Почему банк отказывает в открытии счёта для компании30.08.2017 16:07

Советы от эксперта «Модульбанка» о том, как избежать подозрений со стороны кредитной организации.

В избранное

С одной стороны, банки обязаны открывать счет всем (или почти всем), кто попросит, а с другой — есть 115 ФЗ, согласно которому банк не вправе открыть счет, если он сомневается в клиенте. По нашей оценке, банки отказывают в открытии счёта до трети клиентов.

Зачем отказывать в счёте

Если вы открываете счет, вы изучаете банки и выбираете наиболее надёжный и выгодный. Информация о банке открыта. Чтобы её получить, достаточно зайти на сайт банка или Центробанка и посмотреть кто им владеет, кто руководит, сколько у него денег. То же хочет знать о клиенте и банк.

Знать своего клиента требует 115 ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Ещё есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC — know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, её партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счёте.

Есть стереотип, что банки не открывают счёт из равнодушия или вредности. Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем больше клиентов, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счёте банк лишается денег.

Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и своих сотрудников. Ведь если они будут иметь дело с сомнительными организациями, Центробанк может решить, что банк помогает незаконно выводить деньги, и в наказание аннулирует лицензию. Тогда клиентам придётся стоять в очереди за компенсацией, а сотрудникам — искать работу.

Что проверяет банк

Главная задача в ходе проверки — убедиться, что компания клиента действительно существует, что он не мошенник и открыл компанию именно для ведения бизнеса. Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Источников может быть тридцать, сто или больше — ограничений нет. В основном открытые источники — это те, в которых банки проверяют обязательные сведения о клиенте, например, блокировку счёта от налоговой. О таких источниках банки вправе рассказывать.

Среди открытых источников: сайт налоговой, Росфинмониторинга, миграционной службы и службы приставов, а также пресса или профессиональные форумы. Хорошая новость в том, что открытые источники можно отслеживать и самим. Если что-то не так, вы сразу узнаете и исправите проблему.

Закрытые источники банки скрывают, чтобы сохранить секреты проверки и не позволить сомнительным клиентам находить пути обхода. Банки обязаны держать их в тайне по закону.

Когда банк отказывает

Есть причины для отказа, которые банк рассматривает исключительно в комплексе, — то есть один фактор не может повлиять на решение. А есть причины, которые сразу приводят к отказу:

Налоговая заблокировала хотя бы один счёт клиента. Например, у клиента есть два счета в разных банках, один из них заблокирован налоговой. В этом случае новый банк увидит блокировку и откажет в открытии счёта.
Вместо владельца компании на открытие счёта пришел другой сотрудник, но без специальной доверенности. Некоторые банки не открывают счёт и по доверенности.
У ООО уставный капитал меньше обязательного уровня. В 2017 году — это 10 тысяч рублей.
У клиента нет паспорта или он недействительный.
Клиент в списке террористов.

Если причина отказа из этого списка, банк о ней скажет. Так клиент быстрее узнает о проблеме: ему не придётся гадать о причине, он сможет сразу разобраться с налоговой и открыть счёт.

Когда банк сомневается

Банк сомневается, если компания или её владелец напоминает «обнальщика» (того, кто занимается незаконным обналичиванием средств — vc.ru). Бывает, что клиент — не «обнальщик», однако по незнанию ведёт себя подозрительно.

Наиболее распространённые ошибки рядовых клиентов:

Компания не платит налоги вовремя или задерживает отчётность. Банки и налоговая учитывают просрочку от 1000 рублей.
Занижает сумму налогов. Например, учредитель не работает как директор, зато официально устроен главбухом. Так компания экономит на НДФЛ с зарплаты.
Работает по массовому адресу. Речь о здании, где работает несколько компаний, при этом здание — не бизнес-центр.
У неё много долгов и исков, компания не платит сотрудникам или партнёрам.
Использует коды деятельности из разных сфер. Допустим, перевозка грузов, продажи, строительство и консалтинг. Банку трудно поверить, что одна компания будет вести такой разнопрофильный бизнес.
Паспорт клиента рваный или грязный. Например, на номере паспорта пятно от кофе и он читается с трудом.
Клиент на открытии счета говорит, что это не его бизнес, он помогает другу, маме или супругу. Так бывает, если реальный владелец счёта боится себя «светить», к примеру, потому что работает в компании, где запрещено иметь своё дело. Но чаще такой счёт открывают по просьбе «обнальщиков»: они скрывают себя, чтобы налоговая не смогла найти и потребовать с них налоги.
Клиент не хочет рассказывать о компании: кто его клиенты и партнёры, как планирует их привлекать, продавать услуги и выполнять заказы.

Если банк отказывает по одной из этих причин, то он о ней не скажет — это запрещено законом.

Как убедить банк

Если у вас есть сомнения в том, что банк откроет вам счёт, к процедуре можно подготовиться — то есть проверить себя по критериям банка и убедиться, что всё в порядке, а если нет — исправить.

Шаг 1: разобраться с кодами деятельности

При открытии компании владелец выбирает коды деятельности, или, на языке чиновников, ОКВЭД. Эти коды сообщают, за что вы получаете деньги и на что тратите. Если выращиваете овощи — код 01.13.1, производите обои — 17.24.

С кодами связано две проблемы. Первая — это наличие кодов из разных сфер. Допустим, основной код — перевозка, то есть больше всего денег компания получает за предоставление транспортных услуг. При этом у неё есть коды для отделки и ремонта помещений. Эти коды не связаны друг с другом, поэтому выглядят подозрительно.

Вторая проблема — банк не работает с кодами. Так бывает, если банк не специализируется на клиентах из определённой сферы. Например, для работы с микрофинансовыми организациями необходимо открывать спецсчета, но не все банки предоставляют такой вид услуг. При проверке банк смотрит все коды компании — не важно, работает клиент по ним или нет.

Иван открыл компанию пять лет назад и думал работать дилером, поэтому добавил код — 64.99.2. Но за пять лет Иван так и не стал дилером, а о коде забыл.

Иван пришел открывать счёт. Код дилеров — исключение для банка, поэтому он отказал клиенту. Банку не важно, что Иван ещё не работал дилером: раз есть код, значит, Иван планирует получать или переводить деньги как дилер.

Чтобы убедиться, что банк откроет счет, узнайте коды-исключения. Сначала задайте вопрос по телефону — если в колл-центре не смогут ответить, попробуйте спросить у сотрудников отделений.

Возможно, сотрудники предложат оставить заявку на счёт через сайт, и только после её обработки банк скажет, работает он с такими кодами или нет. Такая проверка занимает время, но лучше потратить время сейчас, чем получить отказ и неделю выбирать другой банк.

Шаг 2: проверить открытые источники

Открытые источники можно изучить самостоятельно. Основная задача — проверить свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнёров. Для этого можно оставить заявку на счет на сайте банка или проверить компанию через специализированные сервисы.

Заполнение заявки на сайте банка занимает пять минут: оставляете контакты, ИНН и другие сведения о компании — и всё готово. Банк анализирует заявку десять минут. Если с компанией всё в порядке, то он приглашает на встречу для открытия счета.

Также компанию можно провести через специальные сервисы для проверки надёжности. Например, «Моё дело», СПАРК или «Контур-фокус». Если с компанией что-то не так, сервисы смогут это выявить. То же самое с партнерами: прогоните их компании через сервис проверки и убедитесь, что партнёры — не однодневки.

Проверка занимает несколько минут. В результате можно узнать, есть ли у компании заблокированные счета, иски, долги

Для тех, кто не использует сервисы и не оставляет заявку на сайте, мы подготовили список с основными источниками.

Что проверять:

Помимо непосредственно компании следует проверить себя как физлицо и ключевых сотрудников. Многие скажут, что это потеря времени. Однако это не так. Если у сотрудников обнаружатся проблемы, то счёт не получит вся компания. Вот весь список лиц:

Вы.
Совладельцы компании.
Руководитель компании (если это не вы).
Сотрудники с доступом к счету. Например, ваш заместитель или коммерческий директор.
Штатный бухгалтер.

Вот что следует проверить:

«Массовость» руководителя на сайте налоговой. Статус руководителя: массовый или нет. Массовый — это директор сразу нескольких компаний. Банки считают, что такой руководитель может быть мнимым: он нужен, чтобы незаконно выводить деньги.
Паспорт на сайте МВД. Паспорт должен быть действительным: не утерян и не заблокирован полицией.
Кредитная история в бюро кредитных историй. Правило такое: чем больше просрочек, тем подозрительней сотрудник для банка —, а вместе с ним и вся компания. Однако проверить кредитную историю коллег можно только с их разрешения. Кто-то может отказаться, и с этим придётся смириться.

Если заметили негатив о компании, начинайте исправлять всё, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес. Если не получается, подготовьте логичное объяснение. Бывает, что у компании есть долги перед партнерами, но вовсе не из-за халатности предпринимателя. Например, у прежнего банка со всеми средствами компании отозвали лицензию, поэтому она не может оплатить счета. Банк примет такое объяснение.

Шаг 3: собрать рекомендации

Если вы проверили компанию в открытых источниках и с ней всё в порядке — пропускайте этот шаг. Если нашли негативные факторы, предлагаем заручиться поддержкой клиентов, партнёров и банка. Порядок действий здесь зависит от периода работы компании.

Если компания стабильно функционирует, у неё есть счет и клиенты, то соберите на сайте отзывы и примеры работ. Чем конкретнее отзыв, тем надёжнее он выглядит. Отзыв в духе «ООО «Перевозка» — отлично всё перевозит» не подойдёт. Лучше выбрать тот, что хорошо описывает ситуацию: что возили, когда, с какими сложностями столкнулись, как их решили, платили вовремя или с задержкой. Отзывы подойдут любые — от клиентов, поставщиков или подрядчиков.

Выгрузите выписки за год из старого банка. Так новый банк увидит, что вы платите партнерам легально, а не в конверте.

Если компания только начала работать и клиентов у неё пока нет, расскажите подробнее о её деятельности на сайте. Тут правило то же: чем конкретнее описание, тем оно надёжнее.

Шаг 4: подготовиться к встрече

Банки проверяют клиентов на разных этапах. Некоторые могут принять заявку на сайте и пригласить клиента сразу после её обработки: так клиент не тратит время на поездку в банк, а получает ответ по SMS и максимально оперативно. А может быть иначе: сначала клиент приходит в банк, отдаёт документы, банк их забирает и проверяет три дня. Когда решение готово, клиент ещё раз приходит в банк и узнаёт итоговое решение.

При любом подходе клиент встречается с банком, чтобы передать документы для открытия счета и рассказать о компании. Но как бы вы ни были очаровательны, сотрудник не влияет на решение — решение принимает программа банка, которая работает по сложному алгоритму.

Иногда проверку не проходят даже клиенты с легальным бизнесом. Чтобы такого не случилось с вами, вот некоторые советы:

Отвечайте на все вопросы. Сотрудник банка обязан задать ряд вопросов о бизнесе, и если ответа не последует, банк откажет в открытии счета. Некоторые клиенты не любят рассказывать о себе, потому что опасаются поделиться лишней информацией. Риска нет: ваши слова попадают под защиту банковской тайны и персональных данных, поэтому сотрудник не выдаст вас конкурентам.

Если у вас NDA c клиентом, допишите в документе, что вы вправе раскрыть факт и характер сделки банку по его требованию в рамках проверки по 115 ФЗ.
Возьмите с собой документы для открытия счета. Требования к документам для компаний и ИП отличаются. Если индивидуальный предприниматель открывает счет в банке, как правило, необходим только паспорт. Для компании список шире: от паспорта руководителя до устава компании. Если есть рекомендация от клиентов или выписки, тоже берите их с собой. Документы помогают банку быстрее понять, легален бизнес или нет.