Как ведут семейный бюджет представители разных профессий14.11.2017 11:06

Опыт гендиректора, digital-директора и преподавателя.

Материал подготовлен при поддержке «Альфа-Банка»

• Не учите детей экономить или копить — учите зарабатывать.

• Держите деньги на карте: они уходят медленнее, чем наличные.

• В большой семье трудно предугадывать расходы — поэтому стандартные схемы бюджетирования неэффективны.

В нашей семье восемь человек, пятеро из них — дети. Существенная часть доходов уходит на семейные нужды. Из своего заработка я сразу вычитаю сумму, нужную мне, а остаток переношу в семейный бюджет. В среднем мой вклад в семейный бюджет составляет около 30%, а мужа — 70%.

Дети это дорого: больше детей — больше расходов. Самое сложное в таком коллективе — путешествия. Когда у тебя пять детей, любая поездка превращается в масштабный проект. Мы почти не останавливаемся в отелях, когда путешествуем: нам не хватает площади номеров.

Если мы едем на море, то обычно снимаем виллу, а если едем в Европу, то чаще всего берем старших и не берем маленьких. Некоторые родители считают, что обязательно нужно возить с собой малышей, но я так не думаю: детей много, а я одна. Поэтому мы часто разделяемся.

Я записываю траты и веду учет, что куда ушло. Смотрю за динамикой: например, расходы на подростков многократно вырастают, когда те взрослеют. Плюс ко всему у нас есть функциональное разделение: папа балует, а я стараюсь быть построже.

Для отслеживания личных трат я пользуюсь программой «Мои расходы» на мобильном телефоне, а бюджет на детей веду, как любой маркетолог старой формации, в Excel: у каждого ребенка есть своя колонка с категориями расходов.

Отдельно выделяю расходы на школу, игрушки, одежду и, конечно, подарки. Не ограничиваю расходы на рестораны и домашнее питание, потому что не вижу в этом смысла: мы не будем сидеть на гречке, если вдруг выйдем за рамки намеченного бюджета.

Конкретную систему бюджетирования я не использую. Прежде, когда я жила одна, то тестировала схему «конвертов» — откладывала 10% от каждого дохода, а оставшееся распределяла по четырем конвертам и тратила в течение месяца.

Но в семье это не работает: количество людей растет, многие себя не обеспечивают, часто невозможно что-то предугадать — особенно болезни, чрезвычайные ситуации и траты по дому. Но некоторые стандартизированные расходы можно уложить в систему и составить график платежей — это касается налогов, ДМС, технического обслуживания автомобиля и зарплаты няни.

Распоряжаться деньгами и прогнозировать расходы меня учила мама — экономист по образованию. Своих детей мы учим не тратить, а зарабатывать — пока что простыми методами.

Например, им скучно ходить со взрослыми по торговому центру в Финляндии. Тогда мы им говорим: «Хотите себе что-то купить? Идите собирайте каталки, в них прячутся по 2 евро». И они ходят, собирают — для них это квест. Дети заняты, при этом за каждую тележку получают 2 евро — они счастливы.

В текущей парадигме экономить и копить бесполезно — есть много примеров, когда люди копили, а потом разом все потеряли. Поэтому я учу детей не тратить, а думать головой. А отец учит правильно инвестировать.

В целом, чтобы начать вести семейный бюджет, надо сперва все записывать, наблюдать, анализировать и категоризировать. В «Альфа-Банке» есть классификация расходов, где траты распределяются по категориям: питание, транспорт и так далее. Для самоконтроля удобнее всего всего держать деньги на картах: все люди, которые следят за расходами, знают, что наличные уходят быстрее, чем безналичные.

Илья Петров — digital-директор Nike

• Записывать траты надо несколько месяцев — после этого можно переходить к планированию.

• Планируйте финансы в трех перспективах: месяц, год и жизнь.

• Разбивайте бюджет по неделям: это ближе к естественным циклам.

Нас в семье двое: я и моя девушка, и еще шпиц Барни. Я вкладываю в бюджет семьи 100% дохода — в разные моменты это составляет от 60% до 90% от общей суммы семейного бюджета.

Мой принцип — «одна корзина»: семейные деньги сливаются в общий финансовый поток, потом распределяются и тратятся. Для этого нужен общий счет, к которому могут быть выпущены равноправные по возможностям карты. Сейчас у меня основной счет в «Альфа-Банке», к которому также привязана карта девушки.

Мне сложнее всего планировать нерегулярные средние покупки — например, одежду. Поэтому для простоты я вывел их в категорию «Другое» с каким-то бюджетом из головы и правилом закладывать на 10% больше в любых прогнозах. Еще очень много денег уходит на еду.

Вообще, я много раз давал себе обещания вести учет трат, при этом всегда сдерживал. А после изменений в финансовой сфере — роста дохода, съезда с девушкой — корректировал записи. Фиксировать траты достаточно пару месяцев — после этого уже ясны все перекосы, и можно контролировать баланс раз в одну-две недели.

Сейчас мне хватает пяти основных категорий трат и двух категорий накоплений.

Траты:

• Базовые потребности — небольшие повседневные покупки — еда, продукты, кафе, товары для дома, мелочи.
• Квартира — арендная плата, электричество, интернет.
• Подписки — маленькие регулярные траты, например, iTunes.
• Абонементы — большие регулярные траты, например, спортзал или психотерапевт.
• Другое — средние и большие покупки.

Накопления:

• Путешествия.
• Долгосрочные накопления.

Основной финансовый план я веду в Google Docs. Он привязан к двухнедельным циклам — точкам прихода денег: аванса и зарплаты. В периоды подробного отслеживания пользуемся CoinKeeper. Он под общим аккаунтом на всех устройствах, чтобы автоматически синхронизировать данные.

Кроме того, разные типы трат разведены по разным счетам:

• Cемейный карточный счет с доступом для всех, куда каждую неделю падает сумма на базовые траты.
• Рублевый «Мой Cейф» для операционных остатков. Деньги приходят два раза в месяц, а траты планируются по неделям. Чтобы было удобнее, я перевожу все поступления на «Мой Сейф», затем раскладываю оттуда по накопительным счетам, а из остатка в начале каждой недели перечисляю бюджет на неделю на текущий счет.
• «Мой Сейф» в евро и долларах для накоплений на путешествия. На время поездок этот бюджет перевожу на текущие счета в той же валюте, также к ним перепривязываются основные карты.
• Накопительный счет для долгосрочных накоплений.

Я откладываю деньги на путешествия и долгосрочные накопления. Под путешествия есть отдельный счет — тратить деньги можно только с него, никаких поездок в кредит самому себе. Для долгосрочных накоплений просто откладываю 10% со всех приходящих сумм. Сумма, не потраченная в течение месяца, переходит в путешествия и долгосрочные накопления в пропорции примерно 2:1.

Чтобы научиться распоряжаться деньгами, я одно время читал все, что попадало под руку. Статьи, блоги, книги вроде «Богатый папа, бедный папа». Сейчас собрал в голове свою модель, которой руководствуюсь. Все её части откуда-то, но откуда точно — сказать не смогу.

Планировать финансы важно, причем в трех перспективах — месяц, год и жизнь. Важно откладывать и тратить только те деньги, которые у тебя есть. Я никого не учу распоряжаться собственными деньгами, но даю советы и привлекаю к планированию.

Людям нужно научиться разговаривать о деньгах открыто. Иногда тяжело признаться себе в том, что желаемое нельзя позволить. Сказать об этом кому-то еще — в разы сложнее. Тем не менее, бюджет важен: он отражает ваш желаемый образ жизни, планы и вероятность их воплощения.

Превратите разговор о деньгах в разговор про мечты о будущем, а бюджетирование — в процесс: на самом начальном этапе следите за всеми расходами, чтобы понять структуру своих трат. После этого можно перейти к планированию на недельной или месячной основе.

Обязательно держите в голове долгосрочные планы. Прикиньте, сколько денег вы заработаете в ближайшие 10 лет, за всю жизнь. Сколько накопите за это время? На что будете тратить? Обсуждайте бюджет и его исполнение общими мазками в начале каждой недели, чтобы у каждого члена семьи было чувство контроля над ситуацией и не было переживаний по поводу того, сколько он может тратить.

Для меня главным стало понимание, что правильно составленный бюджет не ограничивает, а только открывает возможности. Если вы чувствуете, что перед каждой зарплатой приходится считать копейки или раз за разом уходите в минус — скорее всего, вы просто не были достаточно честны с собой при планировании.

И совсем маленький лайфак: планирование по неделям лучше, чем планирование по месяцам. Это ближе к естественным циклам, по которым мы живем.

При расчете бюджета недели удобно считать с пятницы по четверг. В пятницу и выходные можно потратить чуть больше, а в среду-четверг, если вышли из плана, немного растянуть остаток. Если планировать с понедельника по воскресенье — уикенд всегда будет слабым местом, и вместо отдыха и веселья придется следить за балансом.

Дмитрий Карпов — операционный партнер онлайн-школы Bang Bang Education и глава экспертного центра креативной педагогики — «Консорциума» (БВШД, Scream School, МШК, МАРШ)

• Контролируйте не траты, а доходы.

• Избегайте кредитов, чтобы не терять финансовую свободу.

• Не давайте в долг друзьям — это портит отношения.

Мы живем втроем — я, жена и дочь, но моя финансовая ответственность распространяется еще на родителей и родственников. Фактически я полностью обеспечиваю семью: около 20% трат связаны с дочерью — оплата репетиторов и различные школьные сборы. В семье мы не ведем внутренней бухгалтерии: стараемся не экономить на образовании и культурной жизни.

Жена с дочкой посещают выставки, музеи, мы стараемся уделять внимание здоровому питанию — это значительно влияет на бюджет. Любим ездить в путешествия, периодически посылаем деньги родителям и принципиально не даём денег в долг друзьям — это может влиять на отношения или испортить их.

Я никогда не контролировал траты — только доходы. У меня есть пара документов, в которых я записываю финансовые цели на год. Они реалистичные, и это помогает строить планы, отказываясь от малоперспективных проектов. Хорошо помогает анализ налогов: как предприниматель ты можешь видеть, что твои показали растут вместе с отчислениями государству.

Я считаю важным работать на результат. Я противник потребительских кредитов — люди совершают ошибку, когда берут кредиты и теряют финансовую свободу. Или привлекают инвестиции в свой проект, не разобравшись, как проект может приносить прибыль без чужих денег. Культура денег — это умение видеть в них только средство достижения цели, а не саму цель.

Я разделяю расходы на три типа:

• Годовые — налоги, оплаты различных абонементов, инвестиции в собственные проекты и покупка отдельных товаров длительного пользования.
• Тактические — непредвиденные расходы на нужды проектов, инвестиции или экономия на собственной прибыли, благотворительные выступления, бесплатные семинары в поддержку отдельных партнерских и дружеских мероприятий.
• Ежемесячные — оплата обучения, тренировок, поездок, выплата гонораров, оплата расходов на проезд, аренда жилья, питание.

Жена отслеживает расходы: использует для этого приложение «Альфа-Банка» и отдельные записи в блокноте. Мы следим за расходами, сводим счета, стараемся тратить фиксированную сумму — это дает возможность откладывать около 40% доходов. Но в целом действуем интуитивно и не придерживаемся никаких теорий.

Мой метод прост — пересматривать свой рабочий процесс, находить возможности для повышения личной востребованности и ценности, не обязательно материальной. Не забывать, что свой социальный, профессиональный и человеческий капитал всегда можно конвертировать в новые проекты, контракты и перспективы.

Я учу дочь обращаться с деньгами только своим примером. Надо прививать детям ответственность в тратах, учить делать осознанный выбор в покупках и главное — разумный выбор в жизненных целях. Семейный бюджет — это не документ, не счет, не свод правил и таблица расходов и доходов, а средство управления мечтами и целями каждого члена вашей семьи.

#партнерский #финансы

©  vc.ru