вызывают подозрение на транжирство, завести отдельные категории. Например, такси, бары/алкоголь, кафе/рестораны, покупка готовой еды вместо готовки дома. Спустя пару месяцев можно оценить траты и урезать. Либо переключить свое внимание на другие статьи расходов.
Также нет смысла считать копейки — округляйте до рублей в большую сторону. Если не помните сумму с точностью до рубля — округляйте вверх до десятков или сотен. Будет маленькое наказание за то, что не внесли трату сразу.
Если говорить о том, куда и как сохранять, то лучше делать это сразу, в момент покупки. Так не забудете внести трату и баланс будут перед глазами во время покупки — легче не тратить на лишний «кофеек».
Отличный вариант это мобильные приложения. Вариантов множество. Например, Daily Budget (автором приложения не являюсь).
Из плюсов: бесплатная версия пригодна для полноценного использования, можно внести фиксированные доходы и расходы, считает баланс на день, позволяет вносить случайные доходы, есть возможность анализа истории. То есть в наличии все нужные функции. Также, насколько я заметил, приложение не делает попыток сохранить данные куда-то к себе на сервера, что тоже приятно.
На этом все. Будем на связи!
