[Перевод] Почему Facebook — «темная лошадка» индустрии финансовых сервисов
Автор материала, переведенного нашей командой процессинговой компании PayOnline, делает попытку спрогнозировать дальнейшую стратегию развития популярного приложения Facebook Messenger. Для стороннего наблюдателя индустрия финансовых услуг — это, в основном, банки, государственные финансовые учреждения, финтех-стартапы и, возможно, в некоторой степени еще и экосистема, которая обеспечивает рост самих стартапов (бизнес-инкубаторы, акселераторы, песочницы, венчурный капитал и др.). Но те, кто знают об отрасли не только по заголовкам популярных пресс-релизов, постоянно слышат совсем другие имена и названия, которые пока что никак не ассоциируются с финансами. Речь идет и о крупных технологических компаниях, которые никогда прежде не считались частью индустрии финансовых сервисов. Потребителям они хорошо знакомы в качестве технологических инноваторов, создателей ПК и Mac, гигантов индустрии социальных медиа.
Несмотря на то, что эти компании всем известны и достаточно открыты в финансовой среде, они нередко предпочитают работать втихомолку. Возьмем для примера крупнейшую соцсеть всех времен — Facebook. Компания имела и имеет большие планы относительно своего Meccенджера, и специалисты разных отраслей закономерно начали интересоваться растущим коммерческим потенциалом бывшего чата.
Когда Facebook приступил к осуществлению своего грандиозного плана и почему это стало важно именно сейчас?
Кто-то считает, что одна из причин, по которой в последнее время мы все чаще слышим о «Meccенджере», это достижение критической массы пользователей, необходимой для запуска монетизации. В 2014 году Марк Цукерберг говорил следующее: «У нас есть четкая стратегия на ближайшие несколько лет: мы должны сфокусироваться на росте и связать друг с другом всех людей в мире. <...> Как только мы станем сервисом для 1, 2, 3 миллиардов пользователей, у нас будет множество понятных возможностей для монетизации».
Оставаясь верным своей стратегии, Facebook уже в 2015 году достиг отметки в 800 млн. пользователей ежемесячно и приблизился к 1 миллиарду, где и должно начаться все самое интересное. Как ранее сообщал Forbes, в 2016 году Facebook планировал превратить свой Meccенджер в «приложение для всего», предоставив пользователям доступ практически ко всем видам бизнеса и сервисам прямо из приложения. При этом другие приложения в итоге должны уйти в прошлое (наряду с телефонными номерами, которые сегодня нам нужны для контакта с другими людьми).
В январе 2016 года Дэвид Маркус, вице-президент Facebook по мессенджинговым продуктам, рассказал в своем блоге о значимых событиях 2015 года и поделился прогнозами на 2016 — все в виде инфографики:
Одна из самых важных частей этой инфографики (не считая умопомрачительно выросших возможностей Messenger) — это часть про тренды. На первый взгляд, легкомысленная, она на самом деле говорит о том, что Messenger — прототип инструмента для эффективного взаимодействия бизнеса с клиентами и, возможно, новый технологический прорыв в сфере финансовых сервисов.
Meccенджер больше не следует рассматривать исключительно как средство общения или обычный элемент социальной сети. Это нечто гораздо большее, и компания показала это, отделив Meccенджер от основной платформы, постоянно расширяя его возможности и дополняя концепцию развития.
Интересно, каким образом Дэвид Маркус обрисовал, как компания видит будущее Messenger: «Мы наблюдаем смену парадигмы взаимодействия. Мы думаем о том, как помочь вам в контактах с бизнесом и поставщиками услуг— помочь с покупками (и с повторными покупками тоже), с заказом такси, приобретением авиабилетов. Как сделать общение со службой поддержки приятным и беспроблемным. Все это намного проще делать в одном приложении, которое хранит историю ваших предыдущих действий и ваши данные. Больше не нужно логиниться в отдельные сервисы, не нужно скачивать приложения, которые вы никогда не будете использовать повторно и с которыми вам приходится перескакивать из одного в другое».
Похоже, у Facebook действительно есть грандиозный план
Чтобы быть точными, история создания приложения «все в одном», которое должно наладить контакты между покупателями и бизнесом, началась некоторое время назад с интересных приобретений. Еще в 2012 году Facebook присоединил к себе коллектив и сам стартап Tagtile, который специализируется на управлении лояльностью клиентов на мобильных платформах. Позднее в том же году компания поглотила стартап Karma, специализирующийся на мобильной коммерции, а именно на приложениях, позволяющих делать подарки друзьям и родственникам. Как сообщает TechCrunch, целью нового приобретения Facebook было развитие инструментов монетизации на мобильных платформах. Затем последовала покупка шопинг-поисковика с персонализацией The Find.
Если учесть, что 4 из 10 (39%) взрослых пользователей, имеющих аккаунт в социальных сетях, видя информацию о покупках и отдыхе знакомых, начинают задумываться о приобретении аналогичных товаров и услуг, Facebook имеет все шансы стать приоритетным инструментом для ритейла и электронной коммерции.
Что касается коммерческого аппетита Facebook, не секрет, что компания открыта для сотрудничества со всеми, кто работает с платежами. Как сказал Марк Цукерберг в январе этого года: «Мы будем сотрудничать с любым, кто занимается платежами. Мы смотрим на то, что Apple делает с Apple Pay, как на превосходную инновацию в той сфере, где вокруг транзакций идет очень большое движение».
Как все это связано с финансами?
Таким образом, Facebook действительно имеет грандиозные планы на Messenger как на коммерческий механизм, но какое это имеет отношение к банковской деятельности и почему это важно для банков в целом?
Messenger как мобильный кошелек
Прежде всего, потому что Messenger намерен стать этаким «единым окном». В долгосрочной перспективе это означает, что Messenger может превратиться в мобильный кошелек с очень продвинутым персональным ассистентом на базе AI (возможно, это и будет M — персональный ассистент от Facebook?), способным выполнять все виды запросов и при необходимости проводить платежи.
Кроме того, нет никаких препятствий для добавления в Messenger различных финансовых продуктов. Если чат-бот Messenger может найти и рекомендовать «красный свитер с высоким горлом», он может быть точно так же полезен в поисках кредита на конкретных условиях и для конкретных целей, озвученных пользователем. В конце концов, в начале 2015 года Facebook приобрел стартап по разработке технологий распознавания речи Wit.ai. С помощью приложения-переводчика устной речи Jibbigo, приобретенного Facebook в августе 2013 года, можно реализовать эту функцию для разных стран и языков.
Messenger в качестве PFM-платформы
Вполне вероятно, что Messenger станет PFM-приложением (приложением для управления личными финансами) нового поколения. Сегодня проще простого организовать доступ к персональной банковской информации для третьих лиц. Огромное количество финтех-решений построено именно на этом. Речь идет о доступе по запросу и подключении кредитных и дебетовых карт. Персональный ассистент на базе AI мог бы извлекать данные по запросу пользователя и отображать их в наглядном виде, как это делает любая современная PFM-платформа или приложение. А так как в октябре 2013 года Facebook приобрел стартап Onavo, который специализируется на анализе данных, у компании, безусловно, есть нужные кадры, чтобы извлекать ценные данные из персональной финансовой информации.
Один из последних примеров обслуживания клиентов через Messenger продемонстрировал канадский банк TD Bank Group, который в апреле этого года стал первым банком в мире, предложившим обслуживание клиентов через Messenger Facebook (начиная с декабря). Несмотря на то, что речь идет об обслуживании клиентов в его классическом понимании, это шаг в направлении предоставления финансовых сервисов через Messenger. TD банк интегрировал Messenger в свою систему обслуживания из-за его простоты. Воспользовавшись Messenger, клиенты смогут получить консультацию по основному продукту и информацию по своим счетам.
Уведомления — еще один вариант отслеживания личных расходов. Messenger может стать инструментом, с помощью которого банки будут сообщать клиентам о транзакциях, изменениях в пользовательском соглашении, условиях обслуживания клиентов и другой важной информации.
Messenger как инструмент нового поколения для рыночных займов
Но давайте перейдем от пассивных услуг, таких как PFM, к чему-то более интересному — возможности для Messenger стать альтернативным решением для займов в дополнение ко всему тому, что он может делать уже сейчас. У Facebook достаточно финансовых и кадровых ресурсов, которые можно вложить в создание обширной партнерской сети банков и финансовых организаций для интеграции данных о доступных финансовых продуктах непосредственно в Messenger. У Facebook есть три преимущества, которые позволят Messenger стать рыночной площадкой для финансовых продуктов:
- В распоряжении Facebook огромный объем данных по каждому пользователю, его интересам, предпочтениям и специфике «цифрового поведения»;
- Messenger близок к отметке в 1 миллиард пользователей, а это значит, что не будет недостатка в желающих давать средства взаймы через площадку Facebook в рамках системы равноправного кредитования, если Facebook реализует именно этот вариант, а не кредитование за счет средств партнеров;
- Имея доступ к банковским счетам, Facebook получит возможность оценки кредитоспособности и финансовой стабильности пользователей и сможет проводить более точный расчет условий получения кредита.
AutoGravity — цифровая торговая площадка для услуг автокредитования. Совсем недавно AutoGravity представила свой проект на конференции FinDEVr 2016 в Кремниевой долине. AutoGravity сотрудничает с банками и финансовыми компаниями, а также проверенными автодилерами, и таким образом дает пользователям возможность быстро получить реальный варианты автокредитования через свою платформу.
Важно отметить, что платформа дает точную оценку условий предоставления кредита с возможностью «бронирования» любого из четырех предложенных вариантов. Как только пользователь делает выбор наиболее подходящего варианта, он получает код, который дальше используется в партнерском автосалоне для автозаполнения контракта. Несколько минут — и можно ехать домой на новом автомобиле, купленном за счет кредита, условия которого ориентированы на конкретного пользователя.
По аналогии с AutoGravity Messenger может построить собственную сеть финансовых компаний, банков, автосалонов, агентств недвижимости и прочих, чтобы предлагать реальные сделки, основанные на информации, которые пользователи будут сообщать встроенному чат-боту, например, отвечая на вопросы, необходимые для получения индивидуального предложения. Кроме того, хорошим вариантом может стать Р2Р-кредитование, если принять во внимание базу в 1 млрд. пользователей.
Суть здесь не в том, что Messenger будет вытеснять банки с рынка. Речь идет о том, что если банк начнет предоставлять свои услуги более эффективным способом посредством удобных автоматизированных информационных каналов, пользователю больше не понадобится связываться с кредитным учреждением напрямую.
Конечно, потребуется время, чтобы клиенты изменили свои привычки, тем более что банки всегда будут играть на имидже профессионализма, безопасности, стабильности и защищенности операций. Но если банки все-таки решатся продвигать новый способ предоставления финансовых продуктов, это может привести к хорошим результатам, как для них, так и для клиентов.
