Пенсии в разных странах
Смотрим, как устроены пенсионные системы в разных странах, и сравниваем условия получения пенсии в Швеции, Чили, России и США. Главный вывод: задуматься о личных сбережениях лучше прямо сейчас.
Какие бывают пенсионные системы
При распределительной системе выплаты нынешним пенсионерам складываются из страховых взносов людей, которые сейчас работают.
При накопительной системе страховые отчисления вкладываются в экономику, а при выходе на пенсию человек получает ежемесячные выплаты из накопленной и приумноженной за счёт инвестиций суммы.
Разные страны используют собственные пенсионные модели. Но все они складываются из распределительной и накопительной систем в разных соотношениях.
Пенсии в Швеции
В Швеции трёхкомпонентная пенсионная система. Государственную пенсию получают все. Ещё есть профессиональная пенсия, которую получает большинство работающих шведов, вдобавок к государственной. И частные пенсионные накопления — их шведы делают по желанию.
Государственная пенсия — с 61–65 лет.
Средний размер: ~15000–21610 шведских крон (~105690–152267 ₽) в месяц в зависимости от региона
В Швеции государство сочетает распределительную (16% заработной платы) и накопительную (2,5% заработной платы) пенсионные системы. Сформированную таким образом пенсию можно получать с 61 года. На размер пособия влияет стаж, размер зарплаты и срок жизни в стране. Если выйти на пенсию позже, пособие увеличится.
Если человек никогда не работал или после выхода на пенсию получает меньше прожиточного минимума, с 65 лет ему полагается гарантированная пенсия. В полном размере ~8067 шведских крон (~56860 ₽) её получают те, кто прожил в Швеции не менее 40 лет.
Гарантированная пенсия рассчитывается таким образом, чтобы после вычета налога и всех обязательных платежей (кредиты, коммуналка, аренда) у пенсионера осталось на жизнь не меньше 2000 крон (~14100 ₽) в месяц.
Профессиональная пенсия зависит от накоплений и стажа. Работодатели в Швеции платят ежемесячные взносы на профессиональную пенсию для своих сотрудников. Её получают все, кто работает официально по коллективному трудовому договору. Размер отчислений определяют профсоюз и работодатель, в среднем это 4–5% зарплаты.
Пенсии в США
По меркам стоимости жизни в США американцы получают сравнительно небольшие государственные пенсии. Но у многих работодателей есть корпоративные пенсионные программы, а кроме того американцы отчисляют деньги в частные пенсионные фонды самостоятельно.
Государственная пенсия — с 67 лет.
Средний размер: ~1340 $ (~83810 ₽) в месяц.
В США действует распределительная пенсионная система. Взносы в обязательном порядке уплачивают работодатель и работник. Они отчисляют в Управление социального страхования SSA по 6,2% от заработка, итого — 12,4% в месяц.
Чтобы получать пенсию, нужно заработать 40 «кредитов» социального обеспечения. Для этого понадобится минимум 10 лет трудового стажа. Если человек не заработал на пенсию, придётся жить на пособие по бедности.
На пенсию можно выйти раньше установленного срока — с 62 лет. Но в таком случае американец будет получать всего 70% от полагающейся суммы. А если он решит выйти на пенсию позже 67 лет, то сумма пособия будет расти ежемесячно.
В США работодатели не обязаны выплачивать корпоративную пенсию, как, например, в Швеции. Но многие компании подключают сотрудников к программе добровольного пенсионного страхования — 401k.
Работник может отказаться от участия в программе или выбрать, сколько процентов от своей зарплаты будет отчислять в пенсионный фонд под управлением работодателя — обычно 3–6% или больше по своему усмотрению. Накопления растут в среднем на 7% в год. Cнимать деньги с пенсионного счета можно после 59,5 лет.
Пенсии в России
Большинство пенсионеров получает только государственную пенсию. Работодатели в России не обязаны выплачивать корпоративную пенсию своим сотрудникам, это делают некоторые компании по собственной инициативе. Россияне могут увеличить свою пенсию за счёт личных сбережений и инвестиций, взносов в негосударственные пенсионные фонды и накопительного страхования жизни.
Государственная пенсия — с 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (обсуждается увеличение до 63 и 65 лет к 2028 г. и 2034 г.).
Средний размер пенсии: ~14150 ₽
Официально в России смешанный тип пенсионной системы: распределительная (страховая) и накопительная. Страховой взнос составляет 18% от зарплаты, а накопительный — 6%. Но с 2014 по 2020 год формирование накопительной пенсии «заморожено», а сам взнос перечисляется в счёт страховой части пенсии.
Накопительные взносы тех, кто до 31 декабря 2015 года не написал в ПФР заявление об их сохранении, будут поступать в счёт страховой пенсии и после 2020 года. Все накопления, сформированные до «заморозки» в 2014 году, работники получат после выхода на пенсию.
Размер страховой части пенсии определяется стажем и заработанными баллами. Для получения страховой пенсии по старости в 2018 году нужно иметь 9 лет страхового стажа и 13,8 баллов. Эти показатели постепенно растут и к 2024 году достигнут своего максимума: 15 лет и 30 баллов.
Если человек не набрал нужный стаж и количество баллов до наступления пенсионного возраста, он может продолжать работать до тех пор, пока не накопит их. Или получать социальную пенсию по старости в размере прожиточного минимума по региону для пенсионеров. А если обратиться за пенсией после наступления пенсионного возраста, то сумма выплаты будет расти ежегодно.
Пенсии в Чили
В Чили все работающие граждане сами делают взносы в частные пенсионные фонды. Работодатели освобождены от уплаты страховых взносов за работников. А государственная пенсия («пенсия солидарности») выплачивается только тем, кто не успел накопить достаточно денег.
Государственная пенсия — в 60 для женщин и 65 для мужчин.
Фиксированный размер пенсии: 93543 чилийских песо (~8970 ₽) в месяц
«Пенсию солидарности» могут получить все чилийцы, которые не заработали накопительную пенсию. Обязательное условие: прожить в стране 20 лет, из которых минимум 4 года непосредственно перед обращением за пособием.
Люди, которые получают слишком маленькую накопительную пенсию, тоже могут обратиться за доплатой — около 64825 чилийских песо (~6215 ₽) в месяц.
Частная накопительная пенсия вЧили является основным источником дохода для пожилых людей, поэтому все работники обязаны отчислять из своей зарплаты 10% в пенсионный инвестиционный фонд. Фонд и программу инвестиций можно выбрать самостоятельно. Сверх накопительного взноса с работающих чилийцев ежемесячно удерживается административный сбор — 2,5–3%.
На пенсию можно выйти досрочно в любом возрасте, если сумма накоплений позволяет получать ежемесячно не меньше 70% средней зарплаты за последние 10 лет стажа.
Что всё это значит
Сухие цифры о пенсионном возрасте и размере пенсий мало что говорят об уровне жизни пенсионеров в каждой стране. Средняя пенсия в США (~1340 $) перестаёт казаться огромной, когда узнаёшь, что прожиточный минимум составляет более 1100 $ в месяц в зависимости от региона.
Взгляните на среднее соотношение пенсий и зарплат в разных странах. Сохранить прежний уровень дохода после выхода на пенсию удается совсем немногим. Например, в Великобритании размер пенсии составляет всего 29% от заработной платы. То есть, чтобы комфортно жить в старости, британцам нужно самостоятельно откладывать больше денег, чем россиянам. В России средний размер пенсии достигает 40% от средней зарплаты — как в Японии, Чили, Ирландии и Австралии.
Несмотря на сравнительно невысокие пенсии, частные инвестиции в России пока мало распространены. По официальной статистике, лишь около 10% россиян инвестируют сбережения в активы, позволяющие в перспективе сохранить привычный уровень дохода в старости. Для решения этой проблемы мы сделали Yammi — сервис-помощник для накоплений и инвестиций, работающий в связке с кошельком Яндекс.Денег.
Полный текст статьи читайте на Яндекс
